ЭКОНОМИКАОБОЗРЕНИЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЕ ЭТАПЫ НЕБОЛЬШОГО ПУТИ В Советском Союзе автомобиль относился к самым дефицитным товарам: его и за наличные-то купить было почти нереально, о какой уж рассрочке тут говорить… Рынок автокредитования в  стране начал формироваться сравнительно недавно, каких-то 15  лет назад. До кризиса 1998 года он пребывал в зачаточном состоянии. Например, АВТОВАЗ и другие автомобильные заводы практиковали выдачу ссуд на приобретение машины своим сотрудникам; следом за ними такую систему завели и некоторые крупные коммерческие фирмы. А еще работал в 90-е годы фонд «Россия – США», который предоставлял ресурсы российским банкам для выдачи кредитов на покупку иномарок. Вот, собственно, и все. Первые самостоятельные шаги российский рынок автокредитования начал делать только после кризиса 1998 года. Банки стали осторожно применять западные схемы выдачи кредитов, адаптировать их к нашим реалиям, но речь шла в  основном об иномарках. Процентные ставки были грабительскими (40–60% годовых), а первоначальный взнос составлял, как правило, не менее половины цены. Да и число банков-кредиторов было небольшим. Третий, нынешний этап начался в  2002–2003 годах. Он отмечен бурным ростом рынка кредитных услуг. Если в  начале 2002-го кредит на покупку автомобиля в Москве предоставляли только десять банков, то уже через год – более тридцати! И с каждым годом число таких финансовых учреждений росло. Развернулась активная борьба за клиента, банки принялись снижать процентные ставки, начали кредитовать покупку не только иномарок, но и отечественных автомобилей. Да и оформить кредит стало куда проще: минимум формальностей и два-три рабочих дня на проверку. К 2005 году ставки по рублевым кредитам снизились до 18–20%, а по валютным – до 10–12%; средний срок кредитования увеличился до трех лет. ОБ РУКУ С ПРОИЗВОДИТЕЛЕМ За рубежом практика продаж в  кредит имеет многолетние традиции. В США, например, так продают почти 80% автомобилей, в странах Западной Европы – более 60%. Здесь есть одна фишка: практически каждый мировой автопроизводитель располагает собственным финансовым подразделением (по сути, банком), которое компенсирует часть кредитной ставки на покупку автомобиля данной марки.Одолжить на мечтуДавно известны две главные материальные мечты любого человека: свой дом и собственная машина. Сегодня автосалоны активно предлагают взять в кредит любой автомобиль, хоть «Бентли». Становление системы автокредитования в России, ее настоящее и будущее описали Игорь Моржаретто и Сергей Целиков.326 За рулем 11/2008 Россия – рынок молодой, растущий, но в  становлении системы автокредитования уже проявились некоторые тенденции. Конкуренция усиливается, банки стараются привлечь потребителей разнообразием кредитных программ. Проценты за пользование кредитом подошли к минимальному порогу – ставке рефинансирования ЦБ (сегодня она равна 11%). Ныне ставки по кредитам в  валюте составляют 9–14% годовых и 12–16% в  рублях. Опускать их еще ниже банки по закону права не имеют. Значит, нужно привлекать клиентов иными способами. В поисках потенциальных заемщиков банки все теснее сотрудничают с автосалонами, разрабатывают совместные программы. Для «дорогих» клиентов сроки кредитования уже возросли до 5–7 лет, а количество требуемых документов сократилось до минимума (паспорт да водительское удостоверение). Появилась услуга «экспрессоформление»: срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты, как кредит с обратным выкупом машины, беспроцентный, без первоначального взноса, кредит на автомобиль с пробегом и пр. Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и СанктПетербург) стала очень острой. Крупные дилеры, а вслед за ними банки двинулись в регионы, однако потребность в кредитах там удовлетворяется еще не полностью. Появились на российском рынке и новые игроки – банки иностранных автопроизводителей. Одной из первых иностранных компаний, предоставивших частным лицам возможность приобретать свои автомобили в кредит (с 2000-го), стала компания «Форд». В конце 2006 года сразу несколько мировых автопроизводителей запустили в России финансовые сервисы совместно с российскими банками – «Рено-СРЕДНИЙ КРЕДИТПо оценке агентства «Автостат», средний размер автокредита в  2007 году составлял 13,9 тыс. долл.; брали его на два-три года. Обычный первоначальный взнос – 20%. Среднестатистический заемщик – мужчина в возрасте от 25 до 45 лет, женатый, с одним-двумя детьми, имеющий стабильную работу с зарплатой от 1,5 тыс. долл. в месяц.Финанс», «Джи-Эм-Финанс» и др. А с прошлого года работают филиал банка «Тойота» и отделение «Мерседес-Бенц Банк Рус». Вот это настоящая конкуренция! И если раньше наши банки, стремясь к большей выгоде, маскировали затраты по кредиту (взимали скрытые комиссионные, обязывали покупать полис только у «своих» страховых компаний и т.д.), то теперь программы автокредитования становятся все более прозрачными. В этом году принят закон, обязывающий банки информировать клиента обо всех основных и дополнительных затратах, связанных с оформлением кредита. То есть клиент должен видеть, сколько он реально заплатит за машину! В конце концов покупка автомобиля в  кредит стала для россиян привычным делом. Но вместе с тем прибавилось случаев мошенничества. По некоторым сведениям, банкиры отклоняют примерно каждую десятую заявку на автокредит из-за высокого уровня риска. Службы безопасности банков вынуждены бороться с недобросовестными заемщиками самостоятельно – национальное бюро кредитных историй работает пока только на бумаге. Во многом тут, кстати, виноваты сами кредитные учреждения – они не хотят делиться своей клиентской базой с конкурентами.Изменение за год, % Количество выданных автокредитов, шт.Ведущие российские банки по объему Выдачи аВтокредитоВ В 2007 г. Банк Сбербанк руСфинанС банк Юникредит банк роСбанк «руССкий Стандарт» МдМ-банк Втб24 альфа-банк «уралСиб» урСа банк источник: рбк.рейтинг За рулем 11/2008 327 Выдано автокредитов, тыс. долл.2 303 405 1 329 652 1 031 443 996 177 818 374 680 121 634 285 474 199 461 462 442 135> 1000 49 83 –10 8 –10 157 137 45 374145 409 133 001 56 005 75 163 156 425 35 410 53 132 31 590 23 779 43 397На правах рекламы ЭКОНОМИКА | ОБОЗРЕНИЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЕДИНАМИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В 2003–2008 ГГ.Источник: АА «Автостат»Рынок автокредитования продолжит расти, однако уже к 2009 году темпы его роста снизятся. Увы, проценты годовых меньше не станут.НА ОЧЕРЕДИ ВТОРИЧНЫЙ РЫНОК По мнению аналитиков, кредитование продолжает оставаться одной из главных движущих сил российского автомобильного рынка. Объемы продаж (как в количественном, так ив  денежном выражении) достаточно быстро растут именно за счет притока кредитных ресурсов. Шесть лет назад, в 2002-м, по оценке агентства «Автостат», в  кредит было продано всего около 70  тыс. автомобилей, а весь рынок автокредитов оценивался в 650 млн. долл. В 2003 году прирост рынка составил около 100 тыс. машин, а в  2004-м по кредитным схемам реализовали примерно 350  тысяч. 2005 год ознаменовался более чем 40-процентным ростом этого рынка; уже каж328 За рулем 11/2008дый третий приобретенный автомобиль вписался в кредитные схемы. В 2006 году автокредитование охватило более 40% рынка, а в  2007-м, по оценке «Автостата», из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей 1,15 млн. было приобретено с использованием различных форм кредитования. Суммарная емкость рынка автокредитов составила 16 млрд. долл., а размер среднестатистического кредита достиг 13,9 тыс. долл. Прогноз на ближайшее будущее такой: в 2008 году в кредит будет куплено уже 1,6 млн. машин, в 2009-м – около 2  млн. Иными словами, если сегодня около 50% автомобилей продается в  кредит, то в  будущем году эксперты рассчитывают на 60%. В ближайшиедва-три года российский рынок автокредитов продолжит свой рост (вслед за автомобильным рынком). Однако общие темпы развития будут сокращаться по мере удовлетворения спроса. Да и, вообще, Россия уже практически достигла европейских показателей. Банки все активнее будут развивать кредитование на вторичном рынке. В начале 2009 года должны отменить «двойной» НДС, и это подстегнет продажи подержанных автомобилей через салоны официальных дилеров. Через три года, по прогнозам, через них будут реализовывать до 30% всех машин вторичного рынка (сейчас не более 10%). По мнению аналитиков, несмотря на растущую конкуренцию и насыщение рынка, автокредиты в ближайшее время не станут доступнее. Они могут подешеветь, только если удастся понизить инфляцию, а этого пока не предвидится. Более того, в  связи с нестабильной ситуацией на мировом и российском фондовых рынках процентные ставки в ближайшее время могут даже подрасти, а часть банков попытается сократить свой кредитный портфель. Однако ставки по специальным программам банков и автопроизводителей останутся на прежнем уровне и даже появятся спецпредложения с пониженными ставками. Хотя к  словосочетанию «специальное предложение» многие в банковской сфере относятся с осторожностью. – Внедрение в  России специальных кредитных программ от автопроизводителя – пока очень рискованное дело, – уверен президент АВТОВАЗа Борис Алешин. – Чудес не бывает: при средней заработной плате в стране около 15 тыс. рублей в месяц продажи импортных автомобилей за полгода вдруг выросли на 47%! Мы проанализировали ситуацию и пришли к  выводу, что банковскую систему ждет очень высокий процент невозврата кредитов. Устойчиво она работает лишь в  том случае, если не возвращается не более 3–4% заимствований; боюсь, у нас будет больше. АВТОВАЗ развивает это направление – создана специальная компания «ЛадаФинанс», которая занимается вопросами потребительского кредитования, лизинга, аренды и т.д., – но продвигаемся мы очень осторожно. Видимо, налицо тенденция: если в начале 2007 года доля отказов в выдаче автокредитов не превышала 3%, то сейчас она выросла (у разных банков) до 10–12%. Эпоха безудержной раздачи закончилась, пришло время считать деньги, – и это нормально.