ЭКОНОМИКАОСАГО ЗА РУБЕЖОММера обязательностиМногие считают автострахование неизбежным, но необходимым злом. Злиться есть на что – уж больно внушительны суммы, которые ежегодно приходится выкладывать за обязательную автогражданку. Особенности национального страхования в разных странах сравнивает Александр Добин. Фото сотовой компании «МегаФон».Описание особенностей обязательного автострахования в любой стране сводится, по большому счету, к паре пунктов. Это, во-первых, собственно страховой тариф (плата за год) и параметры, от которых он зависит, а вовторых, размер страхового покрытия, то есть выплат пострадавшей стороне. Последние, в свою очередь, делятся на компенсацию материального ущерба (разбитый автомобиль) и компенсацию вреда, нанесенного здоровью. На первый взгляд, все предельно по-нятно, но, как в известном анекдоте, есть нюансы…ЧТО МНЕ ЗА ЭТО БУДЕТ Изучив мировой рынок автострахования, понимаешь, что самый счастливый плательщик – россиянин. Правда, страховое покрытие у нас можно назвать символическим, хотя максимальный размер выплат по ОСАГО при нанесении ущерба имуществу – 160 000 руб. ($5715), при ущербе жизни и здоровью – 240 000 руб. ($8572). Деньги вроде немалые, но только если не знать, с чем сравнивать.Европейские страховые компании могут только мечтать о таких копеечных суммах. В Германии, например, лимит выплат по ОСАГО при ущербе здоровью составляет 7 670 000 евро ($9 664 962) на один страховой случай. Лимит по ущербу имуществу – 511 292 евро ($644 278), а по возможным финансовым убыткам – 51 129 евро ($64 427). В Италии автолюбитель, покупая самый дешевый полис, страхует свою ответственность на 774 685 евро ($976 180). В Англии и Франции выплаты в связи с ущербом здоровью не ограничены в прин-202 За рулем 02/2009 ципе, а по ущербу имуществу находятся на уровне 250 000 фунтов ($369 925) и 460 000 евро ($579 645) соответственно. Если человек после аварии стал инвалидом, ему пожизненно выплачивается ежемесячная компенсация, измеряющаяся пятизначными цифрами. Лидерство здесь принадлежит Швеции: лимит выплат – $36 000 000, за ней следуют Дания – $10 000 000, Швейцария – $2 000 000. Везде покрытие распространяется на ущерб, причиненный перевозимым пассажирам, включая членов семьи страхователя. В той же Швеции если человек в 30летнем возрасте становится инвалидом после ДТП и доживает до 75 лет, то все эти годы он ежемесячно получает в среднем $66 700, что соответствует 1 870 000 руб. (сравните с суммой, выплачиваемой у нас при рождении второго ребенка!). Российские страховщики опасаются, что при таких размерах выплат ряды инвалидов в нашей стране стали бы быстро пополняться «добровольцами»...АВТОРИТЕТНОЕ МНЕНИЕКоличество водителей, допущенных к управлению машиной, на стоимость европейского ОСАГО не влияет. В Европе мелкие ДТП не повод для вызова полиции. Водители обмениваются номерами страховых договоров и расстаются мирно.Александр МАЙ, генеральный директор российского отделения международной страховой группы ERGO – страховой компании «ERGO-Русь» Как бы мы ни хотели работать по европейским стандартам, российское ОСАГО очень долго будет идти к ним. Причины вполне объяснимы. Вопервых, в Европе сложилась мощная система независимой оценки, в России же этим занимается, как правило, дочерняя структура страховой компании. Это к вопросу о соотношении ущерба и выплат. Во-вторых, и это главное, у нас нет единой страховой базы – компании не хотят открывать конкурентам списки клиентов. А без этого случаи мошенничества, на которые так любят жаловаться страховщики, не прекратятся никогда.ОБРАТНАЯ СТОРОНА ЖАДНОСТИ Российская автогражданка – самая дешевая в Европе. Тарифы ОСАГО определяются правительством, базовый – 1980 руб. (чуть больше $70). Окончательная стоимость полиса ОСАГО на год зависит от территории, где авто состоит на учете, мощности двигателя, стажа и возраста владельца и колеблется от $14 в деревнях, очень удаленных от райцентров провинциальных областей, до столичных $268. Тариф не менялся с июля 2003 года, хотя страховщики не раз настаивали на его увеличении. Правда, это не значит, что одновременно возросли бы суммы компенсации ущерба: у российских и западных страховщиков разные представления о доходности. Наши весьма своеобразно понимают термин «убыточность»: если, например, из 100 000 руб. половину, то есть 50 000 руб., приходится выплачивать в качестве страхового покрытия, в России это называется убыточностью в 50 процентов. На Западе же 50процентная убыточность – это когда выплаченные суммы в полтора раза превышают поступившие (пример гипотетический, ведь себе в убыток там никто не работает). Вообще в европейских странах компании выплачивают клиентам около 90% полученных от них денег, живя на проценты от размещения средств (банковские депозиты, ценные бумаги, облигации и т. п.), в России же страховщики выплачивают автовладельцам гораздо меньше.ЖЕНЩИНАМ – ДЕШЕВЛЕ Западный автовладелец платит за полис ОСАГО значительно больше российского. В Германии, например, хозяину автомобиля гольфкласса, который в течение трех лет не попадал в ДТП, полис обойдется в 1000–1200 евро в год. Застраховать более дорогой автомобиль стоит от 3700 евро. А в Италии расходы на авЗа рулем 02/2009 203 ЭКОНОМИКА | ОСАГО ЗА РУБЕЖОМЯпонское ОСАГО не предусматривает возмещения за поврежденное авто, в Стране восходящего солнца платят только за людей. Независимая оценка в России – дело сомнительное. Большинство «независимых» оценщиков – служащие страховых компаний. В Германии водители предпочитают не сообщать в страховые компании о ДТП, в которых нет пострадавших, а ущерб железу не превысил 1000 евро. Это позволяет накопить скидочные бонусы за безаварийность.тогражданку зависят даже от пола водителя: женщинам предоставляют скидки, поскольку считается, что они ездят более аккуратно. Римлянка, управляющая восьмилетним ФИАТом, выкладывает за ОСАГО 558 евро в год, а римлянин за такую же машину платит на 87 евро больше. Вот вам и эмансипация. Самые высокие тарифы устанавливаются для автовладельцев, использующих машину в частном извозе. Скажем, лондонский таксист ежегодно платит 2000 фунтов ($2928). В Германии при расчете тарифов ОСАГО активно применяют систему бонусов, в которой учитывается водительский опыт и период безаварийной езды. Водители моложе 23 лет автоматически попадают в группу риска и платят за ОСАГО 245% базового тарифа. А пожилому автовладельцу с 30-летним стажем безаварийной езды полис обходится всего в 17% полной стоимости. Суммы страховых взносов в Европе начинаются примерно с 700 евро.СТИМУЛ ДЛЯ НЕСОЗНАТЕЛЬНЫХ Говорить о сознательности западных водителей, которые ненавидят автогражданку не меньше наших, не приходится. Именно поэтому отсутствие полиса наказывается по закону, причем намного строже, чем в России. В Англии Дорожный кодекс запрещает управлять транспортным средством при отсутствии страхового договора, в котором отмечаются прежние грешки водителя. В Германии страховщик вправе без ведома клиента ежегодно снимать с его счета требуемую сумму. В Испании в середине 2008 года вступила в действие система, которая определяет наличие полиса обязательного страхования транспортного средства с помощью радара на патрульной машине: прибор (его стоимость – 8000 евро) считывает номера машин и сверяется с банком данных о страховании. Штраф 204 За рулем 02/2009за отсутствие полиса у владельца мопеда – 1000 евро, 1250 евро берут с мотоциклиста, 1500 «стоит» незастрахованный легковой автомобиль, 2600 – грузовик. Стоимость обязательного автострахования колеблется от 300 до 600 евро в зависимости от опыта водителя. Мера вынужденная, поскольку около 400 000 испанских авто все еще эксплуатируются без обязательного страхования.МЕЛОЧИ ПРИЯТНЫЕ И НЕ ОЧЕНЬ Во многих странах действует специальное предписание, освобождающее пострадавшего в ДТП от необходимости доказывать ответственность водителя. Это прерогатива страховщиков. Во Франции и Германии полицию необходимо вызывать только в том случае, если пострадали люди. Если же последствия ДТП незначительны, достаточно заполнить извещение для страховщиков, где указывают данные водителя, автомобиля и зарисовывают схему ДТП. Документы отправляют в страховые компании, и они сами разбираются друг с другом. По российскому Законуоб ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом амортизации: если автомобиль подержанный, то денег, выплаченных за разбитую фару, не хватит на покупку новой; в Европе амортизация не учитывается вообще. Во всех странах заявка на страховой полис заполняется в электронном виде через Интернет, а после оплаты компания присылает автовладельцу соответствующий документ. И никаких сомнительных страховых агентов в супермаркетах или на парковках! Это удешевляет стоимость страховки и служит гарантией, что водителя никто не обманет.АМЕРИКАНСКИЙ ПАЦИЕНТ В Америке обязательное страхование автогражданской ответственности осуществляется в 45 штатах из 50. Минимальный пакет стоит от $500 в год, но условия страхования, например минимальная сумма страхового покрытия и величина взноса, в каждом штате свои. В одном владелец авто даже не сможет зарегистрировать его без полиса ОСАГО, в другом никто не потребует у водителя биля, которым управлял виновный. Другими словами, если сталкиваются машины, за рулем которых находились братья, ни одному из них выплаты не светят. Вся система японского ОСАГО подконтрольна государству. Никаких скидок или надбавок по возрасту, стажу или месту регистрации нет, стоимость полиса одинакова для всех. Если человек по-лучает в ДТП травмы, страховщики выплачивают пострадавшему 1 200 000 иен (около $12 500), а максимальный размер компенсации тому, кто остался инвалидом, составит 30 000 000 иен ($315 000); такие же выплаты положены родственникам погибшего в ДТП. Продлевается ОСАГО вместе с прохождением ТО раз в два года.КРИТЕРИИ ДЛЯ ТАРИФИКАЦИИ ДОГОВОРОВ АВТОСТРАХОВАНИЯ В ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАНАХКритерии тарификации Россия (ОСАГО) * * * * * * * Нидерланды Люксембург Швейцария Португалия * * * * * * * * * * * * * * * Финляндия * * * * * * * Ирландия Германия Норвегия Франция Испания Бельгия Австрия Швеция * * * * * * * * * * * * * * * * * * Италия * * * * * * * * * * Англия * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * Греция * * * * * * * * * Дания * * * * * * * * * * * * * * страховой полис до первой аварии или нарушения. Тарифы на автострахование в США неподконтрольны государству и устанавливаются страховыми компаниями. Сумма годового взноса исчисляется по сложной формуле, учитывающей стоимость автомобиля и страховую историю за прошедший год. Размер страхового покрытия характеризуется тремя цифрами: во-первых, величиной максимального возмещения физического и морального вреда на каждого пострадавшего (иначе говоря, покрытие расходов на лечение); во-вторых, суммой выплат всем пострадавшим в результате аварии и, наконец, в-третьих, размером возмещения материального ущерба. В зависимости от штата соответствующие цифры разные: в Калифорнии – $15 000/30 000/5000, в НьюЙорке – $25 000/50 000/10 000, на Аляске – 50 000/100 000 /25 000. Страховка покрывает медицинские расходы и финансовые потери как самого владельца полиса, так и пассажиров. В Нью-Йорке 40-летний семейный мужчина, имеющий машину С-класса 2000 года выпуска, ночующую в гараже благополучного района, который за день проезжает в деловых целях около 35 км (20 миль), платит $2500 страхового взноса в год. А будь он жителем Вашингтона, уложился бы в $1000.ЯПОНЕЦ ВАЖНЕЕ ЖЕЛЕЗА Фишка японской автогражданки в том, что страхуют только ответственность за нанесение ущерба здоровью. Если водитель стал виновником ДТП, в котором пострадали люди, то страховая компания покрывает расходы на их лечение, а в случае гибели выплачивает компенсацию родственникам. И всё! Страховка не предусматривает возмещения материального ущерба. А главное, выплаты распространяются на всех пострадавших, кроме виновного в ДТП водителя, его родственников и владельца автомо-Характеристики водителя/владельца Пол Возраст Род занятий Национальность Семейное положение Место проживания Наличие других договоров со страховщиком Дополнительные скидки страховщика Стаж вождения Наличие штрафов за нарушение ПДД Подготовка к безаварийному вождению Пользуется ли человек общественным транспортом Членство в клубе автолюбителей Состояние здоровья Знак зодиака Бонус за лояльность к определенному страховщику Хорошая кредитная история Характеристики использования ТС Место регистрации ТС (регион) Использование ТС в коммерческих целях Годовой пробег Количество водителей, допущенных к управлению ТС Наличие гаража Наличие второго ТС у страхователя Регион использования ТС Характеристики ТС Тип ТС/модель Возраст ТС Новое ТС или куплено на вторичном рынке Стоимость ТС Способ оплаты при покупке ТС Мощность/объем двигателя Максимальная скорость ТС Скорость разгона ТС Тип топлива Расход топлива на 100 км Соотношение вес/мощность двигателя Вес ТС Цвет ТС Системы безопасности ТС Наличие катализатора Структурные модификации (изменения) ТС Леворульное авто Дополнительные классификаторы Некредитное ТС Канал продажи полиса (агент, Интернет и т. п.) * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * Условные обозначения: * – параметр, определяющий базовый тариф; * – параметр, влияющий на поправочный коэффициент; * – дополнительный тарификационный параметр; * – внеклассификационный параметр.За рулем 02/2009 205
