Обозрение: Кредитная истерия

Еще совсем недавно мы с гордостью рапортовали о том, что у нас на авторынке все – почти, как на Западе, и порядка 40-45% автомобилей продаются в кредит. И вообще, рынок продаж автомобилей рос во многом благодаря кредитованию. Конкуренция вынуждала банки делать кредиты доступнее. Сроки кредитования зачастую доходили до 7 лет, а размер первоначальных взносов начинался от 0%.

Увы, вместе с падением рынка тихо скончалась и старая система автокредитования. Однако при недостатке собственных средств кредит на покупку машины сегодня все-таки получить можно, хотя сделать это и не просто. Куда податься за заемным рублем?

Во-первых, продолжают действовать кредитные программы производителей; во-вторых, недостающие деньги можно одолжить у банков с государственным участием – им специально для этих целей выделяло (и выделяет) большие средства правительство.

Производитель поможет!

По-прежнему самые интересные предложения для покупателей предлагают банков, принадлежащие автопроизводителям. Сейчас в России мировые автогиганты представлены тремя банками — «БМВ Банк», «Тойота Банк» и «Мерседес-Бенц Банк Рус». В «БМВ Банке» по стандартной программе кредиты оформляются в валюте по ставкам 9-13,5% годовых, в «Тойота Банка» - 9,5-10,5% годовых. Самые низкие ставки у «Мерседес-Бенц Банк Рус» - от 6,9% до 11,9% годовых (в зависимости от модели). Правда, самые «сладкие» условия распространяются только на модели 2008 года.

Схожая ситуация и по совместным кредитным программам российских банков с производителями. Например, «Юникредит Банк» совместно с концерном «Рено-Ниссан» кредитует покупки новых автомобилей «Ниссан», «Рено», «Инфинити». Некоторые модели 2008 года выпуска можно даже оформить в кредит на 1-2 года под 0% годовых, но при этом первоначальный взнос при этом должен быть не менее 30%. «Форд» совместно с банками «Русфинанс», «Уралсиб», «Райффайзенбанком» и «Газпромбанком» кредиты на покупку автомобилей под 2,9-9,9% годовых (в зависимости от срока). При этом первоначальный спрос составляет не менее 40% стоимости автомобиля.

Совместные спецпрограммы банков в рамках партнерства с автопроизводителями и автодилерами, видимо, будут развиваться и дальше, хотя условия по ним с прежними не сравнятся. Увы, ничего не поделаешь, ведь ситуация на этом рынке в целом ухудшилась.

Банки выбирают «своих

Как прекрасный сон можно теперь вспоминать время, когда кредит на автомобиль можно было получить, предъявив лишь права и паспорт. Кстати, для многих этот сон обернулся кошмаром: по некоторым данным, каждый третий кредит ныне оказался «проблемным». С обострением кризиса ужесточились условия получения кредитов; сегодня если и есть шанс их получить, то в-основном только в банках с госучастием («Сбербанк», ВТБ-24, «Газпромбанк» и т.д.). Первой жертвой кризиса пали кредиты без первоначального взноса. Ужесточение коснулось сроков, ставок, размера первоначального взноса и максимальных сумм кредита. Сегодня процентные ставки на автомобили (в рублях) в среднем составляют 25%, но в ряде банков достигают и 30%. Меньше всего изменились ставки в Сбербанке: они выросли на 1-1,5% (на конец февраля). Для жителей московского региона и Санкт-Петербурга рублевые процентные ставки сейчас составляют 11-12,5%.

В большинстве банков требуют от клиента сразу оплатить не менее 20% стоимости автомобиля из своих средств, но и 40% первоначальный взнос ныне – не редкость. От потенциального заемщика потребуют собрать целый пакет документов, привести не менее двух поручителей (которые тоже должны собрать кучу бумаг)… И все равно в среднем процент отказов сейчас превышает 50%! Сейчас больше шансов на получение денег имеют проверенные клиенты: у которых в банке есть своя положительная кредитная история. Для таких есть даже преференции в виде пониженной комиссии за выдачу кредита.

Максимально обезопасить себя от недобросовестных заемщиков решили «Промсвязьбанк» и «Росбанк» - теперь они предоставляют потребительские кредиты только своим клиентам, имеющим положительную кредитную историю, или тем, кто получает зарплату по карточкам этого банка. Сократилась и сумма, которую можно взять в долг. Если раньше во многих банках можно было получить кредит, ежемесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то сейчас — не более 30-40%. В 2008 году среднестатистический кредит (при средней годовой ставке 19%) составлял 110 тыс. руб. (если его брали на год) или 280 тыс. руб. (на три года). Сегодня, при средней ставке 25% годовых, эти суммы сократятся - не более 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.

Впрочем, справедливости ради надо сказать, что число желающих получить кредит на автомобиль в условиях кризиса тоже резко сократилось.

Впрочем, кризис кризисом, но рынок автокредитования все равно будет развиваться, и совсем уж недоступными кредиты назвать нельзя. Ведь этот вид банковских услуг выгоден всем сторонам: банк получает ликвидный залог, покупатель - возможность приобрести новую машину, а автодилер - увеличивает объемы продаж. Сейчас экономическая ситуация не позволяет кредитным организациям пойти на либеральные меры типа снижения ставок. Но так же будет не всегда…

План Путина

Как мы уже писали (ЗР №2, 2009), для поддержки российского автопрома государство за свой счет берется снизить процентную ставку по кредитам на отечественные машины. Чтобы снизить ее с 20% до 12%, правительство уже выделил из бюджета 2 млрд. рублей. На эти деньги автопроизводители смогут продать около 50 тыс. машин. Правда, хотя программа должна была начать действовать с начала года, но в конце февраля ни список автомобилей, на которые распространяется льгота, ни перечень банков, которые будут участвовать в программе, ни типовые договоры не были готовы. Теперь обещают, что программа заработает с апреля. Вроде бы здравое решение, которое должно подстегнут спрос на российские автомобили, но специалисты уже выражают осторожные сомнения.

Все дело в том, как будут подготовлены документы. Если они будут слишком «либеральными» по отношению к потенциальным кредиторам, то большое число мошенничеств перечеркнет всю будущую программу. Но и слишком «закрутить гайки» тоже нельзя – тогда такие кредиты будут неинтересными и для банков, и для клиентов. Но, если все-таки авторы смогут нащупать «золотую середину», «кредитный план Путина» сможет здорово оживить наш авторынок, ведь тогда в сумме на покупку новых автомобилей будет направлено примерно 17,5 млрд. рублей в виде автокредитов. И для покупателей здорово – ведь за счет бюджета каждый из них сможет сэкономить около 40 тыс. рублей при покупке автомобиля.