Заговор ОСАГО: как быть со страховым произволом

Страховщики ОСАГО – сговорчивые и несговорчивые

Страховщики в последнее время были в панике. Вроде бы и выплаты занижали, и отказывали в них по поводу и без – сэкономленных денег должно хватать не только на хлеб с маслом. Но нет, недовольные клиенты через суды стали взыскивать суммы, втрое превышающие изначально определенные страховщиками. Бюджет страховых компаний затрещал по швам.

Нужно было срочно что-то делать, и все компании дружно запели об убыточности ОСАГО и о необходимости повышения базовых тарифов, которые не менялись более десяти лет. Главные аргументы: законодательное увеличение выплат до 400 тысяч рублей в общем порядке и до 50 тысяч в случае применения европротокола – непосильная ноша.

Центробанк согласился с этими доводами и 11 октября 2014 года обнародовал новые базовые тарифы ОСАГО. В отличие от прежнего, сегодняшний тариф плавающий: страховым компаниям предоставили право выбора, от какой суммы отталкиваться при расчете стоимости полиса. Минимальная «база» – 2440, максимальная – 2574 рубля.

Раньше базовый тариф составлял 1980 рублей (для физических лиц – владельцев легковых автомобилей). По новым правилам страховая компания, рассчитав приемлемую для себя базовую сумму, извещает об этом ЦБ РФ и начинает продавать полисы. Эксперты, в том числе специалисты ЦБ и РСА (Российский союз автостраховщиков), уверяли нас, что появившаяся в базовом тарифе вилка обострит конкуренцию на рынке. На деле же большинство компаний просто продают полисы по максимальной цене.

В одном из страховых офисов мне вообще шепнули на ушко, что большинство страховщиков сговорились продавать полисы ОСАГО как можно дороже. Но все же удалось найти компанию с минимальным базовым тарифом. «Ингосстрах», видимо, не стал участвовать в сговоре – рассчитывает полисы по минимальному тарифу.

Но это в Москве. В регионах о конкуренции и речи нет – зачастую в ближайшем округе работает лишь пара страховщиков, а значит, рука руку моет. Поэтому к полису ОСАГО с нагрузкой в виде страхования жизни автовладельцы там давно привыкли и тихо терпят. Привыкнут и к подорожанию.

В отдельных регионах полис в последние месяцы вообще нельзя было купить. Отговорки разные: у кого-то не нашлось бланков, а иные компании требовали представить автомобиль на осмотр перед заключением договора – при том что ближайший осмотр техническим специалистом мог состояться не раньше чем через месяц. «Нужный человек в отпуске, а других сотрудников этой квалификации у нас нет…» Реальная причина подобного поведения была очевидна – ждали новых тарифов. Судите сами: с 1 октября увеличили максимальную сумму выплаты по железу до 400 тысяч рублей (прежний лимит составлял 120 тысяч), а возможность продать полис дороже появилась только 11 октября. Вот страховщики и тормозили продажи – хочется же содрать с клиента побольше!

К слову, в РСА обо всех этих случаях знали. И даже выпустили специальный циркуляр, в котором строго-настрого запретили без веских причин отказывать автомобилистам. Причин для отказа определили всего четыре (см. схему).

Как бороться с произволом?

И что? В регионах ситуация не изменилась! Как и раньше, требуют представить автомобиль на осмотр – по-прежнему с размытыми обязательствами по срокам. Если каким-то чудом удалось осмотреть машину, тут же появляются проблемы со связью… Но решение, мол, всегда есть. Не хотите ждать? Берите полис с нагрузкой!

Как бороться с этим беспределом? Водители вынуждены защищать себя самостоятельно. Рекомендация – обратитесь в страховую компанию с заявлением о заключении следующего договора заблаговременно, месяца за два-три до окончания срока действия полиса. Сдайте заявление под роспись или отправьте заказным письмом, с уведомлением о вручении. Страховщик обязан заключить договор в течение месяца с момента обращения. Отказал? Тогда в суд – требовать компенсации понесенных убытков.

Если не успели заблаговременно обратиться в страховую компанию и вас вынудили-таки купить дополнительные страховки (жизни, квартиры или дачи), через суд вы можете вернуть потраченные деньги. Законодательство запрещает навязывать услуги.

К сожалению, не все умеют и хотят судиться. Поэтому в регионах страховые компании действуют безнаказанно. Вновь доходит до сговора нескольких фирм – чтобы автовладельцам некуда было податься. По словам руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Анны Козловой, в их регионе крупнейшие страховые компании осуществляли согласованные действия, приведшие к необоснованным отказам от заключения договоров ОСАГО и навязыванию услуг добровольного страхования. В подобных случаях обращайтесь с письменным заявлением в региональное подразделение антимонопольной службы. Как показывает практика, налагаемые штрафы отрезвляют недобропорядочных страховщиков.

Получить выплату

Самое обидное, что даже после увеличения максимальных выплат и тарифов реальные деньги на руки мы будем получать те же. За десять лет существования ОСАГО средняя выплата по страховому случаю колебалась в пределах 20–30 тысяч рублей. Вряд ли сейчас ситуация изменится. В стране до сих пор нет единых стандартов для определения стоимости ремонта разбитого автомобиля.

Еще в середине октября президиум РСА утвердил единую методику определения расходов на восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства. Методика включает справочники по стоимости запчастей, материалов и нормочасов. Предполагается, что ею будут пользоваться все без исключения эксперты. Правда, неизвестно, будут ли использовать эти документы эксперты независимые. И непонятно, какая максимальная вилка в расчетах допускается единой методикой. Тем не менее в РСА уверены, что новый документ позволит исключить недоплаты со стороны страховых компаний и случаи необоснованного обогащения со стороны потерпевших.

Чтобы единые стандарты начали работать, необходимо зарегистрировать справочники в Роспатенте. После этого данные передадут поставщикам программного обеспечения. И только тогда все эксперты смогут использовать в расчетах одни и те же данные. К слову, данная методика будет предоставляться всем экспертам на безвозмездной основе. РСА обещает разместить справочную информацию у себя на сайте.

Поможет ли это пострадавшим в компенсации ущерба? До сих пор страховые компании успешно находили способы заплатить меньше.