ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

Против удорожания полисов ОСАГО уже в категоричной форме высказалась вчерашний помощник президента (а ныне новоиспеченный глава Центробанка РФ) Эльвира Набиуллина. Это реакция на заключение президентских экспертов, изучивших аргументы страховщиков в пользу роста стоимости «автогражданки». То, о чем речь в материале, точно не вошло в их обоснование.

Против удорожания полисов ОСАГО уже в категоричной форме высказалась вчерашний помощник президента (а ныне новоиспеченный глава Центробанка РФ) Эльвира Набиуллина. Это реакция на заключение президентских экспертов, изучивших аргументы страховщиков в пользу роста стоимости «автогражданки». То, о чем речь в материале, точно не вошло в их обоснование.

Обещание скорой смерти

В двух словах о законопроекте, уже одобренном профильным комитетом Госдумы. Предполагается поднять выплаты на ремонт поврежденного в ДТП автомобиля со 120 до 400 тысяч руб.; в связи с ущербом здоровью — со 160 до 500 тысяч; в разы — при оформлении аварии по европротоколу…

Страховые компании (СК) восстали. Ах так! Тогда поднимайте и страховую премию хотя бы на 50% — иначе разоримся!..

Сие пророчество председатель «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин назвал верхом хамства и чистой воды шантажом. Действительно, слух о скорой смерти СК слишком преувеличен — в этом мы убедимся обязательно, но чуть ниже. Прежде прикинем: может, вправду помочь деньгами?.. А обнаружились заработки СК за услуги, которые они… не предоставляют.

Сдачи не надо!

В прошлом году на вторичном авторынке продано 5,4 млн бэушных автомобилей, подсчитали в агентстве «Автостат». А ведь это тот случай, когда отношения страховщиков и клиентов прекращаются досрочно. Но никто не подсчитал, сколько бывших владельцев обратилось в СК за возвратом неиспользованной части страховой премии. И редакция «За рулем.РФ» провела собственное, в меру возможностей, исследование.

Не претендуя на точность результатов, отвечаем: считаные проценты, от силы — три. Но не будем скупердяйничать: пусть будет 5%.

Почему так мало? Вот типичные ответы, почему не пошли за «сдачей»:

Вот во что складываются «копейки». Даже если принять, что автовладельцы, сговорившись, продавали машины за месяц до окончания действия полисов ОСАГО и за «сдачей» не пришли, общая сумма за «недоработавшие» страховки составляет около 1 млрд рублей.

Считать по минимуму

Деньги нешуточные — отчитаемся, как вычисляли. Следите: не чужие считаем.

Годовая средневзвешенная стоимость полиса ОСАГО — без нескольких рублей 3 тысячи (цифра от РСА — Российского союза автостраховщиков. Хотя по другим источникам — 3018 руб., но мы исходили из нижайших вводных величин). Разделив ее на 12, определим стоимость страховки за один месяц — почти 250 руб. Отсюда вычтем 23% (об этой цифре — через пару абзацев).

Образовавшуюся сумму умножили на количество машин, проданных на вторичном рынке РФ в 2012 г., — их было, напомним, 5,4 млн. Далее отняли 5%  — «сдачу», которую часть водителей истребовать не поленилась.

Чтобы совсем по-честному… В прошлом году подержанных авто, ввезенных из-за границы, продано 200-220 тыс. ед. (данные «Автостата»). Их предыдущие владельцы и не могли требовать «сдачи» по ОСАГО — у иностранцев свои страховщики. А раз так, из образовавшейся в наших расчетах суммы вычли еще 44 млн руб.

В итоге и получился примерно 1 млрд руб. Однако допустим, что мы ошиблись, скажем, на 200 млн руб. (не мало на бухгалтерскую ошибку?). Но и тогда в перерасчете на 100 с небольшим компаний, входящих в РСА, получается где-то по 8 млн руб. «на брата».

Это называется угрозой разорения.

 Оговор

Вернемся к цифре 23% — вокруг нее интрига.

Если кто не знает, каждую автостраховку обременяют 20%, которые идут на текущие расходы СК при обслуживании вашего полиса (оплату по страховым случаям, зарплату персонала, аренду офисов, изготовление печатной продукции и проч.). Еще 3% — взнос в единый страховой фонд РСА, из которого клиенту, если «его» страховщик разорится, выплачивают компенсации по страховым случаям. Вроде, а как иначе!

Но бытует мнение, что страхкомпании все-таки шельмуют, когда берут «сверху» по 23%. Мол, некие юристы проштудировали закон и подзаконные акты, однако оснований для «наценки» не обнаружили. Больше того, якобы ряд автомобилистов-правдоискателей, не поленившись, через суд вернули себе те самые 23%.

Мы перепроверили: это — оговор и напраслина. Победившие в судах правдоискатели — похоже, миф. Основания начислять именно такие проценты предоставлены соответствующими статьей Гражданского кодекса и постановлением Кабмина РФ.

По формальным основаниям обвинения в нечистоплотности снимаются. Но…

Алименты на содержание

Если автомобилист досрочно «закрывает» полис (хоть в первый, хоть в последний месяц действия страховки), всю сумму, составляющую 23%, СК все равно полностью оставляет себе. Спрашивается: с какой стати водители, ставшие для страхкомпаний чужими, продолжают инвестировать деятельность своих бывших?! Они же не брошенные жены-инвалиды, и общих детей после «развода» не остается... А если вслед за проданной машиной автомобилист покупает другую, то это еще и новая страховка, а с нею платишь второй раз и на содержание страхкомпании, и в резервный фонд. Нормально?

Только не говорите, страховщики, что автор мелочится. Одномесячный остаток от 23% — вроде бы, какие-то 60 руб. Но эти «копейки» в перерасчете на объем продаж на вторичном рынке приносят недурной пансион — далеко за 30 млн руб. Да и не похоже, что СК готовы отказаться от этой «мелочи». И как по мне, эти деньги лучше отдать старушке-нищенке...

Однако этот препарированный нами миллиард не последний из сравнительно честно заработанных страховщиками.

 Глубокая заморозка

В 2012 году за различные нарушения ПДД по стране изъяли водительские удостоверения у 859 тыс. человек (данные ГИБДД). По разным статьям КоАПа права отнимают на срок от 4 месяцев до 3 лет. Но вновь, чтобы нас не упрекнули в алчности, предположим невероятное: всех лишили на минимум — 4 месяца.

По факту, на этот срок договор ОСАГО также замораживается «в силу невозможности наступления страховых случаев». Вопрос: страховку продлевают на тот же срок? Или неиспользованные в этот срок деньги возвращают?

Мы обратились наугад в несколько страховых компаний разного «калибра», и во всех ответ был одинаков: не продлевают, не возвращают. Договор можно только разорвать.

Последствия известны: с вас удержат деньги пропорционально времени действия полиса; расходы, связанные с покрытием издержек на страховые случаи (если они случились); и, конечно, 23% до копейки. Владельцы полисов, понимая это или даже не проводя расчеты, не бегут в СК, чтобы «взять сдачу». Ни один не побежал — это показал наш опрос.

Сколько выходит «на круг»? В четыре раза больше, нежели 1 млрд рублей.

Приличный страховщик, ау!

Но не станем вешать всех собак на страховщиков. Ведь это мы, водители, не усвоили правил страхования (хотя брошюрки с ними прилагаются к каждому полису), за руки никто не держит, когда собираемся сходить сходить «за сдачей».

А прочему не усвоили? Тексты с правилами ОСАГО, приложенные к каждому полису, напечатаны столь мелким шрифтом, что «глаза сломаешь». Тем же шрифтом иные банки указывают «особые условия» возврата кредитов, а как раз эти условия пускают по ветру заемщиков.

И потом, приличный бизнесмен еще при заключении контракта предупредит: обратите внимание, при досрочном прекращении договора вы можете… Впрочем, о чем это я?..

Не шалить!

«Автогражданка» для страховщиков становится убыточным бизнесом, взывал к сочувствию глава РСА Павел Бунин. После постановления Верховного суда распространить на сферу ОСАГО действие Закона о защите прав потребителей  суды по искам обиженных водителей повально взыскивают штрафы с СК. Чуть не каждый третий процесс заканчивается начислением двойных выплат, по сравнению с цифрой причиненного вреда в ДТП.

Впору пожалеть… Но ведь штрафуют те СК, которые отказываются выплачивать возмещения законным образом или же мошенничают с суммами выплат. Истцы нанимают адвокатов, и те, кроме прямых компенсаций, отсуживают у лукавых плату за моральный ущерб, пени за просрочки по платежам, плату в счет гонорара за свои услуги…

А вы не шалите! «Выполняйте прописанное в договоре — и платить «сверху» не придется. Этот стон страховщиков не имеет ни правового, ни экономического основания», — утверждает глава «Главстрахконтроля» Николай Тюрников.

Немилосердно?.. По информации Федеральной службы по финансовым рынкам, в 2012 году почти четверть (!) всех жалоб, поступивших в ФСФР, касалась именно ОСАГО. Причем в целом ряде обращений указано по несколько нарушений (всего их более 12,7 тыс.). Так что отношение —  по заслугам.

Куры не клюют

Что страховщики называют угрозой разорения? В 2012 году количество договоров ОСАГО по стране увеличилось на 3% в сравнении с предыдущим — почти на 1 млн полисов. Значит, возросла и выручка. Выплаты же по страховым случаям (это расходы СК) упали в минувшем году на 1,6%, а в сравнении с 2010-м — аж на 7 %. Тенденция, однако.

В деньгах — оно понятнее. Цифрой доходов СК за весь прошлый год редакция не обладает. В позапрошлом же у 112 компаний - членов РСА суммарная выручка оказалась больше, чем выплаты, на 49,3 млрд рублей.

Дешевле — наплевать

И резко взовьются доходы СК, если страховщики все-таки «продавят» в Госдуме решение вывести судебные дела по ОСАГО за рамки Закона о правах потребителей. Тут вот в чем собака зарыта.

«Потребительский» закон предоставляет право автовладельцам-истцам обращаться в любой суд — хоть в тот, что рядом с домом. Если это право отменить, будет как прежде: придется ездить в те суды, какие укажет страхкомпания: из райцентра в ближайший город, из города в областной центр, а то и в соседний регион — в Федерации автовладельцев России рассказали и о таких фактах. Мало того, что эти избранные суды, как уверяют правозащитники, «прикормлены», так еще и затраты истцов на переезды (в том числе временные, психологические) для многих невыносимы.

«Оттого-то страховое лобби во всех кабинетах власти изо дня в день продавливает возврат к бессовестному порядку «гора идет к Магомету». Да так методично и рьяно, что всех… задолбали!», — не сдержавшись, описал  ситуацию руководитель столичного отделения ФАР Сергей Канаев.

Заключение кремлевских экспертов «тарифы не повышать» греет душу. Однако его обнародование еще не гарантирует успех, как его понимают водители. Страховщики не станут бездеятельно ждать обсуждения поправок в ГД, еще предстоит решающее сражение, которое должны принять депутаты, представляющие интересы автомобильного сообщества.

И главное, ради чего этот материал. Автомобилисты, скорее всего, не потребуют поправок в закон о безусловном возврате «сдачи». Но пусть наши соображения останутся контраргументами на случай, если на думское обсуждение страховщики протолкнут-таки тезис о повышении тарифов на ОСАГО.