Кредитная история

Любую вещь, будь то автомобиль или пылесос, выгодней покупать за живые деньги. Но порой хочется как раз того, что в данный момент не по карману. И если с поиском клада, получением наследства или, на худой конец, беспроцентного займа от тещи не везет, пора присмотреться к автокредитам.

СТАРЫЙ ДРУГ ЛУЧШЕ

Большинство покупателей отдают предпочтение классическому автокредиту. Чем он привлекает? Во-первых, распространенностью – его предлагают банки по всей России. Во-вторых, можно выбрать не только банк, но и наиболее выгодную программу (основной показатель выгоды – процентная ставка – в автокредите начинается от 4,9%). В-третьих, некоторые банки предоставляют льготы своим клиентам.

Прежде чем оформлять кредит, убедитесь, что регионы вашей прописки и месторасположение банка совпадают. Многие столичные банки выдают деньги и по регистрации, но лишь на время ее действия (но не менее чем на полгода). Продумайте комплектацию машины, дабы быть твердо уверенным в ее конечной цене. Рассчитывая первоначальный взнос, не забудьте про дополнительные выплаты – $150–200 за открытие счета и 0,5–0,8% за конвертацию, если собираетесь платить в долларах или евро. Отложите деньги на ОСАГО и «добровольное» (в данном случае ставшее обязательным) страхование по КАСКО у аккредитованных компаний (от 4,7 до 14,2%). Уточните цену комиссии за ведение счета (0,3–0,5% от суммы кредита ежемесячно), величину штрафов за досрочное погашение кредита (см. табл.), просрочку платежа и санкции за задержку возврата ПТС в банк (как правило, собственником автомобиля является заемщик, но ПТС находится в залоге у банка).

От чего зависит процентная ставка? От срока кредита (чем больше срок, тем выше ставка); от первого взноса (нулевые и 10-процентные взносы повышают ставку на 1–1,5%); от валюты кредита (в рублях ставка выше) и, наконец, от формы справки о доходах (документ в свободной форме чаще всего повышает ставку минимум на 0,5%). Если ставка ниже 9%, разницу доплачивает производитель или дилер. Например, некоторые модели «Форда» («Фокус», «Маверик», «Мондео», «С-max» «Фиеста», «Фьюжн») продаются в кредит под 4,9%.

Для расчета ежемесячных выплат банки применяют разные формулы. По одной клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты. По другой суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Поэтому ориентируйтесь не на ставку, а на конкретную сумму выплат, которую можно рассчитать как в банке, так и в автосалоне (или на их сайтах).

Свобода в выборе страховых компаний – еще один критерий выгодности программы. Расчет страховки на первый год будет зависеть от цены машины, количества допущенных к управлению людей, их стажа и возраста, а также установленных охранных систем и условий кредита (при беспроцентном или экспресс-кредите размер страховки будет выше – 11–13%). Сразу поинтересуйтесь условиями страхования на последующие годы: обратите внимание, зафиксирована ли ставка (она может изменяться из-за убытков самой компании) и зачтется ли вам безаварийное вождение. Сменить страховую компанию в процессе выплаты кредита теоретически возможно. Но в банковских договорах чаще всего оговаривают пользование услугами одной страховой компании.

Подведем первые итоги. Во-первых, чтобы взять кредит, ежемесячный доход выгодней подтвердить справкой 2НДФЛ. Платежеспособность заемщика считается убедительной, если указанный доход будет в 2,5 раза превышать ежемесячный платеж по кредиту.

Во-вторых, очевидно, что долларовый кредит выгоднее, даже с учетом конвертации при внесении платежей. Но банк непременно заключит какое-нибудь дополнительное соглашение на случай обвала инвалюты. Так что сыграть на изменении курса в свою пользу не удастся.

В-третьих, если после подачи документов на получение кредита в автосалоне вам отвечают отказами из разных банков, работающих по выгодным для вас программам, насторожитесь! При отсутствии видимых причин (например, судимости или неблагоприятной кредитной истории) отказы стоит расценивать как манипуляции – клиента направляют в ловушку. Когда мечта о заветном авто тает на глазах, многие готовы согласиться на любую программу, даже невыгодную.

Внести часть первоначального взноса можно и старым автомобилем, воспользовавшись услугой трейд-ин. Однако предложенная в салоне цена значительно ниже рыночной, то есть, экономя время, теряете деньги.

Отправляясь в путешествие за границу на кредитном авто, имейте в виду, что КАСКО действует только на территории стран Балтии и СНГ. Хотите расширить радиус действия этого «добровольного» страхования – сначала уточните цену. Если кредитный автомобиль должным образом застрахован, банк не будет возражать против его выезда из страны.

ДОРОГОЙ «ЭКСПРЕСС»

«Экономьте свое время» – гласит слоган экспресс-кредита. Действительно, его козырь – быстрота: ответ банка приходит в течение часа, а для заявки потребуются, как правило, лишь паспорт и права. Минус – высокая цена «быстрых денег».

Покажем на примере. Приглянулся нам, скажем, «Форд S-max» за $37 060 в автосалоне «Рольф». По программе «экспресс» с «Рольфом» работает банк «Союз». Заходим на его сайт – условия прозрачны: сумма, процентная ставка, ежемесячная комиссия плюс обязательное страхование приобретаемого автомобиля по КАСКО в страховых компаниях, уполномоченных банком, и включение в кредит суммы страхового взноса за первый год. Получили возможность уехать из салона в сверкающей машине? Не спешите ликовать – почувствуйте разницу (см. табл.).

В регионах ставки по экспресс-кредитам доходят до 19% годовых. А с учетом всевозможных комиссий – например, за ведение счета – до 40–50%!

ОТСРОЧКА ПРИГОВОРА

«Беспроцентный кредит» звучит заманчиво, но альтруизм в финансовой стратегии банков не предусмотрен, а потому не надейтесь использовать чужие деньги бесплатно. Например, «Хёндай-Элантра» по беспроцентному кредиту обойдется в 563 482 руб. (первоначальная цена, комиссия и КАСКО за первый год), но на остальные два года КАСКО будет стоить 115 158 рублей. Покупая машину по автокредиту, мы заплатим 574 425 руб., а КАСКО за все три года составит 117–119 тысяч рублей. Таким образом в данном случае беспроцентный кредит экономит 12–13 тыс. рублей. Однако есть варианты, когда обычный кредит (зачастую со скидкой дилера) оказывается даже выгоднее рассрочки.

Обычно первый взнос при рассрочке – не ниже 10%, при этом срок выплаты, как правило, ограничен годом. При взносе 30–50% можно рассчитывать уже на 3–5 лет. Помните, что любые акции основаны на стремлении завоевать рынок или продать залежалый товар. Сказочное предложение «0% первый взнос, 0% по кредиту» – фактически скидка производителя. А вот по какой причине, выясняйте на месте.

ОБРАТНЫЙ ОТСЧЕТ

Броское название buy-back или «обратный выкуп» означает предложение автосалона выкупить у клиента кредитный автомобиль. Суть программы в том, что, заплатив 10–30% первого взноса, вы получаете кредит на оставшуюся сумму, который делится на два платежа. 25–45% стоимости машины выплачиваете в течение всего срока кредита, а отсроченную задолженность (порядка 25–45%) по истечении срока кредита должны погасить одним из предложенных способов. Можно, уплатив недостающую сумму, оставить машину за собой, получить новый кредит (правда, процентная ставка будет выше, так как кредит выдается уже на автомобиль с пробегом) или продать машину дилеру по системе трейд-ин – тогда сумма выкупа пойдет на погашение долга перед банком (если стоимость вашего автомобиля превышает этот долг, разница направляется на ваш банковский счет).

Преимущество «обратного выкупа» – низкий ежемесячный платеж, но окончательная стоимость кредита оказывается выше. По условиям договора клиент, как правило, привязан к определенному автосервису. Если планируете продать свою машину по трейд-ин, то и там есть ограничения, касающиеся механических повреждений, следов серьезного кузовного ремонта, ежегодного пробега. И пусть для вас не станет неожиданностью, если после диагностики автомобиля в конце кредитного срока выкупная цена изменится не в вашу пользу. Срок кредита по программе buy-back обычно не более трех лет, а прогнозировать стоимость машины через такой срок чрезвычайно сложно.

Услуга buy-back весьма популярна в Европе и США, где многие живут «в кредит». Пользуясь ей, клиент ездит на новой машине, но приобретает статус вечного должника.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ ВЫГОДНЕЕ?

А если попробовать занять деньги на стороне, например, получив в своем банке потребительский кредит? С одной стороны, выгода сомнительна. Во-первых, его «потолок» куда ниже (автокредит может достигать 90% стоимости даже дорогого автомобиля) и зависит от обеспечения. Банки, не требующие залога, предлагают до $25 тыс. или 750 тыс. рублей. Предоставив залог или хотя бы одного поручителя, можно рассчитывать уже на 100 тыс. долларов, евро или 3 млн. руб. в Москве и области, на 50 тыс. долларов, евро или 1,5 млн. руб. – в регионах (условия конкретных банков нужно уточнять). Во-вторых, потребительский кредит дают, как правило, на три года, редко – на пять. Ну и в-третьих, процентная ставка начинается от 13% годовых (для клиентов отдельных банков – специальные условия от 11,5%).

Зато, приобретая машину по потребительскому кредиту, можно заметно сэкономить на страховке, самостоятельно решая, страховать авто или нет, в какой компании, по каким тарифам и на какой срок. Например, «Дэу-Матиз» идеально вписывается в такую схему, подходит она и для подержанных авто, на которые ставка по автокредиту выше, чем на новые. А вот на новый БМВ или «Мерседес» лучше взять автокредит – и сумма велика, и страховать все равно нужно по полной. Кстати, можно оформить и второй кредит при невыплаченном первом. Главное условие – ваша платежеспособность: зарплата должна в 2,5 раза покрывать ежемесячные платежи по обоим кредитам.

За последние несколько лет продажи авто в кредит возросли в несколько раз, достигнув для некоторых моделей 30–40% от общего объема реализации. Но, заметим, в долг чаще всего приобретают дешевые комплектации. Дорогие покупают за живые деньги – об этом следующий рассказ.

Процентная ставка зависит от срока кредита, первого взноса, справки о доходах и валюты.

Тарифы страховых компаний могут зависеть от понесенных ею убытков.

При покупке нового авто стоимостью до 12–13 тыс. долларов или подержанной машины выгоднее потребительский кредит.