МОСКВАСтрахованиеІКаско без сказокЭтой весной на рынке появилось такое количество новых страховых программ для автовладельцев, что возникает закономерный вопрос – это весеннее обострение или действительное желание страховщиков предложить своим клиентам новый и удобный страховой продукт?Омногочисленных вариациях на тему каско мы решили расспросить генерального директора страхового брокера «Риск Кредит Менеджмент» Дмитрия Ерохина. – Дмитрий, как вы считаете, с чем связан этот весенний прорыв? – На мой взгляд, причиной такой активности страховых компаний стали тенденции на рынке автострахования. Во-первых, финансовый кризис существенно повлиял на объемы страховых услуг. Это произошло как по причине значительного спада в продажах автомобилей, так и из-за снижения личных доходов страхователей. Поэтому, естественно, страховщики ищут новые пути реализации страховых полисов, в том числе за счет разработки новых программавтострахования. Во-вторых, весна дов подумывают об отказе от каско – традиционно была высоким сезоном дорого. Поэтому в первую очередь нона этом рынке, и страховые компа- вые программы позволят купить странии собирали в этот период треть ховку тем, для кого цена является опвсех премий. Соответственно, пред- ределяющим фактором. А индивидуложив новые программы страхо- альные программы, направленные на вания, компании рассчитывали по- страхование автомобилей в определучить значительПрослеживается общая ный приток новых клиентов. тенденция: снижение цены – И действительно эти программы и индивидуализация программ настолько хороши, что автовладельцы сразу же должны побежать поку- ленных сегментах, позволяют снизить пать полисы каско? стоимость страховки и сделать ее бо– Обо всех программах сказать так лее адаптированной под потребности однозначно нельзя. Однако достаточ- клиентов. но четко прослеживается общая – Если страховщик снижает стоитенденция: снижение цены полиса мость каско, то не возникнут ли прокаско и индивидуализация программ блемы у страховой компании в будустрахования для клиентов. Многие щем? Не может это негативно отраиз тех, кто покупал полисы в предыду- зиться на автовладельцах, купивших щие годы, из-за снижения своих дохо- ее полисы?– Если страховая снижает стоимость полиса за счет снижения тарифов, то в долгосрочной перспективе это действительно может привести к проблемам с выплатами. Однако в большинстве новых страховых программ, которые сейчас появились на рынке, снижение стоимости страховки происходит либо за счет использования франшизы, либо за счет ограничений на страхование рисковых категорий автомобилей или водителей, либо срок действия специальной программы со скидками ограничен по времени. Такие программы не ведут к увеличению рисков страховой компании, а в большей степени являются маркетинговыми ходами страховщиков. – И все же есть среди новых предложений что-то особенное, действительно заслуживающее внимания? – Конечно, принципиально новых страховых продуктов появилось ма-60№10І май–июнь 2009 І За рулем – Регион І СтрахованиеНазвание программы Страховая компания Страхуемые риски / Срок страхования Требования к автомобилям Требования к возрасту, стажу водителя, наличию/отсутствию страховых выплат Отдельных ограничений не установлено Условия выплат Франшиза Стоимость страховкиВесенний «автопакет»Ресо-ГарантияРЕСОавто Помощь; Только хищение; добровольное страхование автогражданской ответственности (ДГО) Угон, ущерб; 1 годНе старше 1997 г.в.Отдельных ограничений не установленоОтсутствуетНа 30% дешевле базовой страховкиСтарый коньКонтактСтрахованиеВозраст 2000–2005 г.в.Возраст более 22 лет и стаж более 2 летДля машин 2005–2003 годов выпуска выплата страхового возмещения производится путем выдачи направления на СТОА по выбору страховщика или в денежном выражении по оценке независимой экспертизы, для машин 2000–2002 годов выпуска – выплата страхового возмещения производится в денежном выражении по калькуляции независимой экспертизы Если автомобиль в результате аварии получит повреждение, то страхователь сможет выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное) либо доплатить оставшуюся часть страховки.Безусловная франшиза в размере 10% по риску «Угон» и «Полная конструктивная гибель» для машин 2000–2002 годов выпуска2005 – 8,2–9,1% 2004 – 9,8–10,8% 2003 – 10,9–11,9% 2002 – 11,3–12,3% 2001 – 13,9–14,8% 2000 – 15,6–16,5%ПрофессионалКонтактСтрахованиеУгон, ущерб; 1 годЛегковые ТС отечественных марок 2004–2009 годов выпуска Легковые ТС иностранных марок 2000–2009 годов выпускаЛюбые водители Без ограниченийДля а/м 2000–2003 г.в. обязательная безусловная франшиза по риску «Ущерб» в размере 5% от страховой суммы и по риску «Угон» (хищение) и при признании полной конструктивной гибели а/м в размере 15% от страховой суммы 2% от стоимости автомобиля, но не менее 25 тыс. рублейСкидка до 40% к риску «Ущерб»Золотая рыбкаРОСНОУгон, ущерб; 1 годВозраст 0–9 лет некредитные, оснащенные электронной сигнализациейЛюбые водители Без ограниченийВ денежной форме по калькуляцииОт 2,9%, на тариф влияют возраста и стаж водителей, допущенных к управлению и марка/модель автомобиля 600–800 тыс. – 6,99% 800 тыс. – 1 млн. – 5,99% Свыше 1 млн. – 4,99%Весенний марафонРусские Страховые ТрадицииУгон, ущерб; 1 годНа страхование принимаются новые (пробег не более 500 км) а/м иностранного производства со страховой суммой более 600 000 руб. Отдельных ограничений не установленоВозраст более 30 лет, стаж более 10 лет. К управлению допущено не более 4 человек.Ремонт на СТОА по выбору страхователяОтсутствуетДачный сезонКремльУгон, ущерб; 1 год Автомобиль используется с 1 марта по 31 октября, остальное время находится на охраняемой стоянке с договором о хранении. Угон, ущерб; 1 год Договор страхования по риску «Ущерб» действует только в выходные дни (с 12:00 пятницы до 12:00 понедельника) и праздничные дни (с 12:00 дня, предшествующего праздничным дням, и до 12:00 послепраздничного дня), страховая защита действует в указанное время. А по риску «Угон» все 365 дней в году.Отдельных ограничений не установленоОтдельных ограничений не установленоОтсутствуетСтраховая премия составляет 70% от стоимости страхования по риску «Каско» или «Ущерб».Выходные дниКремльОтдельных ограничений не установленоОтдельных ограничений не установленоОтдельных ограничений не установленоОтсутствуетПо риску «Ущерб» в рамках данной программы скидка 50%Аккуратный водительРенессанс СтрахованиеУгон, ущерб; 1 год2003–2009 г.в.Должно быть заявлено не более одного страхового случая за прошедший год страхования; новый полис оформляется для того же автомобиля и водителей, что и в полисе предыдущего года страхованияОтдельных ограничений не установленоОтсутствуетСкидка 10% при продлении договора страхования касколо. В большинстве своем все новые программы скомпилированы из уже существовавших на рынке предложений. Однако в предыдущие годы, когда рынок страхования развивался бурными темпами вместе с ростом продаж новых автомобилей, страховым компаниям было некогда заниматься разработкой индивидуальных программ или создавать новые продукты. Взять, например, франшизу. Страхователи всегда могли купить полис каско с франшизой и получить зна-чительную скидку до 50% от цены полиса. Но большинство людей предпочитало застраховать автомобиль без каких-либо ограничений. Сейчас франшиза выходит на первый план, в том числе потому, что многие страхователи понимают, что не страховать автомобиль нельзя, но на полную страховку денег не хватает. Соответственно, отказ от страхования мелких повреждений, таких как царапины, сколы, вмятины, позволяет застраховать серьезные риски, такие как угон, конструктивнаягибель или серьезный ущерб за меньшие деньги. Поэтому страховые компании сегодня стремятся активнее использовать франшизу для создания новых программ страхования. – Давайте попробуем сравнить эти программы, чтобы автовладельцам было легче сориентироваться в их выборе. – При страховании автомобиля нужно точно определить, какие риски страхуются и с какой целью. Безусловно, в качестве примера нужнобрать полное каско и сравнивать с ним любую новую программу по условиям страхования и по цене. Критерии для сравнения могут быть разные: по рискам – угон, ущерб; ограничения программы по возрасту автомобиля; требования к возрасту и стажу водителю; условия выплат; наличие франшизы; цена. Используя эти критерии, мы сравнили новые программы страхования, появившиеся на рынке в последнее время.61За рулем – Регион І №10 І май–июнь 2009