Автоспуск

К хорошему быстро привыкаешь. Вот и мы за последние три-четыре года привыкли к тому, что почти любой автомобиль доступен почти каждому. Главное найти серьезный автосалон, выбрать правильный банк и подобрать грамотный автокредит. И уже казалось, что так было всегда, а будет только лучше. Десятки тысяч автомобилей стали продаваться в кредит, а рост продаж достиг небывалых темпов. И тут началось...

Ваши ставки? Выше ставки

Информация банков об изменении ставок и условий кредитования не успевает дойти до конечного потребителя, как тут же обновляется. За последние дни ситуация на рынке значительно ухудшилась. Если с конца прошлого года до конца августа 2008-го речь шла только о повышении процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в среднем на 1,5–2,0% годовых, то с середины сентября рынок столкнулся с новой сложностью: часть банков официально или неофициально объявила о временной приостановке выдачи потребительских кредитов.

А недостаток ликвидности вынуждает банки использовать маленький пунктик в договорах, согласно которому они вправе пересматривать условия по кредитам, для повышения ставок. «Это политика банка, связанная с ситуацией на мировых финансовых рынках», поясняют банковские служащие. Вот как прокомментировала ГЗР эту ситуацию Анна Каминская, руководитель Управления маркетинга розничного бизнеса ОАО «Собинбанк»:

– В настоящее время темпы роста мировой экономики значительно сокращаются. Финансовый кризис уже затронул многие рынки, в том числе и рынок автокредитования. Пока официальная статистика не зафиксировала замедления роста потребительского рынка в России, тем не менее не исключено, что в ближайшее время глобальные финансовые проблемы все-таки приведут к сокращению спроса со стороны населения на различные группы товаров и услуг. Но банкам уже сегодна непросто. Кредитные организации действительно нередко включают в договор условия, которые позволяют им менять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. Тем не менее практически банки редко идут на такой шаг, так как это наносит серьезный имиджевый урон. Собинбанк не пересматривает ставки по действующим договорам.

По прогнозам аналитиков, ставки на рынке розничного кредитования продолжат рост, а объем предложения будет сокращаться. Для выдачи кредитов на длительный срок сейчас достаточно сложно и дорого привлекать финансирование: соответственно, растут ставки. Сегодня крупнейшие игроки рынка автокредитования повышают ставки на 1–3%, одновременно сокращая объемы выдачи автокредитов. Удорожание и сокращение выдачи автокредитов, с помощью которых покупается свыше 50% автомобилей, серьезно снизят объемы продаж и переместят спрос в сторону более дешевых моделей. Автодилеры в этих условиях готовятся кредитовать покупателей самостоятельно. На собственные кредитные программы рассчитывают Mercedes, Ford и Renault. Аналогичную программу готовится запустить компания SOLLERS (собирает легковые модели FIAT и SsangYong).

Количество отказов на кредитование увеличилось в сентябре на 70%. И в региональных представительствах объем продаж по итогам августа-сентября снизился почти на 50%. Напомним, по данным агентства «Автостат», в 2007 году было продано 2,4 млн. новых автомобилей (российского и иностранного производства), из которых 1,15 млн. приходится на продажи с использованием кредитных средств. Суммарный объем рынка автокредитования – $16 млрд., средний размер кредита – $13,9 тыс. Соответственно, после повышения ставок эта доля может снизиться до 20–30% в целом по России.

Критические дни

Что происходит и как вести себя нам, рядовым потребителям, не желающим углубляться в тенденции и соотношения странной пары евродоллар и следить за котировками на обваливающихся биржах? С такими вопросами мы обратились к человеку, который уже год назад со страниц ГЗР предупреждал о возможности именно такого развития событий, генеральному директору Центра Автомобильных Кредитов Дмитрию Ерохину.

– Дмитрий, весной появилось ощущение, что российский банковский рынок смог справиться с кризисом ликвидности, пришедшим к нам осенью 2007 года вместе с ипотечнымкризисом в США. И что же случилось?

– Весной и правда казалось, что все обойдется. Выровнялись условия кредитования среди банков, работающих на рынке автокредита. Значительно возрос процент одобрений по новым заемщикам, который весной 2008 года составлял 60–70% по рынку. Однако российский финансовый рынок интегрирован в мировую финансовую систему сильнее, чем нам бы иногда этого хотелось, и поэтому процессы, происходящие в мире, влияют на состояние российской банковской системы. Ипотечный кризис в США вызвал волну банкротств среди банков и инвестиционных компаний во всем мире. Следствием этого стало возникновение кризиса доверия среди банков, которые боятся кредитовать друг друга. Многие российские банки получали кредиты от зарубежных партнеров. Но в условиях кризиса доверия эти кредитные линии закрылись, и российские банки столкнулись с дефицитом средств, что вызвало кризис ликвидности на российском банковском рынке.

Дальнейшим фактором, послужившим ухудшению ситуации, стало падение стоимости акций на российском фондовом рынке. Банки являлись владельцами крупных пакетов ценных бумаг и использовали их в качестве обеспечения для получения кредитов от других банков. А начиная с мая 2008 года большинство акций подешевело более чем в два раза.

В этой ситуации банкам не оставалось ничего иного, как сократить объемы кредитования и усилить борьбу за рынок банковских депозитов, который оставался единственной возможностью для многих банков привлечь денежные средства с рынка и выровнять ситуацию с ликвидностью. Многие ваши читатели, наверное, обратили внимание на то, как существенно выросли ставки по вкладам за последнее время. Если еще летом ставки по депозитам находились на уровне 10–12% по рублям, то в сентябре многие банки предлагали от 14% и выше. А так как банки зарабатывают на разнице между стоимостью привлечения денежных средств и их размещения, то ставки по кредитам также начали расти.

– И чем весь этот галоп может закончиться?

– Ситуация на рынке автокредитов сейчас неоднозначная, и можно говорить только об общих тенденциях. Уже очевидно, что ставки на автокредиты продолжат расти и будут зависеть в первую очередь от стоимости привлечения денег самими банками. Сегодняшний уровень процентных ставок в 12–14% по валюте и 17–19% по рублям может быть скорректирован в сторону повышения. Другая тенденция в условиях дефицита денег – повышение требований банков к качеству выдаваемых кредитов. К этому понятию банки относят как возможности самого заемщика вернуть кредит, так и качество залога используемого в обеспечение кредита (то есть если уж кредитовать, то лучше дорогой, новый, иностранный автомобиль, а не слегка подержанный ВАЗ).

Ты мне веришь или нет?

– Может случиться так, что банки вообще перестанут выдавать автокредиты?

– Я не думаю, что банки остановят процесс выдачи автокредитов. Прекращение кредитования для банка означает существенные потери. Основная выдача автокредитов на рынке происходит через каналы продаж, в том числе через автосалоны и брокерские компании. Если банк перестает выдавать кредиты,то его место очень быстро будет занято другим банком, а вернуться потом в автосалон может оказаться очень сложно и дорого. Банки же, у которых ситуация находится под контролем, будут продолжать развивать автокредитование, но в меньшем объеме.

– В таких условиях банки становятся более требовательными к новым заемщикам. Чем это грозит потенциальным покупателям?

– На мой взгляд, основные сложности с получением кредита сейчас будут у тех, кто планировал купить автомобиль без первоначального взноса, у кого заработная плата не является полностью официальной, кто планировал купить подержанную иномарку старше 3–5 лет или подержанный отечественный автомобиль – на такие вещи банки вряд ли будут давать деньги. Хотя каждый банк индивидуально оценивает заемщика и может устанавливать собственные критерии для выдачи кредита, которые могут еще больше ограничивать круг потенциальных клиентов.

– Другая проблема, с которой уже сейчас столкнулись покупатели автомобилей в кредит, – это изменение условий по одобренным кредитам, перенос сроков выдачи кредита и отказ банков от выдачи кредита по уже одобренным заявкам...

– Данная ситуация будет особенно болезненна для тех покупателей, кто делает предоплату за автомобиль с поставкой 2–3 месяца и более. При отказе банка или банков, с которыми работает автосалон в предоставлении кредита, покупатель не сможет выкупить пришедший автомобиль и потеряет сделанную предоплату. Потом даже полученное кредитное решение не гарантирует покупателю способность банка выдать деньги через 3 месяца, когда приедет автомобиль. Это связано с тем, что банки выдают деньги только при их наличии, в то время как сейчас никто не возьмется сказать, как будет развиваться кризис ликвидности и сколько времени он продолжится. Данная ситуация идентична первой и ведет к потере денег покупателем из-за невозможности выкупить автомобиль, так как банк не выдаст кредит.

– На ваш взгляд, сколько продлится кризис?

– Пока непонятно. Звучат разные оценки – от года до двух лет. И опять же непонятно, что будет означать окончание кризиса. Очевидно, что выход российской банковской системы изкризиса будет плавным, в течение некоторого времени. Уверен, в банковскую систему вернется доверие, снизится стоимость привлечения денежных средств, глобальные рынки войдут в полосу стабильности, мировая экономика продолжит развитие. И я думаю, что в ближайшие 2–3 года условия кредитования вернутся на тот уровень, который обеспечил бурное развитие автомобильной отрасли в последние годы.

Школа выживания

– Какие рекомендации вы можете дать нашим читателям, как поступить сегодня, чтобы не прогадать?

– Первое. Подать документы на кредит и получить кредитное решение вне автосалона, чтобы не быть привязанным к конкретному продавцу автомобиля.

Второе. Подать документы в несколько банков, чтобы увеличить вероятность получения положительного кредитного решения.

Третье. Выбрать модель, имеющуюся в наличии, чтобы можно было купить автомобиль сразу после получения кредитного решения.

Четвертое. Обратить внимание на рынок автомобилей с пробегом, так как большинство из них имеются в наличии.

Пятое. Запастись большим размером собственных средств для покупки автомобиля в кредит от 20%, так как банки в первую очередь отказывают заемщикам без первоначального взноса или с минимальным первоначальным взносом.

Шестое. Не откладывать покупку автомобиля в кредит на конец года, так как сейчас идет коррекция на рынке, и сокращение количества банков, выдающих автокредиты, приведет к увеличению кредитных ставок.