Страховые авантюры

Кому-то не спится...

Полисы добровольного и обязательного страхования обеспечивают гражданам спокойный сон. Но порой держатель полиса использует его как инструмент мошенничества, требуя денег от страховой компании в качестве возмещения ущерба, полученного в ДТП, которое сам же и организовал. Случается, жертвами обмана оказываются также участники ДТП, а иногда даже работники правоохранительных органов, эксперты и страховые агенты (и наоборот, любой из приведенного списка может оказаться мошенником).

Точной статистики страхового мошенничества в Калининградской области нет; сотрудники СК утверждают, что от 10 до 20 процентов объема компенсационных выплат уходит в карманы недобросовестных клиентов.

По мнению страховщиков, мошенничества в сфере добровольного страхования ТС и автогражданской ответственности поменьше, чем в ОСАГО. «Обязаловка» более удобна для обмана: здесь очень трудно скрупулезно расследовать каждый подозрительный случай, ведь застрахованных по ОСАГО значительно больше, чем по каско. К тому же процедура регистрации страхового события имеет недостатки.

К сожалению, в российском уголовном законодательстве страховое мошенничество до сих пор не выделено в самостоятельный вид преступлений. Если не удается выявить мошенничество до осуществления выплат, то возвращение денег страховой компании оказывается делом нелегким. Даже при условии, что преступник окажется на скамье подсудимых.

Рейтинг

Умышленное хищение ТС с целью получения страховки регистрируется не очень часто (ежегодно по нескольку подобных случаев в каждом калининградском филиале), однако в случае успеха аферы единовременная выплата «пострадавшему» клиенту сопоставима с выплатами по итогам нескольких аварий. Этот вид мошенничества пробивает, пожалуй, самую большую брешь в бюджете СК.

Инсценировать аварию и причинение ущерба труднее, чем припрятать автомобиль и заявить, что его угнали, ведь в подобной ситуации трудно обойтись без свидетелей. Однако инсценировки нанесения ущерба транспортному средству в результате ДТП далеко не редкость («потерпевший», например, заменяет ряд деталей поврежденными). Недавно в газетах промелькнуло объявление о продаже битой машины «под страховку» – верный признак того, что мошенничество подобного типа набирает популярность.

Известны факты, когда новоиспеченный владелец автомобиля, приобретенного в кредит, вскоре после оплаты первого взноса попадает в аварию, например врезается в дерево или столб (это называется умышленным наступлением страхового случая). Задача махинатора – привести машину в негодное состояние. На такое, однако, мало кто решается: во-первых, это опасно для жизни и здоровья; во-вторых, все обстоятельства ДТП с участием дорогого автомобиля тщательно расследуются.

Весьма распространены случаи сговора владельца машины и работника оценочной фирмы с целью завышения реальной стоимости восстановительного ремонта. В арсенале мошенников страхование задним числом (заключение договора уже после того, как произошел страховой случай), а также умышленное завышение стоимости ТС. Преступник злоупотребляет доверием работника страховой компании или вступает с ним в сговор. Но уличить агента страховщика в злом умысле сложно: суд, как правило, придерживается принципа презумпции невиновности. И даже если факт сговора очевиден, необходимо еще доказать, что его целью было извлечение прибыли путем причинения вреда имуществу.

Представители страховых компаний признают, что им далеко не всегда удается своевременно выявить подлог и разоблачить клиентов-аферистов. В доверительной беседе директор одной страховой компании поведал, что уже после выплаты денег клиенту выяснилось, что тот имел непосредственное отношение к краже своей собственной машины. Однако такая информация, полученная «по своим каналам», не подтвержденная документально или свидетельскими показаниями, не может быть принята к рассмотрению.

На страже законности

Для защиты своих интересов каждая страховая компания набирает в собственную службу безопасности компетентных сотрудников (как правило, в прошлом работников правоохранительных органов), которые контролируют ход дел: ведут собственные расследования обстоятельств страховых случаев, проверяют клиентов и сотрудников компании на предмет законопослушности. Заниматься оперативно-разыскной деятельностью в нашей стране разрешается только органам правопорядка, и официальное следствие обычно не принимает к рассмотрению материалы, собранные службой безопасности СК. В США существует институт страховых следователей, которые тесно сотрудничают с полицией, но для нас зарубежный опыт не указ. Хотя известен случай, когда сотрудники СБ одного из калининградских филиалов разоблачили преступников (речь идет об умышленном угоне автомобиля с целью получения страховки) и их сведения были приобщены к документам уголовного дела.

Уже не первый год говорится о необходимости создания общей базы данных по фактам страхового мошенничества, которая помогла бы выявлять злоумышленников, «блуждающих» от одной компании к другой. В нашем регионе СБ разных страховщиков стараются поддерживать контакт друг с другом, но обычно им приходится рассчитывать только на свои возможности.

Большинство случаев выявления попытки намеренного обмана заканчивается отказом в выплате и фиксацией факта в архиве СК. Мошеннику грозит разве что административное наказание (по ст. 179 ГК РФ, предусматривающей возврат средств, полученных нечестным путем), уголовное дело возбуждают редко.

Страховое мошенничество весьма распространено, и это объясняет довольно высокие тарифы, устанавливаемые страховыми компаниями (так сказать, с учетом убыточности). Сокращение потерь страховщиков благодаря успешному выявлению случаев мошенничества должно привести к снижению тарифов. Но это уже другая тема...