экономикаОБМЕН ОПЫТОМПО-КРУПНОМУЕсли мы говорим о страховании рисков крупного транспортного холдинга (каковым является холдинговая компания ЗАО «Совтрансавто»), то нужно придерживаться комплексного подхода к страхованию. Под комплексным подходом мы подразумеваем то, что фирма как страхователь или выгодоприобретатель должна рассматривать свой страховой портфель как единое целое, то есть все виды страхования (в нашем случае это ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, Зеленая карта, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов, страхование ответственности оператора транспортных средств, страхование таможенного брокера, страхование владельца таможенного склада/склада временного хранения, страхование недвижимости) должны рассматриваться как единый объект управления, воздействуя на который нужно придерживаться определенных правил. В первую очередь стоит обратить внимание на три момента – диверсификацию страхового портфеля, ведение статистики убытков и тщательность в выборе страховщика.АЛЕКСАНДР НОСКОВ главный специалист финансово-экономического отдела ХК «Совтрансавто»Как заключить договор страхования и с кем, чтобы потом не остаться без страхового возмещения и с трудноразрешимыми проблемами? Своим опытом делится одна из старейших в нашей стране компаний «Совтрансавто»Соответственно, чем ниже такая вероятность, тем ниже должен быть размер нетто-ставки. Поэтому если вести сплошной и непрерывный учет убытков в разрезе видов страхования, то будет довольно просто спустя какое-то время (2-3 года) оценить свою убыточность, и в случае если она находится на невысоком уровне, предложить своей страховой компании пересмотреть средневзвешенный тариф в отношении данных видов страхования (если речь идет о добровольных видах).Диверсификация портфеля в двух страховых компанияхРазмещать страховой портфель желательно в нескольких страховых компаниях (оптимально 2 страховщика) по видам страхования (например, у одного страховщика ОСАГО и Зеленая карта, а у другого все остальное). Причем большая часть портфеля (по размеру собираемых премий) должна находиться у одного страховщика. Такой подход, с одной стороны, придает гибкости отношениям сторон, а с другой – дает возможность маневра страхователю/выгодоприобретателю.Выбор страховщикаВыбирая себе партнера в области страхования, нужно учитывать определенные моменты. 1. Потенциальный партнер должен иметь лицензии на те виды страхования, с которыми вам приходится иметь дело (например, страховщика, у которого нет лицензии на Зеленую карту, ХК ЗАО «Совтрансавто» вряд ли станет рассматривать в качестве потенциального партнера). 2. Если речь идет о страховой компании небольших размеров, то необходимо оценить риски работы с данной компанией, рассчитав маржу платежеспособности данного страховщика, а также коэффициент выплат. 3. Для того чтобы предотвратить риск дробленияВедение статистики убытковСпецифика страхования как финансового продукта состоит в том, что себестоимость страхования – это вероятность наступления страхового события. В структуре страхового тарифа нетто-ставка (которая оценивает вероятность наступления страхового события) – это бо ґльшая часть страховой премии.ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ ПАРТНЕР ДОЛЖЕН ИМЕТЬ ЛИЦЕНЗИИ ИМЕННО НА ТЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ, С КОТОРЫМИ ВАМ ПРИХОДИТСЯ ИМЕТЬ ДЕЛО10 РЕЙС НОЯБРЬ 2011страхового портфеля, необходимо проверить аккредитацию данной страховой компании у своих лизингодателей. 4. Еще стоит обратить внимание на то, как часто страховщик меняет правила страхования. Если это происходит часто (например, за прошлый год правила менялись 2 раза), то это плохой признак. 5. Изучить правила по интересующим видам страхования. Рекомендуется сделать информационный меморандум, в котором бы содержались требования к условиям страхования, с тем чтобы представители страховой компании могли сразу оценить возможность согласования этих условий. Например, по условиям страхования КАСКО можно указать следующие требования: тип страховой суммы – неагрегатная; риск хищения вступает в силу до момента гос. регистрации ТС; режим хранения без ограничений; выезд эксперта страховой компании на осмотр ТС в течение суток с момента заявления о страховом событии по электронной почте; минимальный лимит расходов по эвакуации не ниже такой-то суммы; наличие спец. условий для личного и служебного транспорта сотрудников компании (например, 3 детали без справок в год и 2 смежных детали без справок один раз в год); условие о том, что б/у техника принимается на страхование без проведения предстрахового осмотра; у кого остаются годные остатки в случае «тотала»; и т.д. НЕОБХОДИМО ОБРАТИТЬ САМОЕ ПРИСТАЛЬНОЕ ВНИМАНИЕ НА ТО, КАК ЧАСТО СТРАХОВЩИК МЕНЯЕТ РЕДАКЦИИ ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЛизинговые компании и страховщикиВ настоящий момент времени самым распространенным способом приобретения подвижного состава является лизинг. Одним из существенных условий любого лизингового контракта является условие о страховании предмета лизинга по КАСКО. Таким образом, в случае с лизингом КАСКО перестает быть просто добровольным видом страхования и становится вмененным страхованием, от которого ты никуда не денешься (довольно часто лизингодатели оставляют за собой право принудительно застраховать предмет лизинга от своего имени с правом перевыставления расходов на уплату страховой премии на лизингополучателя). Как правило, лизингодатель либо самостоятельно страхует технику, «зашивая» сумму страховой премии в лизинговый платеж, либо возлагает эту обязанность на лизингополучателя. При этом необходимым условием подписания акта приемапередачи ТС будет является наличие оплаченного договора страхования. В силу того, что в случае с лизингом техники появляется третья сторона – лизингодатель, выступающий либо в роли вы годоп риобре т ате л я,либо одновременно в роли страхователя и выгодоприобретателя, то очень важно соблюсти баланс интересов сторон. В противном случае возникает риск дробления страхового портфеля, что скажется на цене и качестве страхования в будущем. С учетом всего вышесказанного при заключении договора лизинга с точки зрения страхования следует учитывать два момента. Во-первых, желательно, чтобы страхователем по договору лизинга выступал лизингополучатель, так как это дает ему в будущем возможность маневра в случае необходимости смены страховщика. Во-вторых, нужно следить за тем, чтобы в лизинговом договоре лизингодатель выступа л выгодоприобретателем только в части тотальных рисков («хищение» или «полная гибель»), так как в противном случае, если потребуется получить возмещение по риску «ущерб», то порядок выплаты придется согласовывать с лизингодателем, а это затягивает время.Урегулирование убытковОдной из ключевых задач страхового менеджмента на автотранспортном предприятии является урегулирование убытков. Больше всего трудностей возникает при решении этой задачи по ОСАГО. Чтобы урегулировать стра ховой слу чай по ОСАГО (когда вы являетесь пострадавшей стороной), необходимо заявить в страховую компанию виновника (или в своюНОЯБРЬ 2011 РЕЙС 11РекламаРеклама экономикаОБМЕН ОПЫТОМЕСЛИ РЕМОНТИРОВАТЬ ТРАНСПОРТНОЕ СРЕДСТВО ДО ПРОВЕДЕНИЯ ОСМОТРА СТРАХОВЩИКОМ, ТО ПРЕДПРИЯТИЕ ТЕРЯЕТ ПРАВО НА СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУстра ховую компанию, если урегулирование будет производиться в рамках прямого возмещения убытков (далее ПВУ)), о страховом событии. Проблемы обычно возникают именно в момент подачи заявления, когда страховщик виновника отказывается принимать документы и регистрировать дело, ссылаясь на то, что документы оформлеТаблица показателейНаименование показателяны ненадлежащим образом (например, в справке о ДТП чего-то не хватает) или не предоставлен полный комплект документов (например, на руках нет оригинала свидетельства о регистрации ТС). На этом этапе возникает риск того, что страховой случай не будет урегулирован вовсе, так как без подачи заявления не назначается осмотр. Соответственно, повреждения не будут зафиксированы и не будут оценены страховой компанией. В случае с международными автомобильными перевозками при пересечении границы служба техконтроля поврежденное ТС может просто не пропустить через границу. Воз-никает дилемма. С одной стороны, пока страховщик не осмотрел ТС, его нельзя ремонтировать (т.к. в этом случае ты утрачиваешь право на страховую выплату). При этом страховщик не назначит осмотр до тех пор, пока ему не будут предоставлены все необходимые документы (предоставить, например, оригинал свидетельства о регистрации крайне затруднительно, если учесть, что ТС вместе с водителем и СоРТС находится в рейсе по 2-3 недели, и «поймать» его на просторах огромного предприятия с региональной сетью крайне сложно). Заметим, что на сбор полного пакета надлежащим образом заполненных до-кументов может уйти не один месяц. С другой стороны, ждать того момента, когда всетаки удастся осмотреть ТС, нельзя, так как поврежденное ТС через границу могут не пропустить, а каждый день простоя для АТП – это прямые убытки. Зачастую приходится ремонтировать ТС до проведения осмотра страховщиком. Соответственно, предприятие теряет право на страховую выплату. Что же в таком случае можно сделать? В случае если вы крупный корпоративный клиент, то можно попробовать использовать возможности своего страховщикаВеличина Страховщик 1 Страховщик 2 26 935 538 701 1,00 0 11 186 980 11 833 781 74 847 637 886 504 3 013 924 39 424 545 112 499 0,945 1 673 013 487 970 11 213 915 17 746 119 8 113 434 18 785 586 1500 -9 126 754 27 647 1,583 0,527 0 0 0,00 0 3 200 980 3 462 869 21 722 329 79 399 926 452 11 377 167 -706 989 0,924 1 150 053 -343 091 3 200 980 6 883 305 5 000 000 9312 69 073 1 808 226 3306 2,150 0,524Обозначение Мнж Рж Кпж Дпер.ж Мнин Мнин1 СП Озак Мнин2 СВ Ир.зу Кпин ДПин ДПр.зу Мн Мф УК ДК РК НП НМА ДМП УксжФормула расчета Мнж = 0,05 х Рж х Кпж заданный показатель Кпж = (Рж - Дпер.ж)/Рж заданный показатель Мнин = max{Мнин1, Мнин2} х КпинИсточник информации расчетный показатель бух. баланс расчетный показатель бух. баланс расчетный показательКод строки расчетный показатель строка 510 расчетный показатель строка 160 расчетный показатель расчетный показатель строка 081 строка 150 расчетный показатель строка 111 строка 121 расчетный показатель строка 112 строка 122 расчетный показатель расчетный показатель строка 410 строка 420 строка 430 строка 470 строка 110 расчетный показатель расчетный показательНормативный размер маржи платежеспособности по страхованию жизни Резерв по страхованию жизни Поправочный коэффициент по страхованию жизни Доля перестраховщика в резерве по страхованию жизни Нормативный размер маржи платежеспособности по страхованию иному, чем страхование жизни Первый показатель, рассчитанный на основе страховых премий сумма страховых премий за расчетный период другие отчисления от страховых премий Второй показатель, рассчитанный на основе страховых выплат сумма страховых выплат, фактически произведенная страховой компанией изменение резерва убытков Поправочный коэффициент по страхованию иному, чем страхование жизни начисленная доля перестраховщиков в страховых выплатах изменение доли перестраховщиков в резерве убытков Нормативный размер маржи платежеспособности, итого Фактический размер маржи платежеспособности уставный капитал страховой организации добавочный капитал резервный капитал нераспределенная прибыль/непокрытый убыток стоимость НМА Достаточность фактического размера маржи платежеспособности Коэффициент выплат по страхованию иному, чем страхование жизниМнин1 = 16/100 х (СП - 0зак) расчетный показатель заданный показатель заданный показатель Мнин2 = 23/100 х (СВ + Ир.зу)/3 заданный показатель заданный показатель отчет о прибылях и убытках отчет о прибылях и убытках расчетный показатель отчет о прибылях и убытках отчет о прибылях и убыткахКпин = (СВ - ДПин + Ир.зу ДПр.зу + Ир.рну - ДПр.пну)/СВ расчетный показатель + Ир.зу + Ир.рну отчет о прибылях заданный показатель и убытках отчет о прибылях заданный показатель и убытках Мн = (Мнж + Мнин) Мф = УК + ДК + РК + НП - НМА заданный показатель заданный показатель заданный показатель заданный показатель заданный показатель ДМП = Мф/Мн Уксж = СВ/СП расчетный показатель расчетный показатель бух. баланс бух. баланс бух. баланс бух. баланс бух. баланс расчетный показатель расчетный показатель12РЕЙС НОЯБРЬ 2011 экономикаОБМЕН ОПЫТОМпо ОСАГО через механизм ПВУ. Суть ПВУ состоит в том, что пострадавший при определенных обстоятельствах (нет вреда жизни и здоровью, в ДТП участвовали не более 2-х ТС) может обратиться в свою страховую компанию за возмещением (а не в страховую компанию виновника). Если ваша фирма является крупным клиентом, то страховщик в вас заинтересован и будет относиться к вам максимально лояльно. Тем более что в случае с ПВУ получение возмещения по ОСАГО – это возмещение не за счет вашего страховщика, а за счет страховщика виновника. Если с вашим страховщиком есть необходимые договоренности (например, о возможности заявления страхового события по электронной почте и назначения осмотра до подачи полного комплекта документов), то урегулирование это дело времени. Вопрос только в том, сколько времени вам потребуется на то, чтобы получить деньги. Но есть одна особенность: в случае если в ДТП участвовало более 2-х ТС, то порядок ПВУ не применяется. Допустим, пострадавшим является владелец седельного тягача с полуприцепом. В этом случае ПВУ не сработает,СОГЛАСНО ПРАВИЛАМ СТРАХОВАНИЯ ОСАГО ОСМОТР ДОЛЖЕН НАЗНАЧАТЬ СТРАХОВЩИК ВИНОВНИКА. НАРУШЕНИЕ ЭТОГО ПОРЯДКА ЯВЛЯЕТСЯ РАСПРОСТРАНЕННЫМ ОСНОВАНИЕМ ДЛЯ ОТКАЗА В ВЫПЛАТЕ14 РЕЙС НОЯБРЬ 2011так как в этой ситуации речь идет уже минимум о 3-х ТС, и в случае с автопоездами в составе седельного тягача и полуприцепа (в основном парк «Совтрансавто» состоит именно из таких модификаций грузового автомобильного транспорта) применение классического ПВУ исключено. Другими словами, в этом случае заявить о страховом событии в свою страховую компанию и получить с нее деньги не удастся. Что можно предпринять? Если вы оказались в ситуации, при которой ПВУ не применяется, а страховщик виновника отказывается регистрировать дело, то можно поступить следующим образом: обращаетесь к своему страховщику (если между сторонами существует соответствующая договоренность) с просьбой оперативно провести осмотр поврежденного ТС. В дальнейшем вы забираете у страховщика результаты экспертизы, и когда на руках будет полный комплект документов, вы идете с ними в СК виновника. Вся загвоздка в том, что согласно правилам страхования ОСАГО оценку должен назначать страховщик виновника. Соответственно, практика следующая: в случае если вы приходите к страховщику виновника с полным комплектом документов и результатами независимой экспертизы повреждений (выданной вам при содействии вашей страховой компании), то страховщик виновника может просто вам отказать в выплате. Далее нужно идти в суд с иском к страховщику виновника ДТП, так как существует судеб-ная практика (Определение ВАС РФ № 7254/08 от 23.06.2008), при которой подобные дела решались в пользу истца.Оценка рисков работы со страховщикомНа рынке стра ховых услуг существует довольно много страховых компаний. Соответственно, перед менеджером, отвечающим за этот участок, стоит задача выбора страховщика. Среди огромного разнообразия участников рынка страховых услуг необходимо выбирать тех, работа с которыми сопряжена с наименьшими рисками. Существует множество методов оценки этих рисков. Один из них связан с анализом годовой финансовой отчетности страховщика. В частности, используя годову ю фина нсову ю отчетность, можно оценить платежеспособность страховщика и его готовность осуществлять страховые выплаты. Для этой цели в нашей компании используются два показателя – достаточность фактического размера маржи платежеспособности (ДМП) и коэффициент выплат по страхованию иному, чем страхование жизни (Уксж). Подробная методика расчетов этих показателей содержится в Приказе Минфина № 90Н от 02.11.2001 года. Мы в своем анализе используем несколько упрощенный вариант расчета, так как не все данные, необходимые для расчета этих показателей (если считать в строгом соответствии с приказом), содержатся в бухгалтерском балансе и отчете о прибылях и убытках.СТРАХОВЩИК НЕ ЗАРЕГИСТРИРУЕТ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ И НЕ НАЗНАЧИТ ОСМОТР ДО ТЕХ ПОР, ПОКА НЕ БУДУТ ПРЕДОСТАВЛЕНЫ ВСЕ НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ. МОЖЕТ ДАЖЕ ПОТРЕБОВАТЬ ОРИГИНАЛ СВИДЕТЕЛЬСТВА О РЕГИСТРАЦИИ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВАЭта модель очень удобна как один из критериев выбора страховщика при проведении тендера. Пример проведения подобного анализа приведен в приложении (см. табл.). По результатам анализа можно сделать вывод, что страховщик 2 надежнее, чем страховщик 1, так как при равных значениях коэффициентов выплат (на уровне 0,52) у страховщика 2 выше показатель соотношения фактической и нормативной маржи платежеспособности. То есть при прочих равных условиях (например, аналогичные условия по страхованию и равный средневзвешенный тариф) было бы разумнее отдат ь п ред поч тен ие страховщику 2. Вместе с тем стоит заметить, что в системе критериев выбора (тарифы, условия страхования, региональная сеть, репутация компании, набор видов страхования и т. д.) данный анализ стоит далеко не на первом месте. Его можно использовать, например, для того, чтобы отобрать из большого количества страховых компаний наиболее устойчивые и надежные, с тем чтобы не тратить времени на варианты, которые вам изначально не подходят.