Цена жизни
Каждый день мы куда-нибудь спешим: на работу, по своим личным делам, опаздываем, часами простаиваем в пробках или мчимся на большой скорости, чтобы успеть к назначенному времени. Иногда с нами едут друзья и знакомые, случайные попутчики. И даже самый аккуратный водитель не застрахован от несчастного случая на дорогах...
Надежда на авось
Начальник отдела личного страховании СОАО «Регион» Илья Петров говорит, что страхование пассажиров и водителя от несчастных случаев – довольно распространенная сегодня услуга.
– За рубежом по данному виду страхования охвачены практически все перевозчики пассажиров, в России пока, к сожалению, это направление только развивается. Страхуется обычно не только здоровье, но и жизнь участников дорожного движения. Сейчас можно говорить о росте количества таких договоров. По российскому законодательству человек, управляющий транспортным средством, несет как административную, так в ряде случаев и уголовную ответственность за причинение вреда не только пешеходам и другим водителям на дорогах, но и пассажирам в салоне. Другое дело, что у нас надежда на авось заложена, наверное, в генетическом коде.
По словам директора управления автострахования ООО «Росгосстрах-Северо-Запад» Дмитрия Синишева, при оформлении полиса каско автовладелец может застраховать водителя и пассажиров. Страховым случаем будет являться причинение вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров в результате наступления тех же событий, от которых застраховано само транспортное средство (авария, стихийные бедствия, пожар, взрыв, утрата транспортного средства и дополнительного оборудования к нему в результате грабежа и разбоя). В компании существуют две формы подобного страхования.
– Во-первых, так называемая паушальная система, в рамках которой устанавливается общая сумма на весь салон автомобиля, а выплата производится в пределах определенного процента от страховой суммы в зависимости от количества пострадавших. И во-вторых, система мест, когда устанавливается страховая сумма на каждое посадочное место.
Цена этого продукта относительно невысока: в «Росгосстрахе» независимоот выбранной формы страхования тариф составит 0,3% от страховой суммы. Страховка на 100 тысяч рублей обойдется в 300 рублей.
Два варианта
По сути, на рынке существует два возможных способа страхования жизни и здоровья граждан. Так, например, «Русский мир» дополнительно к полису ОСАГО и каско предлагает две программы – страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование при ДТП.
– Первая программа включает в себя такие риски, как временная утрата здоровья в результате несчастного случая, инвалидность или смерть застрахованного, – говорит заместитель генерального директора по автострахованию ОАО СК «Русский мир» Андрей Знаменский. Стоимость полиса – 0,4% от страховой суммы. Кроме того, в рамках этой программы от несчастного случая может быть застрахован как водитель, так и пассажиры.
Второй вариант – это добровольное медицинское страхование (ДМС), которое включает в себя экстренную медицинскую помощь, необходимость оказания которой возникла в результате ДТП. По словам Знаменского, полис ДМС обеспечивает не только быстрый приезд бригады скорой помощи, но и оказание квалифицированной помощи застрахованному на месте ДТП.
– Также в программу ДМС входят транспортировка и экстренная госпитализация застрахованного консультации специалистов, диагностические исследования и лечение по профилю заболевания, послужившего причиной экстренной госпитализации, лекарственное обеспечение в период пребывания в стационаре. Кроме того, производится контроль качества и объема лечения, проводимого врачами-экспертами страховой компании.
Стоит такой годовой полис 600 рублей на одного человека при страховой сумме 30 тысяч рублей.
По словам Александра Остроумова, руководителя Северо-Западного департамента «Ренессанс страхование», в их компании добровольное медицинское страхование делится на две категории: полис без оплаты услуг коммерческой «скорой» (570 рублей) и с включением этой услуги (760 рублей).
Форма защиты
Впрочем, особого ажиотажа среди желающих застраховать здоровье от несчастного случая не наблюдается. По данным «Ренессанс страхование», только 1–2% автовладельцев оформляют подобный полис.
– Причин относительно невысокого интереса несколько, но самое главное – то, что человек подсознательно не представляет, что может попасть в серьезное ДТП и получить травму. Этот вид страхования требует серьезной работы менеджера, разъяснений клиенту необходимости оформить такой полис, – говорит Александр Остроумов.
– К сожалению, забота об имуществе у современного страхователя превалирует над пониманием необходимости страхования собственной жизни и здоровья. Это одна из причин недостаточно высоких темпов развития личного страхования на страховом рынке в целом. В то же время все осознают важность такой формы защиты – вождение автомобиля и нахождение в нем для пассажира в условиях существующей аварийности являются весомыми факторами повышенного риска возможного причинения вреда здоровью. Именно на дорогах происходит большая часть несчастных случаев, – говорит Дмитрий Синишев («Росгосстрах-Северо-Запад»).
– Жизнь и здоровье – самая большая ценность для человека, гораздо более важная, чем автомобиль, и об этом важно помнить, – убежден Илья Петров (СОАО «Регион»).