ОСАГО: автостраховщики страдают от рукотворного кризиса

Российский страховой рынок оказался на грани рукотворного кризиса: он падает, утягиваемый «автогражданкой», чья прибыльность тает с каждым годом. Например, сбор страховой премии по ОСАГО за 2013 год у группы «ИНГО», включающей 10 компаний, составил 9,7 млрд руб. – на 20% меньше, чем в 2012 году. А выплаты подскочили до 7,2 млрд (+24%). Такие данные привел гендиректор и председатель правления «Ингосстраха» Александр Григорьев. По его словам, это результат охранительной политики государства в отношении тарифов и превалирования интересов автовладельцев над интересами страховых компаний в судах.

«Ситуация с ОСАГО выглядит драматично. Потому что при всех правильных теоретических посылах цена на полис опаздывает, – заявил Григорьев. – Если раньше считалось, что плач страховщиков о тарифах – вещь необоснованная, то теперь мы получили факты. К концу 2013 года в половине регионов России компании начали ограничивать продажи полисов. Представьте себе, «жирные страховщики», якобы получающие миллиардные прибыли от ОСАГО, почему-то больше не хотят торговать полисами. Пора признать, что этот бизнес становится убыточным».

Рынок войдет в критическую фазу, если его мегарегулятор – Центробанк (ЦБ) – не примет быстрых мер, продолжил Григорьев. Среди них – повышение страховых тарифов, введение единой методики расчета ущерба и урегулирование ситуации с судами, которые защищают интересы страхователей, а не страховщиков. «Вялотекущими действиями тут ничего не решить, – подчеркнул глава «Ингосстраха». – Главное, что от сложившейся ситуации никто не в выигрыше. Страховщики лишаются возможности вести бизнес, а клиенты получают услугу с заведомо конфликтным содержанием».

«Протестуйте лучше против цен на бензин»

Повышение страховых тарифов – дело почти решенное: на прошлой неделе об этом говорил руководитель департамента страхового надзора ЦБ Игорь Жук. Однако насколько они вырастут, неизвестно. По мнению Александра Григорьева, 40-процентный рост, на котором настаивает Российский союз автостраховщиков (РСА), спасет страховой рынок, в отличие от компромиссного варианта, предлагаемого ЦБ (+25%). Причем 40% – это самый минимум, буквально вчерашний день, сетует страховщик. Ведь в Госдуме уже находится законопроект об ОСАГО, предусматривающий троекратное повышение сумм выплат «по железу» (до 400 тыс. руб.), «здоровью» (до 500 тыс. руб.) и 16-кратный рост «европротокола» (до 400 тыс. руб.).

При этом, по словам Григорьева, по поводу 40-процентного повышения страхового тарифа паниковать не стоит – сегодня цена полиса ОСАГО не превышает стоимости полного бака топлива. При этом, в отличие от бензина, полис не просто вылетает в трубу – при самом худшем раскладе он может компенсировать половину стоимости ремонта при ДТП. Недовольство же грядущим повышением тарифов ОСАГО Григорьев считает искусственно нагнетенным: мол, никто же не протестует против цен на бензин или услуг ЖКХ. «Протестуйте лучше против этих вещей; в случае с полисом, по крайней мере, понятно, за что вы платите», – призвал он россиян.

«Стоимость полиса завышена на 20-25%»

Однако генеральный директор «Главстрахконтроля» Николай Тюрников уверен, что страховые тарифы, наоборот, нужно снижать, а не повышать, а происходящее напоминает ему спекуляцию. «По моему мнению, стоимость полиса сейчас завышена на 20-25%, – заявил он «За рулем.РФ». – Дело в том, что в Законе об ОСАГО черным по белому прописано, что страховщик может зарабатывать не более 20% на полисах. Остальное должно уходить на выплаты. И эти законные проценты страховые компании сейчас зарабатывают. Но им хочется большего – это банальная жадность».

Цифра «40%» также высосана из пальца, продолжил страховой надзиратель. Статистика чуть ли не секретна, нигде не публикуется, так что можно требовать и 50%, и 70% – проверить обоснованность такого повышения невозможно. Это не под силу и Центробанку. При этом Тюрников согласился, что убыточные регионы по ОСАГО существуют, но это, по его мнению, должно отражаться только на местных ценах полисов.

Проверкой обоснованности роста страховых тарифов уже занимается американская консалтинговая компания Tower Watson. Верификация должна состояться до конца месяца, а в апреле будут объявлены ее результаты. Скорее всего, в апреле же будут скорректированы тарифы. Но ОСАГО не подскочит в цене одномоментно. Даже если американцы утвердят предложение РСА, страховые тарифы будут расти постепенно — в течение пары лет.

Конфликтная услуга

Еще один фактор, делающий ОСАГО непривлекательным бизнесом в глазах страховщиков, – уязвимость для всякого рода мошенников. По данным «Ингосстраха», так происходит потому, что суды в 80-90% случаев принимают сторону автовладельцев. А в некоторых регионах, например, Камчатском крае, и вовсе 100% судебных решений выносятся не в пользу страховых компаний. Отчасти поэтому коэффициент убыточности по ОСАГО в этом регионе составил 139%.

«Доходит до того, что мы представляем в суде доказательство того, что за рулем в момент аварии был не страхователь, а судья отказывается принимать это во внимание, – посетовал Григорьев. – Или, например, сгорела у человека одна из двух машин. Он идет к нам, мы начинаем разбираться и выясняем, что сгоревшая как раз не была застрахована. Другая модель, номер и так далее. И что вы думаете? Суд первой инстанции мы проиграли».

Отметим, что ЦБ намерен прописать в Законе об ОСАГО процедуру досудебного урегулирования конфликтов. В соответствии с ней автомобилист, недовольный размером выплаты, должен будет сначала написать претензию страховой компании, вместо того чтобы сразу идти в суд. Кроме того, регулятор намерен подредактировать закон «О защите прав потребителей» в части ОСАГО, чтобы уменьшить количество тяжб.