ОСАГО: риски для водителей возрастут
Игорь Иванов, зам. гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия»:
— При ОСАГО государство диктует правила, условия, тарифы, что сковывает страховой рынок. При вмененном же установит только рамки. Они принесут большую свободу действий, но вместе с тем не позволят недобросовестным фирмам продавать за пять копеек полисы со страховым покрытием в пять рублей. В пределах лимитов страхкомпании (СК) смогут, например, поднимать потолок возмещений после аварий, включать в договоры элементы КАСКО, добавлять сервисные опции… Словом, вмененное страхование — более высокий уровень развития рынка.
Однако перед заменой нужно наладить контроль за СК. Порядка 70 компаний, работавших на рынке ОСАГО, за последние годы разорились, и уже ясно, что многие из них создавались, чтобы собрать выручку и исчезнуть. И никто за эти «подвиги» не сел. Будет ли создан адекватный контроль, зависит от новосозданного финансового мегарегулятора в лице Центробанка РФ.
В любом случае автомобилистам не следует надеяться на снижение стоимости полисов — она вырастет, поскольку надо поднимать выплаты до планки, которая удовлетворит ожидания пострадавших в ДТП. Да и инфляцию никто не отменял.
Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «Финам»:
— При диктате государства страховщики лишены возможности ценами регулировать собственные продажи полисов. Но ведь есть СК, которым ОСАГО приносит низкую маржу и даже убыток, у других, проводящих некую модернизацию, возрастают траты. И у всех они возрастут, когда наступит предполагаемое увеличение сумм на покрытие страховых случаев. (Имеется в виду проект правительства поднять выплаты по причиненному в ДТП ущербу здоровью до 500 тыс. руб., ущербу имуществу — до 400 тыс. руб., и некоторые другие. – Р ед.)
С переходом же на вмененную систему одни страховщики смогут бороться за клиентов, предоставляя им дисконт, а другие станут поднимать цены, осознанно жертвуя своей долей на рынке. Автомобилистам в условиях вмененного страхования придется действовать так, как сейчас с КАСКО, — искать предложения с удобными именно им опциями, сервисом. Но чтобы выбранный набор страховок был по карману, понадобится искать продавца полисов с репутацией надежной фирмы.
Николай Тюрников, гендиректор компании «ГлавСтрахКонтроль», президент Ассоциации лиц, оказывающих услуги страхователям:
— Да, на рынке станет больше соперничества. Однако не во всех случаях честного. Обострение конкуренции подразумевает, что клиенту оно принесет снижение цен. Это возможно, но ненадолго, и этот период будет насыщен высокими рисками для автомобилистов. Многие — в основном мелкие — страховщики, стремясь оформить больше контрактов, до минимума снизят цену. Но не бывает «дешево да мило». За что водители будут платить? Тексты договоров, составленные на усмотрение СК, будут изобиловать подводными камнями — возрастет вероятность купить полис, по которому никогда не получишь возмещение. СК будут отсылать пришедшего за возмещением клиента на некий пункт, в котором неюрист не видел подвоха. Тем более текст напечатан мелким, нечитаемым шрифтом — это излюбленный способ страховщиков избежать обязательств.
Демпинг опасен и другим. Сегодня компания, распродавая полисы по заниженным ценам, накопит большой портфель, но через год-два, когда наступит ответственность выплачивать убытки, у СК может не хватить средств для возмещения. И надо учесть манеру российского страхового рынка уходить по-английски: не только не попрощавшись, но и не исполнив обязательств. Одна надежда — мегарегулятор: после перехода на вмененное страхование понадобится методично, втрое более придирчиво, чем сейчас, отслеживать деятельность СК, чтобы упреждать умысел собрать деньги и раствориться.
Положим, контролеры не уследят, и ваша СК то ли испарится, то ли обанкротится. Обманутые автомобилисты, казалось бы, могут рассчитывать на компенсационные выплаты из резервного фонда Российского союза автостраховщиков — для того он и создан.
Но надо знать: если раньше накопления в нем были значительными, то фонд оскудел после исчезновения целого ряда СК. В том числе после того, как в нынешнем году обанкротилась компания «Ростра»: она оставила долгов по ОСАГО почти на 590 млн руб. (общая сумма невыполненных обязательств — около 1,5 млрд руб.).
Замминистра финансов, излагая концепцию Минфина о трансформации обязательного страхования во вмененное, говорил, что те же преобразования должны произойти и в обязательном страховании опасных объектов, грузоперевозок. Эти виды нельзя ставить на одну доску с «автогражданкой». Предприятия с опасными производствами, равно как и грузоотправители, располагают штатами юристов, которых страховщики на мякине не проведут. Автовладельцы же, потеряв защиту в виде государственных нормативов, останутся один на один с профессионалами казуистики, чья цель не отдать ни рубля из того, что заполучили их компании.
Нужно оценивать зрелость рынка прежде, чем его совершенствовать. Я разделяю худшие опасения: в наших реалиях принцип вмененного страхования гражданской автоответственности — благодатная почва для роста популяции жуликов. Недобросовестных СК станет много больше — риски автовладельцев намного возрастут.
От редакции
Все помнят реакцию страховщиков на проект поправок в Закон об ОСАГО с повышением выплат по ущербам в ДТП. Крупные игроки рынка отчаянно добивались в кабинетах правительства и администрации президента РФ, чтобы тарифы на ОСАГО подняли на 50 и даже 60%. Это при том, что в последние несколько лет по рынку ОСАГО сборы за полисы превышают расходы по выплатам на сумму около 50 млрд руб., автопром ежегодно «поставляет» страховщикам по 2–2,5 млн клиентов. Наряду с этим сложилась тенденция снижения процента компенсации ущерба...
Но давление лоббистов принесло результат: в правительстве стали лучше понимать сложности страхового дела в России и обещали предложить вариант покрытия предстоящих больших расходов СК. «Вмененка» превращает надежды страховщиков в сбыточные.