Под проценты

В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ – РЕКОРД!

Оценивая объем и динамику рынка автокредитования в стране, эксперты отмечают, что он по-прежнему растет быстрыми темпами, но уже не такими, как в 2003–2005 годах. Число воспользовавшихся при покупке автомобиля тем или иным видом кредита в этом году не превышает 45% от общего объема продаж. Таким образом, прогнозы, что Россия вскоре выйдет на показатели Восточной Европы (скажем, в Польше кредитом при покупке нового авто пользуется до 80% клиентов), не оправдались. По оценкам компании «Автомир», максимальное число проданных в кредит автомобилей пришлось на первое полугодие 2005 года. Тогда к нему прибегли 55–60% покупателей. К июлю же 2006 года этот показатель в целом по России составил 48%, но в Москве, где по-прежнему продается больше всего новых автомобилей, он едва достигает 40%. Можно сказать, что в 2005–2006 годах произошла дифференциация кредитного рынка на московский и региональный. При этом в столице он стабилизировался, а в регионах находится еще в состояния роста. В Санкт-Петербурге в апреле 2006-го в кредит было куплено 68% автомобилей – показатель, претендующий на своеобразный рекорд в отечественном автокредитовании.

О динамике и объемах автокредитования можно получить представление и на конкретных примерах. Возьмем, скажем, Международный московский банк, который на конец 2005 года занимал около 5% этого рынка в стране. Он начал программу в конце 2001 года и ежегодно более чем удваивал продажи: в 2002-м было выдано автокредитов на сумму 11,9 млн. долларов, в 2003-м – 47,9 млн., в 2004-м – 101,4 млн., а в 2005 году – 225,7 млн. В 2006-м автокредиты в банке могут составить 350–400 млн. долларов. Неуклонно росло и количество кредитов: если в 2002 году ММБ в среднем предоставлял 55 кредитов в месяц, то к маю 2006-го – уже 2100. Всего же объем автокредитов, выданных Международным московским банком за время действия этой программы, в середине 2006 года превысил 500 млн. долларов (более 32 тыс. кредитов).

ЧТО ПРОИСХОДИТ С РЫНКОМ?

По мнению куратора кредитного направления компании «Автомир» Льва Шашина, автокредитный рынок подобен маятнику. Если говорить о развитии этого направления (можно считать, с 2002 года), то пик продаж автомобилей в кредит был пройден в 2004 – начале 2005 года. Затем наступил вполне предсказуемый спад. А с начала 2007 года надо ожидать нового роста. Клиенты, купившие машины в кредит в 2004-м, к 2007-му станут менять свой первый «кредитный» автомобиль на новый – пройдут те самые три года, после которых в наше время принимается решение о покупке новой машины.

На ситуацию, сложившуюся на рынке автокредитов в 2006 году, повлияли и некоторые события, случившиеся в экономике России. Серьезным испытанием стал летний межбанковский кризис 2005 года. Именно тогда было отмечено резкое снижение числа выдаваемых кредитов. Только к середине 2006 года рынок едва сумел приблизиться к показателям предыдущего года, при этом количество автокредитов росло в основном в регионах.

Не менее серьезно повлиял на рынок кредитования дефицит автомобилей у официальных дилеров. Только за первые шесть месяцев нынешнего года московские дилеры практически выбрали свои квоты по продажам автомобилей. К лету в автосалонах сложилась ситуация, когда практически нельзя было сразу купить машину – в зависимости от популярности той или иной модели ждать приходится от 3 до 9 месяцев. Можно ли в этих условиях говорить о росте такого банковского продукта, как экспресс-кредит (он оформляется на месте при наличии только прав и паспорта), когда свою машину можно получить лишь через полгода?

Как отмечают эксперты, большинство покупателей в России стали более внимательно подходить к содержанию договоров, более вдумчиво относиться к покупке машины. Допустим, вожделенная модель попадет к хозяину лишь через несколько месяцев. Понятно, что и кредит он будет выбирать, ориентируясь на этот срок. Проще говоря, за время ожидания скопит изрядную сумму и будет брать уже меньший кредит или на более короткий срок.

Еще одна особенность 2006 года: стабилизировался набор «продуктов» рынка кредитования.

«ДЖЕНТЛЬМЕНСКИЙ НАБОР»

Сегодня говорить о банках, предоставляющих некие «уникальные» автокредиты, не приходится. Этот рынок становится все более стабильным и цивилизованным. В Москве все крупные автодилеры имеют в своих автосалонах так называемых кредитных менеджеров. По сути – это помощники клиента, которые без его вознаграждения помогают разобраться в объеме информации по автокредитам. Та же группа компаний «Автомир» в 2006 году работала с 30 российскими банками, которые предоставляют своим клиентам автокредиты.

При том, что сегодня об автокредитовании практически знают все автомобилисты, нюансы этого рынка известны немногим.

Эксперты считают, что говорить о некой «средней годовой» ставке в этом году не приходится. Не совсем корректно и сравнение процентных ставок по автокредитам в 2006 году с предлагавшимися ранее.

Некоторое снижение этой самой «средней» вызвано и тем, что существенно возросли варианты автокредитования. Чаще всего в этом году упоминались 9% годовых по кредиту, но специалисты сравнивают эту «среднюю цифру» с анекдотичной средней температурой по больнице.

Ставки автокредитования по-прежнему колеблются от 0 до 76% годовых. В одних случаях автосалон предоставляет клиенту рассрочку на приобретение автомобиля, а в других – точно такую же модель продают со скидкой 15%. Это просто маркетинговый ход.

В общем-то не изменились и условия автокредитования – клиент платит до 40% и более годовых. Узнать, что за свою машину он заплатит фактически в полтора раза больше ее цены, покупатель сможет, лишь досконально вникнув в содержание кредитного контракта, где, между прочим, черным по белому будет написано, что к гипотетическим 9% годовых придется выкладывать, например, 200 долларов за оформление кредита, еще ежемесячно один-два процента за обслуживание кредита, еще столько же при досрочном погашении. И так далее.

Наряду с тем, что банки увеличили объем предложений по продуктам автокредитования, в нынешнем году расширили кредитные программы и автопроизводители. Совсем еще недавно, в 2004 году, можно было говорить лишь о программе «Форда», предоставлявшей покупателю возможность приобрести автомобиль в кредит под 4,9% годовых (разницу между банковской ставкой оплачивал сам концерн). Ныне подобные программы появились уже у «Рено» и «Ниссана» – клиент получает возможность купить автомобиль в кредит под неслыханно низкий процент – 2,9% годовых. Внедряет различные кредитные продукты и «Ауди» – например, кредит с обратным выкупом автомобиля, когда можно погасить часть задолженности по кредиту, вернув автомобиль в салон. И, естественно, купив при этом новый.

Многообразие выбора кредитных продуктов касается отнюдь не всех. На льготы, как и в 2004 году, могут рассчитывать клиенты, готовые предоставить необходимый объем информации о себе и своих доходах. На льготный кредит может рассчитывать человек 35–50 лет, владеющий недвижимостью и готовый подтвердить свой ежемесячный доход, который, как минимум, вдвое превышает ежемесячные проценты, выплачиваемые при покупке автомобиля.

Итак, подведем краткие итоги. Рынок автокредитования в России в этом году находится в состоянии стабильного развития. Преодолев и невероятный скачок роста (2004 год), и ощутимый провал (лето 2005-го), автокредитный сектор существенно расширил свою географию – деньги занимают у банков на автомобиль теперь не только в Москве, но и в регионах. Развитие рынка привело и к расширению ассортимента кредитов – у клиента теперь значительно больше вариантов для выбора (у кого и за сколько взять деньги на новое авто).

Предполагаемый рост активности в ближайшие годы покажет, насколько Россия сможет приблизиться к показателям автокредитования в странах с развитой рыночной экономикой.