экономикаВ КУРСЕ СОБЫТИЙСТРАХОВАНИЕ ВСКЛАДЧИНУИРИНА ПОЛЯКОВА кандидат экономических наукСтрахование пассажиров, грузов, ответственности перевозчиков... Сегодня это суровая необходимость. И наибольшие проблемы стоят перед малыми предприятиями и автопредприятиями общественного транспортаИнструменты страхования в транспортном комплексе – это не дополнительная финансовая нагрузка на участников перевозочного процесса, не декоративные элементы, с помощью которых можно пустить пыль в глаза при заключении договора. Страхование здоровья и жизни пассажиров, страхование грузов, страхование ответственности перевозчиков – сегодня это суровая необходимость, пренебрежение нормами которой приводит к тяжелым, а порой непоправимым последствиям. Особенно остро стоят эти проблемы в самом рыночном секторе транспортного комплекса – автотранспортном. Неподдающееся статистиче-скому учету число малых хозяйствующих субъектов, занятых автомобильными перевозками, ярко выра женные сегменты грузовых и пассажирских перевозок – вот основные особенности автотранспортного бизнеса, которые необходимо учитывать в первую очередь при его страховании. Наиболее проблемными, на взгляд участников конференции «Страхование в автотранспортном комплексе: цели, задачи, проблемы, перспективы», которая прошла в рамках традиционного Международного автотранспортного форума, были два направления – страхование малых автопредприятий, занимающихся грузовыми перевозками,и обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам. Каждое из этих направлений актуально по-своему, но обо всем по порядку.ГрузыЧто касается представителей малого бизнеса в сфере грузовых автоперевозок, то, по мнению доктора технических наук Владимира Волкова из МАДИ, на их долю приходится приблизительно 76% от общего количества занятых в этой сфере. Малые автопредприятия в грузовых перевозках существовали, существуют и будут, по всей видимости, работать в дальнейшем, занимая свою определен-ную нишу. А если это так, значит, их деятельность должна быть цивилизованной с рыночной точки зрения. Отличительная особенность цивилизованного рынка – это страхование деятельности его участников. По объективным при чина м обра щение малых автопредприятий к услугам страховых компаний проблематично, но это не означает, что их деятельность выпадает из страхового поля. Разумной альтернативой коммерческому страхованию может стать массовое внедрение взаимного страхования, благо, для этого есть все возможности, прежде всего – правовая основа. Это ст. 968 ГК РФ, согласно которой общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Согласно закону РФ от 27 ноября 1992 года № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъек-Характеристика элементов взаимного и коммерческого страхованияОВС Цель – обеспечение реальной страховой защиты своих членов и развития ОВС в целом Член ОВС является и страхователем, и страховщиком одновременно, поэтому отсутствует столкновение их интересов ОВС присуща гибкая ценовая политика. Цена страховой услуги в ОВС может быть ниже среднерыночного уровня (не формируется прибыль, низкие административные и прочие расходы) 0ВС обеспечивает прозрачность финансовой деятельности перед равноправными членами ОВС Членом ОВС может стать как физическое, так и юридическое лицо. Каждый член ОВС имеет возможность инвестировать свои денежные средства в страховые программы ОВС, предлагать свои проекты Общее Собрание членов ОВС является высшим органом управления. Все члены ОВС входят в его состав и имеют право голоса ОВС нельзя купить, продать, раздробить, политика ОВС зависит от всех членов ОВС КО Цель – обеспечение реальной страховой защиты своих клиентов, но при этом получение максимальной прибыли в интересах акционеров Интересы страховщика и страхователя не совпадают в силу разных целей Ведется жесткая тарифная политика в силу приоритета интересов страховщиков и акционеров (прибыль от операций по страхованию), а не клиентов компании Финансовая прозрачность компании маловероятна, поскольку противоречит интересам акционеров и содержит риск потери доверия клиентов Клиентами страховых компаний могут быть физические и юридические лица, при этом в деятельности компании, разработке страховых программ, совместных проектов они не участвуют Высший орган управления в акционерных обществах – Собрание акционеров, на решение которого не могут повлиять клиенты компании Акционерную страховую компанию можно купить и продать, раздробить, политика компании меняется при смене собственника14РЕЙС ДЕКАБРЬ 2011 МАЛЫЕ АВТОПРЕДПРИЯТИЯ БУДУТ, ОЧЕВИДНО, РАБОТАТЬ И В ДАЛЬНЕЙШЕМ. ЗНАЧИТ, ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ДОЛЖНА БЫТЬ ЦИВИЛИЗОВАННОЙ. ОБРАЩЕНИЕ МАЛЫХ АВТОПРЕДПРИЯТИЙ К СТРАХОВЫМ КОМПАНИЯМ ПРОБЛЕМАТИЧНО, НО И ОНИ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ЗАСТРАХОВАНЫтами страхового дела. И, наконец, в соответствии с федеральным законом от 29 ноября 2007 года № 286 «О взаимном страховании» взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Таким образом, правовая основа деятельности общества взаимного страхования (ОВС) не вызывает вопросов. Не подвергая сомнению деятельность организаций, занятых коммерческим страхованием (КС), тем не менее во многом можно согласиться с данными таблицы, где сравниваются ОВС и КС – действительно ОВС более реальны в смысле оказания страховых услуг для малых предприятий (табл.). Действительно, ОВС как страховщик предоставляет уникальные возможности для страхователя: более низкие тарифы страхования, не требующие образования прибыли; более быстрое формирование фондов, поскольку вся разность между со-бранными страховыми премиями и страховыми выплатами остается в ОВС; включение в Правила взаимного страхования уникальных рисков типа «завещания» страхователя, т. е. возможности осуществления страховых выплат выгодоприобретателю (заказчику услуг, таможенным органам по обоснованным претензиям) даже при отсутствии заявления страхователя о страховом случае (формирование и использование компенсационного фонда для внедрения саморегулирования); формирова ние превентивных мероприятий, нацеленных на интересы страхователя (в ОВС), а не страховщика (у КС). Наконец, возможности взаимного страхования позиционируют его не только как самостоятельный полноценный вид страхования, но и как основу системы управления рисками, особенно для малых предприятий: возможность страхователю самому формировать правила страхования, самому определять перечень застрахованных рисков и покрываемых рисковых обстоятельств, процедуры выплаты, страхового возмещения, формирования фондов OBC и применения новых транспортно– логистических технологий (слежения на основе спутниковой навигации и мобильной связи, электронного документооборота и т.п. при реализации превентивных мероприятий). Е с л и пе р е фра зи р овать известное изречение о спасении утопающих, то можно сказать, что взаимное страхование – дело рук самих страхователей,ДЕКАБРЬ 2011 РЕЙС 15 экономикаВ КУРСЕ СОБЫТИЙчто очень важно в таком неспокойном бизнесе, как грузовые автотранспортные перевозки.Люди«Нескончаема я череда происшествий на транспорте, в результате которых гибнут и страдают люди, ни у кого не вызывает сомнения в необходимости введения обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам. Независимо от вида транспорта», – этими словами предварил свое выступление Юрий Рей, ведущий советник отдела регулирования страховой деятельности Департамента финансовой политики Минфина России. Как известно, в первом чтении проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам был принят Госдумой в конце 2010 года, в настоящее время он готовится ко второму чтению. Цель за конопроекта – обеспечение гарантированного возмещения вреда , п ри ч и нен ного при перевозке пассажирам, независимо от вида транспорта и характера перевозки, создание единых, не зависящих от видаПРЕДУСМАТРИВАЕТСЯ ЕДИНЫЙ РАЗМЕР СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ НЕЗАВИСИМО ОТ ВИДА ТРАНСПОРТА: 2 МЛН РУБ. ПРИ ПРИЧИНЕНИИ ВРЕДА ЗДОРОВЬЮ; 2 МЛН 25 ТЫС. РУБ. – ПРИ ПРИЧИНЕНИИ ВРЕДА ЖИЗНИ16 РЕЙС ДЕКАБРЬ 2011транспорта условий возмещения причиненного вреда, а также установление процедуры получения потерпевшими возмещения вреда. Законопроектом устанавливается: обязанность перевозчиков страховать риск своей ответственности перед пассажирами, а также ответственность за нарушение этой обязанности; единый размер страховых сумм: при причинении вреда жизни – 2 млн 25 тыс. рублей и 2 млн рублей – при причинении вреда здоровью пассажира; пра во потерпевши х на получение предварительной выплаты в случае причинения вреда жизни пассажира, а также в случае причинения тяжкого вреда здоровью пассажира; ответственность страховщика за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения и задержку в выплате страхового возмещения. Также законопроектом предусмотрено создание профессионального объединения страховщиков и формирование компенсационного фонда при данном объединении. Отметим, что распространение закона на все виды транспорта, включая автомобильный, – это большой шаг в обеспечении безопасности транспортных услуг и повышении ответственности в работе самих перевозчиков. На этапе подготовки ко второму чтению обсуждаются: возможность осуществления данного вида страхования обществами взаимного страхования;целесообразность создания перестраховочного пула страховщиками – членами профессионального объединения; приведение транспортных уставов и кодексов в соответствие с нормами законопроекта, в частно с т и, ус т а нов лен ие предельных объемов ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам и выплат компенсаций в счет причиненного вреда; целесообразность распространения закона на туристическиеиэкскурсионнопрогулочные перевозки. Возможные проблемы при реализации законопроекта уже обозначились. Основные из них следующие: увеличение расходов бюджетов в связи с увеличением затрат перевозчиков, деятельность которых субсидируется за счет бюджетных средств, в случаях если доходы, получаемые от перевозок по установленным уполномоченными органами тарифам, ниже экономически обоснованных затрат на ocyщecтвлeниe страхования; удорожанием услуг перевозчиков в случаях, когда эти услуги для отдельных льготных категорий пассажиров оплачиваются полностью или частично за счет бюджетных средств; неоднозначность определения момента начала и окончания периода действия (договора страхования в отношении каждой конкретной перевозки пассажира); необходимость контроля исполнения перевозчиками обязанности по страхованию своей гражданской ответственности;ЦЕЛЕСООБРАЗНО РАСПРОСТРАНЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ЗАКОНА О СТРАХОВАНИИ НА ТУРИСТИЧЕСКИЕ И ЭКСКУРСИОННЫЕ ПЕРЕВОЗКИ, А ТАКЖЕ НА МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЕРЕВОЗКИ ИНОСТРАННЫМИ ПЕРЕВОЗЧИКАМИ С ПЕРЕСЕЧЕНИЕМ ГРАНИЦЫ РФраспространение норм законопроекта к международным перевозкам, осуществляемым иностранными перевозчика ми с пересечением границы Российской Федерации; установление объективных предельных уровней страховых тарифов в зависимости от вида транспорта и факторов, влияющих на степень риска; определение размера величины убытков, подлежащих возмещению, в случае причинения вреда здоровью пассажира, в зависимости от характера и степени тяжести повреждения здоровья. Часть проблем носит технический характер, другие потребуют введения дополнительных законодательных и правовых актов на уровне Правительства и Минфина. И чем скорее они будут решены, тем увереннее себя будут чувствовать пассажиры любого вида транспорта. А владелец «бэушного» автобуса, памятуя об ответственности и страховке, трижды подумает, прежде чем выпустить его на линию. Добро должно быть с кулаками, а страхование жизни должно быть таким, чтобы этой жизнью дорожили.