МОТОКЛУБконсультацияЗДОРОВЬЕ – ДОРОЖЕГеоргий СМЫШЛЯЕВ, руководитель проекта Motobroker.ruНет ничего приятного в длительном лечении после аварии, но еще хуже оказаться в та кой ситуации без денег. Как подстраховаться?За последние годы страхование стало не отъ емлемой частью нашей жизни: без ОСАГО транспортные средства не допускаются к уча с тию в дорожном движении, больше половины новых ТС страхуется по полису КАСКО, без страхования жизни и здоровья не получить ипотечный кре дит... Многие успели полечиться в сов ременных клиниках по полису ДМС (добровольного меди цинского страхования). Пришло понимание, как это удобно: за относительно небольшую сумму получаешь защиту от риска потерять сотни тысяч рублей. Например, расширение к ОСАГО с общим покрытием 1 млн. руб., или по-научному – добро вольное страхование автогражданской ответ ственности (ДСАГО) стоит около 3000 руб., а ведь при авариях с несколькими участниками выплат по ОСАГО далеко не всегда хватает для возмеще ния. Учитывая, что езда на мотоцикле остается очень рискованным делом, вопросы страхования жизни и здоровья здесь не менее актуальны, чем забота о «железе». Речь пойдет о ДМС и страхо вании от нес частного случая (НС). Эти программы входят в единый пакет и могут быть оформлены в од ном полисе, но при этом сохраняется возмож ность выбрать нужные. Любой мотоциклист, пострадавший в ДТП, рис кует понести финансовые потери (не считая техники): расходы на лечение, потерянный до ход за время лечения, а то и доход на долгие годы вперед (например, при получении инва лидности). Существует и риск оставить семью без средств к существованию.СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ (ДМС + НС) НА ПОЛГОДА И ВЫПЛАТЫ ПО СТРАХОВКЕПолный пакет рисков («Экстренная госпитализация» + «Несчастный случай») Стоимость страхования Выплата по дням нетрудоспособности, в день* Выплаты при получении 1-й группы инвалидности или при уходе из жизни 500 тыс. руб. на 1 млн. руб. на 3 млн. руб. на 5 млн. руб. на денежные выплаты денежные выплаты денежные выплаты денежные выплаты и 1 млн. руб. на и 1 млн. руб. на и 1 млн. руб. на и 1 млн. руб. на мед. расходы мед. расходы мед. расходы мед. расходы 7800 руб. 12000 руб. 25200 руб. 45600 руб. 1500 руб. 500 тыс. руб. 3000 руб. 1 млн. руб. 9000 руб. 3 млн. руб. 15000 руб. 5 млн. руб.*Обычно не более чем за 100–150 дней в зависимости от компании. Расчеты сделаны по тарифам на 08.07.09. ки» при переломах, выясняется, что они, как пра вило, производятся за границей и стоят очень дорого. Программа, защищающая от по добных финансовых потерь, входит в пакет и называется «Экс тренная госпитализация» – страховая компания берет на себя медицинские расходы при получении травм страхователем в результате несчастного случая. Лечение прово дят в клиниках, с которыми у страховщика зак лючены договоры. Стра ховка покрывает затраты на медикаменты и расходные материлы, хирур гическое вмешательство, расходы по пользова нию операционной, нахождение в палатах повы шенной комфортности, выезд коммерческой скорой помощи, круглосуточный травмопункт. деленную сумму за каждый день нетрудоспособ ности (больничного). Обычно она устанавливает ся в процентах от страховой суммы. Это может быть и 500, и 3000, а то и 15000 рублей в день. В идеале выплата должна равняться реальному дневному заработку. Возможен вариант, когда выплата зависит от вида травмы. Чем больше предполагаемая страховая выплата, тем больше стоимость страховки. Надо заметить, что при страховании на круп ные суммы (от 2 млн. рублей) нужно доказать свою финансовую состоятельность – потребуются справки о доходах или документы на движимое имущество, адекватное страховой сумме.С СОХРАНЕНИЕМ ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЫ.Бывает, что реабилитация занимает несколько недель или месяцев, и не факт, что работодатель будет платить зарплату в полном объеме, а в наше время может и уволить. Или будет выплачи ваться только «белая» зарплата, которая может быть в разы меньше реальной. У многих вообще сдельная оплата, поэтому предприниматели, риелторы, адвокаты, страховые агенты и т.д. оста ются на время лечения вообще без доходов. От этой «финансовой ямы» защищает договор страхования, по которому СК выплачивает опреХОРОШО ЛЕЧИТЬСЯ – ДОРОГО. По полису ОМС (обязательного медицинского страхова ния), который есть у каждого, существует доста точно много ограничений, да и врачи частенько просят неформально «отблагодарить» их за лю бую ма ни пуляцию (см. «Мото», №8-2009). А ког да за страхованного лечат по полису ДМС, труд врачей хорошо вознаграждает страховая компа ния. Так же, если понадобится вставлять «железПЕНСИЯ НА ГОДЫ ВПЕРЕД. Можно застраховаться и от травмы, которая не позволит заниматься прежней работой или, что всего страшнее, приведет к полной потере трудоспо собности. По договору страховая производит крупную выплату в случае, когда застрахованный получает группу инвалидности. В идеале она должна равняться доходам за несколько лет вперед. Ее также можно вложить в депозит, недвижимость или акции, чтобы получить ста бильный доход на долгие годы. В случае ухода их жизни застрахованного лица выплату получа ют родные или указанное в договоре лицо.вообще входит в список стандартных исключе ний, либо есть ограничения по объему двигате ля. Стоит обратить на это внимание. Поэтому полечиться по «служебной» страховке ДМС не получится – многие работодатели страхуют сотрудников только на время исполнения слу жебных обязанностей и риск управления мото циклом сюда чаще всего не входит. Поэтому так же, как и при страховании КАСКО на мото цикл, при страховании жизни и здоровья мото циклиста лучше обращаться к специалистам по мотострахованию, а не к первому попавше муся агенту.НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА?Полагаю, о проверке надежности и репутации СК, договор с которой будет защищать от столь серьезных финансовых потерь, напоминать не надо. В договоре обычно оговорена территория и время покрытия, обратите на это внимание! Лучше если договор будет действовать 24 часа в сутки и не будет привязн к какому-либо транс портному средству. Если хочется, чтобы договор защищал еще и на время занятий спортом, придется доплатить – сколько, зависит от вида спорта. Внимательно прочитайте список исклю чений из покрытия, чтобы отказ в выплате за получение травмы в пьяном виде, при нахож дении в зоне боевых действий или при управле нии мотоциклом без категории А не стал непри ятным сюрпризом. СК может и отказать в заклю чении договора страхования – как правило, не страхуют страдающих рядом заболеваний. В договоре всегда указаны сроки выплат и предоставляемые для этого документы – обычно это копии документов, которые врачи в любом случае заполняют при оказании меди цинской помощи, например, больничный лист. Кстати, у многих страховых компаний езда на мотоцикле (снегоходе, ску тере, гидроцикле)90№ 09 2009
