Круглый стол ЗР: дорогие реформы ОСАГО (ВИДЕО)
Необходимость повышения стоимости обязательного страхования для автовладельцев связывают с поправками, которые изменили порядок расчета стоимости восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств. В октябре был увеличен лимит выплат по «железу» до 400 тыс. руб. С декабря прошлого года страховщики производят выплаты по единой методике, что увеличило размер выплат пострадавшим. С 1 апреля текущего года меняются правила компенсаций по повреждениям жизни и здоровью. Для пострадавших максимальная выплата вырастет до 500 тыс. руб. вместо прежних 160 тысяч. Это, безусловно, повысит нагрузку на страховые компании.
В круглом столе, организованном в редакции журнала «За рулем», приняли участие управляющий партнер Akteon Asset Management Андрей Кинякин, заместитель директора Независимого актуарного информационно-аналитического центра Евгений Яненко и начальник управления методологии Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов.
Сергей Смирнов: Мы провели опрос среди наших читателей. Большинство согласно с повышением тарифа, но при этом автовладельцы хотят улучшения качества обслуживания и получения компенсации ущерба в полном объеме. Понятно, что увеличение размера выплат повлечет за собой и повышенную финансовую нагрузку на страховые компании. Насколько оправданна необходимость очередного повышения стоимости полиса ОСАГО?
Михаил Порватов: С 1 апреля действительно увеличится размер выплат пострадавшим. Компенсации будут начислять и выплачивать по специальным таблицам, при этом потерпевшим не нужно собирать большое количество необходимых документов. Размер самих выплат увеличится в разы. Все это требует изменения тарифа. Опрос читателей показывает, что страхователи готовы к повышению стоимости полиса. Дело в том, что тарифная политика в ОСАГО не менялась на протяжении 12 лет. Проблемы же в этом сегменте страхования связаны, прежде всего, с недооценкой тарифов. Поэтому если тариф будет повышен адекватно сложившейся убыточности, то это решит очень многие проблемы, которые на сегодняшний день не решены.
Сергей Смирнов: А насколько существующий тариф актуален? Ведь стоимость полиса в октябре прошлого года уже увеличилась на 30%?
Андрей Кинякин: Для начала хочу уточнить, что с 1 апреля лимит выплаты в 500 тыс. руб. – это для каждого потерпевшего. Если сейчас средняя выплата по вреду здоровью составляет 25-30 тысяч, то по новым правилам эта сумма будет намного больше. Что касается актуальности сегодняшнего тарифа, то здесь нужно отметить следующее: ситуация на рынке ОСАГО действительно критическая. В 2014 году примерно в 30% регионов этот вид страхования был убыточным.
Сергей Смирнов: Наш журнал провел рейд, который показал, что в регионах невозможно купить полис ОСАГО без дополнительных услуг и очередей. Это связано с тем, что страховым компаниям просто невыгодно заниматься ОСАГО из-за низких тарифов?
Андрей Кинякин: Да, убыточность ОСАГО заставляет многие компании сворачивать свою деятельность. При этом есть другая опасность, когда регионы покидают крупные страховщики. Им на смену приходят ненадежные компании, что в дальнейшем также несет негативные последствия для страхователей. А если говорить о необходимости повышения тарифа, то предыдущее увеличение стоимости полиса на 23-30% носило скорее компромиссное решение. И на сегодняшний день предыдущее повышение себя исчерпало. Причиной тому и увеличение стоимости запчастей и нормочасов, инфляция и увеличение размера выплат.
Сергей Смирнов: По статистике за 2014 год страховщики собрали 150,9 млрд руб., а выплатили лишь 90,3 миллиарда. Не обманывают ли нас страховые компании, говоря об убыточности?
Евгений Яненко: Такой подход неверен. Дело в том, что сравнивать количество собранных страховых премий и произведенных выплат некорректно. Часть договоров за 2014 год были заключены по одним правилам, часть — по другим, уже с увеличенным лимитом. При этом пострадавшие могут за выплатами обратиться в страховые компании и в 2015 году, и в 2016-м. Страховые компании для этого формируют резервные фонды. При формировании тарифов мы должны ориентироваться не на текущие показатели выплат, а на грядущие.
Михаил Порватов: Такой показатель, как «собрали-выплатили», не отражает реальное состояние страховых компаний. Это скорее показатель объема рынка. Премия по договору ОСАГО начисляется в 2014 году, а убыток может наступить и в 2015-м. Поэтому сравнивать премии и выплаты лишь по одному году абсолютно неправильно. Страховщики, чтобы осуществлять выплаты в будущем, формируют резервы, которые не могут считаться прибылью. Это мировая практика.
Андрей Кинякин: Помимо резервирования необходимо учитывать и необходимость для страховщиков делать отчисления в фонд РСА, из которого производятся выплаты тем же страхователям. По статистике средний показатель выплат у страховых компаний из первой «двадцатки» составляет 66%.
Сергей Смирнов: Уменьшилось ли количество споров по суммам выплат?
Михаил Порватов: Пока статистики нет, так как единая методика работает с декабря прошлого года. Тем не менее есть все предпосылки, позволяющие сделать вывод о сокращении количества подобных споров.
Сергей Смирнов: В преддверии октябрьского повышения многие страховщики перестали продавать полисы ОСАГО. Ожидалось, что после повышения проблема исчезнет. Но и сейчас купить полис сложно. Если Центральный банк повысит тариф, к примеру, на 30%, про проблемы с покупкой полиса можно будет забыть?
Михаил Порватов: На мой взгляд, такое повышение ситуацию не изменит. Дело в том, что первое повышение стоимости полиса было связано с увеличением лимита выплат по имуществу. Но уже к тому времени тариф был существенно недооценен. За десять лет, пока не менялся тариф, в разы выросла стоимость бензина, скажем, услуг ЖКХ, стоимости запчастей. Тариф ОСАГО попросту устарел. Нынешний тариф не учитывает инфляцию за последние десять-двенадцать лет. Плюс резкое падение курса рубля, что также отразилось на стоимости запчастей и нормачасов. Доля импортных запчастей, необходимых для ремонта, составляет около 60%.
Сергей Смирнов: А если вдруг запчасти будут стоить в два раза дешевле?
Михаил Порватов: У нас тариф устанавливается Центральным банком. Во всем мире тарифы свободные. Мы, наверное, пока к этому не готовы. Я уверен, что к этому нужно идти.
Евгений Яненко: Переходить к свободным тарифам нужно постепенно. Есть опасения, что если сразу перейти к свободным тарифам, на рынке могут появиться недобросовестные страховщики, задачей которых будет сбор страховой премии, а не работа на рынке в перспективе. Я за то, чтобы была установлена нижняя граница тарифа.
Андрей Кинякин: Я за свободные тарифы. Полагаю, что именно в этом направлении и должно работать профессиональное страховое сообщество. В регионах введение свободного тарифа позволит улучшить ситуацию, в том числе и с покупкой полисов ОСАГО.
Сергей Смирнов: Мы, в свою очередь, проведем еще один опрос среди читателей и узнаем, как они относятся к свободному тарифу по ОСАГО. Подводя итог нашей беседы, хотелось бы узнать, на сколько, по-вашему, будет увеличен тариф?
Михаил Порватов: Я не знаю. На сегодняшний день самая большая проблема – покупка полиса ОСАГО в регионах. Задача Центрального банка принять такое решение, чтобы подобных проблем не было.
Андрей Кинякин: Затрудняюсь сказать, какое решение примет Центральный банк. Но если объективно, тариф должен быть повышен на 50-70%.
Евгений Яненко: По нашим расчетам, повышать тариф необходимо минимум на 56%. Какое решение примет регулятор, сказать сложно.
Сергей Смирнов: Спасибо большое за участие в беседе, и надеюсь, что, какое бы в итоге ни было принято решение, оно будет взвешенным и направлено в интересах автомобилистов.
От редакции: приглашаем наших читателей принять участие в опросе «Как Вы относитесь к тому, чтобы тарифы на ОСАГО регулировались не государством, а рынком?», который проводится на главной странице сайта.