Растущее каско

В 2006 году российский рынок добровольного автострахования, по оценкам экспертов, вырос более чем на 50% по сравнению с предыдущим годом. Наиболее активно прирастает сегмент каско, рассчитанный на физических лиц. По разным данным, в 2006 году объемы договоров с частными лицами увеличились на 65% по сравнению с показателями 2005 года.

Спрос на каско растет в основном за счет объемов автокредитования, главным из условий которого является страхование автомобиля как предмета залога. А еще за счет возрастающего спроса на новые авто.

Вариации на тему

Предложения по каско в разных компаниях в целом схожи, при этом параметры продукта могут меняться в зависимости от потребностей клиента. Вариантов в данном случае бесконечно много, но все же выделим несколько наиболее характерных для дальневосточного рынка.

С помощью классического полиса каско автомобиль можно застраховать от угона и ущерба или только от ущерба. Набор рисков по ущербу обычно стандартен: повреждение авто в результате ДТП, стихийных бедствий, падения на авто каких-либо предметов, падения в воду, пожара, противоправных действий третьих лиц, хищения отдельных узлов и агрегатов. Набор рисков можно варьировать. Отдельно угон застраховать чаще всего нельзя – страховщики опасаются подстав и мошенников.

Еще вариант – индивидуальная программа, которая кроме основной программы каско может включать дополнительные условия. К примеру, добровольное страхование гражданской ответственности владельца авто, водителя и пассажиров от несчастного случая, дополнительного оборудования ТС, багажа.

«Некоторые компании предлагают дополнительно покрытие по рискам «утрата товарного вида», «помощь на дорогах», «неисправность», «авторемонтные работы», но для нашего рынка это скорее экзотика», – комментирует Сергей Бирюков, генеральный директор страхового агентства «Бирюков и партнеры».

Наконец, есть категория VIP-программ. «Они рассчитаны на владельцев дорогих машин стоимостью от $30 тыс., – продолжает Сергей Бирюков. – Программа предусматривает покрытие без франшизы, есть оговорки о выплате возмещения без справки ГАИ (обычно около $500), получениесправок ГАИ с помощью страховщика, услуги эвакуатора, выплата возмещения по счетам СТО».

Сотрудничество компанийавтодилеров и страховщиков породило еще один вид программ. Но воспользоваться им смогут лишь те, кто приобрел автомобиль именно у этого дилера. СК «Дальстар» тесно сотрудничает с компанией «Альтаир-Авто», и владельцы автомобилей Mercedes, которые приобретены в этой компании, получают дополнительные бонусы к договору страхования в виде ремонта авто именно в «Альтаире».

У Росгосстраха тоже есть специальное предложение для владельцев моделей Mercedes.

Если говорить о специальных продуктах, нельзя не отметить предложение компании «АльфаСтрахование». «За 50% стоимости полиса страхователь получает 100% покрытия рисков «Угон» и «Полная гибель», – рассказывает Валентина Скляр, заместитель директора филиала компании «АльфаСтрахование» во Владивостоке. Однако, для того чтобы получить выплату по иным рискам, нежели «угон» и «полная гибель», необходимо внести вторые 50%.

Полисконструктор

При заключении договора страхования по автокаско есть возможность регулировать некоторые параметры полиса, что увеличит или уменьшит его стоимость.

К примеру, по полису «до первого страхового случая» страховая компания выплачивает лишь один раз по первому заявленному случаю и договор тут же утрачивает свою силу. Такой полис будет дешевле.

Страховая сумма может быть агрегатной и безагрегатной. Во втором случае после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору уменьшается на сумму выплаты (по соответствующему риску). При безагрегатной сумма остается неизменной на весь срок договора, сколько бы выплат ни производилось. Стоимость полиса с агрегатной суммой примерно на 20% дешевле. Можно отказаться от риска «угон» и застраховать только ущерб – тогда стоимость полиса уменьшается примерно на треть.

Наличие франшизы тоже поспособствует экономии. Безусловная франшиза – это процент или оговоренная сумма, которая вычитается из любой суммы ущерба и не подлежит оплате. При условной франшизе сумма ущерба полностью возмещается только в случае, если убыток превышает размер франшизы. Чем больше размер франшизы, тем дешевле полис. Допустим, при оформлении полиса для автомобиля Toyota Corolla 2000 года выпуска по пакету каско без франшизы будет оценено в среднем 8,5–10%. При включении франшизы (10% по риску «Угон» и $1,5 тыс. по ущербу) ставка страхования может быть снижена до 6%.

Манипуляция всеми перечисленными параметрами может влиять на стоимость полиса, увеличивать или уменьшать его на 50–60%.

Средний тариф по полному пакету каско – «Угон» и «Ущерб» – варьируется в пределах 10% от страховой суммы. Причем разница в стоимости страховки нового авто до четырех лет и авто в возрасте 4–10 лет достаточно ощутима – 5–7% и 7,5–15% соответственно.

Возраст имеет значение

Застраховать можно любой автомобиль, вопрос только в цене и в том, какая компания согласится принять на страхование, скажем, Toyota Mark II 1986 года выпуска. К примеру, СК «Дальстар» предлагает застраховать автомобили старше 10 лет по специальной программе с индивидуальным расчетом страхового тарифа. «Но все-таки стоит помнить, что это скорее исключение, чем правило», – заметил специалист компании. «В компании «АльфаСтрахование» можно застраховать любой автомобиль, вопрос только в стоимости полиса», – сообщила Валентина Скляр.

Обычно компании стараются страховать автомобили не старше 10–12 лет. Все стандартные программы на рынке рассчитаны именно на них. Сделка по страхованию авто старше 10 лет, судя по статистике, не будет экономически выгодной ни страхователю, ни страховщику – такой договор стоит дороже обычного полиса, так как вероятность наступления события гораздо выше. Расчет возмещения для деталей, требующих замены, будет проводиться исключительно по ценам вторичного рынка. Другой подход к расчету возмещения нецелесообразен: «Берутся цены новых деталей, которые уменьшаются на процент износа. Процент износа составляет порядка 7% за год эксплуатации», – поведал специалист СК «Дальстар». И к этому чаще всего – безусловная франшиза.

Помимо возраста авто важную роль играет его исправность и наличие специальных средств защиты от угона и взлома – сигнализации, подкапотного замка и т.д. Второе условие, как правило, требуют во всех компаниях. Хотя, по словам Святослава Севрюка, установкаэлектронных противоугонных средств нужна только «на ряде моделей, пользующихся наибольшей популярностью у угонщиков».

Автомобили с замененными агрегатами («конструкторы») принимают на страхование наряду с остальными, при этом год выпуска устанавливается по году выпуска агрегатов. Если же предстоит купить полис для тюнингованного авто и нестандартные запчасти установлены в России, то их стоимость согласно чекам прибавляется к средней стоимости машины. Если автомобиль приобретен тюнингованным и на рынке нет статистики по стоимости подобных автомобилей, страховые эксперты определят стоимость доработок по специальным каталогам.

Чаще всего страхователи обращаются за выплатой по риску «Ущерб». По оценкам страхового брокера Сергея Бирюкова, объем обращений по риску «Ущерб» составляет около 80% всех убытков.

25% как с куста

Не так давно в Приморском крае действовала группа мошенников, которая брала кредиты в банках на покупку автомобиля, покупала полис автокаско, и через какое-то время автомобиль угоняла. Находили его разукомплектованным. Доказать такие факты весьма сложно, поэтому мошенники весьма успешно гасили свои обязательства по кредиту за счет страховщиков.

«По неофициальной российской статистике, доля убытков, выплачиваемых страховщиками мошенникам, составляет около 25%», – сообщил Сергей Бирюков.

Основные схемы таковы: угон и продажа авто собственником, страхование (и последующий угон) несуществующего авто. Регистрация авто в ГАИ по фиктивным документам, страхование и последующий угон, сговор страхователя и автоэксперта при расчете величины ущерба по риску «Ущерб». Двойное страхование авто с целью получения двойного, тройного возмещения. Нередко мошенники пытаются получить выплату по ущербу, полученному до заключения договора страхования.

На рынке, растущем темпами до 50% в год, эти 25% могут быть не особо ощутимыми, но в таком виде рынок не может сохранить равновесие надолго. По мнению специалистов, сегодня от мошенников можно защититься одним способом – обмениваться информацией о недобросовестных клиентах.

Страховщики намерены ввести скоринговые системы, позволяющие проводить селекцию клиентов и на ранних этапах выявлять потенциальных мошенников. Но пока это только планы.