enciklopedia+:enciklopedia+11/28/111:06 PMPage 34ЭНЦИКЛОПЕДИЯ ПОКУПАТЕЛЯЧ Т О Б Ы К Р Е Д И Т Б Ы Л В Ы Г ОД Н Ы МФото FOTOBANKЗАНИМАТЕЛЬНАЯ МАТЕМАТИКАВы собираетесь купить машину и даже располагаете суммой для единовременной оплаты приглянувшегося авто? Не спешите нести к дилеру наличные – подчас гораздо выгоднее все же взять деньги у банка в долг. Утром стулья – вечером деньгиЧтобы стимулировать продажи, дилеры и банки часто договариваются о привлекательной ставке кредитования для покупателя. Вы не раз и не два, быть может, слышали о нулевой ставке по кредиту. Но и притча про бесплатный сыр сегодня актуальна как никогда. На самом деле нулевая ставка возможна при небольшом – максимум два года – сроке кредита и обычно с первым взносом не менее 50%. При этом обязательный в таком случае полис КАСКО обойдется как минимум в 10% от стоимости машины. Что никак нельзя назвать хорошим предложением. Наиболее же выгодными можно признать условия с небольшим первым взносом (до 20%) и ставкой около 9% в долларах. При этом ставка по КАСКО может быть гораздо привлекательнее (5–8%). Кстати, именно американская валюта наиболее полно отражает интересы заемщика34 | w w w.k u p i av t o.r u enciklopedia+:enciklopedia+11/28/111:06 PMPage 35ВАДИМ МИХАЛЕВЭНЦИКЛОПЕДИЯ ПОКУПАТЕЛЯна данный момент. Знаете почему? Потому, что три года назад доллар стоил около 29 рублей. А сегодня менее 26. Если эта тенденция сохранится, то каждый ваш платеж в рублевом эквиваленте будет раз от раза меньше, что в итоге выльется в сумму, сопоставимую примерно с 7% от суммы кредита. Таким образом, реально вы можете заплатить за кредит не 9, а всего-то 2% от его суммы. Правда, заманчиво? А ведь еще есть специаль-НЕ ЖДИТЕ 1 ИЮЛЯВполне возможно, что с 1 июля этого года после вступления в силу соответствующих изменений в законодательстве все банки будут обязаны указывать эффективную ставку кредитования, которая должна полностью отражать финансовый интерес банка. Это позволит избавиться от разного рода комиссий и ухищрений “плохих” банков и уравняет их с “хорошими”. Но в любом случае, до второй половины года время еще есть, поэтому будьте начеку.ные программы с более низкими ставками. Например, 7,9% годовых при первоначальном 10%-ном взносе. Стоит пояснить, что все банки ориентируются на ставку рефинансирования, которую озвучивает и публикует в печати Центральный банк РФ. На сегодня таковая составляет 9% в иностранной валюте, что означает – ниже этого порога коммерческим банкам, скажем так, нежелательно одалживать свои финансовые средства. Но проблему решили довольно просто. В кредитном договоре указывается ставка в 9%, а сумму переплаты вам компенсирует дилер в виде скидки на автомобиль. Впрочем, брать кредит выгодно и по стандартным условиям с 9%-ной ставкой без всяких специальных программ. Только вот банк нужно выбрать правильный.ПОМНИТЕ О ПОЛИСЕПри покупке в кредит обязательным условием для его выдачи является согласие потенциального заемщика на страхование автомобиля от угона и ущерба – КАСКО. Поэтому необходимо учесть, что высокая стоимость страхового полиса может свести на нет выгоду от низкой ставки по кредиту, какой бы привлекательной она ни казалась. Ведь в отличие от суммы кредита, которая вследствие уплаты вами ежемесячных взносов постепенно уменьшается, сумма страховой премии во второй и третий год страхования снижается незначительно – потому как с падением стоимости автомобиля растет процентная ставка по страхованию.То есть кроме собственно ежемесячных платежей (обычно одинаковых, или, как принято говорить на банковском языке, аннуитетных), никаких других поборов нет. Банк “плохой” обычно включает в договор (зачастую мелким шрифтом) различные дополнительные условия. Например, оговаривает так называемую комиссиюНе обмани себя сам“Хороший” банк весь свой интерес закладывает в процентную ставку, которую вы видите в договоре.NK$20 000 наличнымиДе по зи т$ 18 00 0При был ь $4 500за ведение счета с не заслуживающей, на первый взгляд, внимания (0,1–1,0%) ставкой. Хитрость в том, что ставка эта ежемесячная и действует на всю сумму кредита. Таким образом, заявленные банком 9% могут превратиться в 15–25%. Ведь пресловутая комиссия будет начисляться 36 раз за три года на сумму кредита без учета ее уменьшения – хотя вы исправно платите взносы, и долг перед банком постепенно уменьшается. В крайнем случае, можно простить банку только единовременную комиссию заПервый взнос $ 2000 Процен ты за кр едит $2 500w w w.k u p i av t o.r u| 35 enciklopedia+:enciklopedia+11/28/111:06 PMPage 36ЭНЦИКЛОПЕДИЯ ПОКУПАТЕЛЯ30 руб. 29 руб. 28 руб. 27 руб.Ч Т О Б Ы К Р Е Д И Т Б Ы Л В Ы Г ОД Н Ы МКурс доллара США за 3 года в рубляхПАТРИОТИЗМ ПРИНОСИТ ПРИБЫЛЬЕсли брать деньги в кредит выгоднее в долларах, то для размещения своих финансовых средств лучше подходит именно отечественный рубль. И дело не только в том, что курс американской валюты снижается, но и в том, что по рублевым депозитам ставки в банках значительно выше.Май 2004 г.Май 2005 г.Май 2006 г.26 руб.Май 2007 г.цент). Такой, по сравнению с депозитом с простым процентом – то есть с начислением оных в конце срока, принесет большую прибыль. Но мы рассмотрим более простой вариант. С учетом ежегодной капитализации процентов ваш депозит через три года составит 649 000 рублей. Таким образом, вы заработаете 181 000 рублей. А проценты за кредит на взятые вами $18 000 в банке даже под стандартную ставку в 9% за три года составят около $2500, что даже при условии постоянства курса доллара составит всего 65 000 рублей. Итог в таком случае будет выглядеть так: 181 00065 000=116 000 рублей. Эта сумма получена от размещенных вами денег в банке за минусом уплаченных процентов за кредит. Не забывайте –25 руб.выдачу кредита – обычно от $100 до $200. Хотя и эту шалость нельзя считать нормой.Я езжу, а денежки идутА теперь, если вы выбрали правильный банк, на покупке автомобиля можно даже... заработать. Рассмотрим конкретный пример. Вы собираетесь приобрести автомобиль за $20 000. И вся эта сумма у вас есть. Но вы берете кредит в “хорошем” банке. Вносите 10% и одалживаете у банка $18 000, скажем, на три года под 9% годовых. При этом вам придется ежемесячно перечислять в банк порядка $587. Оставшиеся у вас на руках $18 000 (или по текущему курсу доллара – 468 000 рублей) размещаете в виде депозита в рублях в банке под 11–12% годовых. Только про-Чтобы кредит не стал тяжким бременем для бюджета семьи, ежемесячный платеж должен быть как минимум в два раза меньше ваших ежемесячных доходовверьте, чтобы банк был участником программы страхования вкладов, и не забудьте, что вступившая в силу 26 марта этого года новая редакция федерального Закона о страховании вкладов физических лиц предусматривает страховое покрытие в размере 100% до суммы в 100 000 рублей и 90% от суммы, превышающей 100 000 рублей до 400 000 рублей. Таким образом, ваши 468 000 рублей лучше разместить в разных банках или в одном банке на два разных физических лица (например, на одного из родственников, не забыв, однако, про оформление доверенности на ваше имя). А еще лучше раздробить свой депозит на 100-тысячные вклады, что позволит вам в случае необходимости воспользоваться частью денег, не теряя при этом проценты по всей сумме вложенных средств. Кстати, перед размещением депозита поинтересуйтесь, каким образом будут начисляться проценты. Для вас более выгодным будет начисление ежемесячно с капитализацией (сложный про-учитывая мировые тенденции, можно предположить, что курс доллара через три года составит не 26 руб., а, скажем, 23 руб. А значит, можно заработать еще 35 000 рублей. Воодушевляет?Интеграция в экономикуУчтите, кроме получения прибыли от размещения денег в банке, вы можете ими распоряжаться в случае необходимости. Вы не смогли бы сделать этого в случае покупки за наличные сразу. И еще. Своевременно уплачивая взносы по кредиту, вы зарабатываете репутацию надежного клиента банка, так называемую положительную кредит-Кроме получения прибыли от размещения денег в банке, вы можете ими распоряжаться в случае необходимости. Вы не смогли бы сделать этого в случае покупки за наличные сразуную историю. Что в будущем может пригодиться. Скептики, конечно, отметят, что кредит – это тяжкое бремя. Если им не пользоваться, то и каждый месяц изымать из бюджета определенную сумму не придется. Но согласиться можно только с теми, для кого кредит действительно может стать непосильной ношей. Чтобы этого не произошло, ежемесячный платеж должен быть как минимум в два раза меньше ваших ежемесячных доходов.ДОРОЖЕ, НО УДОБНЕЕАннуитетные платежи удобны, так как сумма ежемесячного взноса постоянна, что, в свою очередь, позволяет заемщику легче рассчитывать свой бюджет. Стоит заметить, что в сравнении с уменьшающимся раз от раза дифференцированным платежом аннуитетный обойдется чуть дороже, но в данном случае удобство перевешивает этот небольшой минус.36 | w w w.k u p i av t o.r u