ОСАГО: автовладельцы против страховых компаний
В любой сфере жизнедеятельности всегда будут споры между потребителями и теми, кто предоставляет разные услуги. Будь то покупка автомобиля, его ремонт в автосервисе, продажа запасных частей или заправка на АЗС. Фирмачи всегда найдут возможность «надуть» клиента, а потребители, что естественно, будут недовольны. Но бывает и так, что клиенты сами занимаются обманом, чтобы на этом заработать или просто поскандалить.
Не является исключением и рынок ОСАГО. С какими проблемами и хитростями сталкиваются автовладельцы и сами страховые компании?
Отказы в заключении договора и навязанные дополнительные услуги
Это, наверное, самая большая проблема для автовладельцев в регионах. Если в крупных городах купить полис ОСАГО не составляет труда, то в отдаленных от центра населенных пунктах приобрести заветный розовый бланк весьма проблематично.
Страховые компании, дабы минимизировать потери от невыгодного для них обязательного страхования, некоторое время назад начали уменьшать число офисов продаж в регионах. Сокращение в первую очередь коснулось так называемых «токсичных» регионов, где страховые компании несли большие убытки.
Напомню, сейчас таких регионов уже четырнадцать. Это Волгоградская, Мурманская, Ростовская, Челябинская, Архангельская, Ульяновская, Нижегородская, Кировская и Ивановская области, Краснодарский и Ставропольский края, Республика Мордовия, Башкортостан и Татарстан.
В этих регионах в офисах страховых компаний автомобилистам под разными предлогами предлагают записаться в очередь (срок ожидания мог достигать пары месяцев) или приобрести ОСАГО сразу, но доплатив за лишние услуги (страхование жизни или имущества). Бывает и так, что ничего не навязывают, но оформляют в день по нескольку полисов, тогда как желающих многократно больше.
В результате автовладельцы вынуждены переплачивать за и так недешевое ОСАГО.
Как быть в такой ситуации?
Если страховая компания предлагает купить дополнительную страховку как единственное возможное условие приобретения ОСАГО, можно воспользоваться так называемым периодом охлаждения. Вы покупаете, к примеру, в дополнение страхование жизни, а в течение пяти дней подаете заявление о возврате денег за навязанный договор. В заявлении указываете свои реквизиты, куда страховая компания обязана перечислить деньги.
В качестве основания нужно в заявлении сделать ссылку на указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Этот прием работает, и страховые компании возвращают деньги автомобилистам.
С очередями, в том числе созданными искусственно, можно бороться двумя способами. Первый — воспользоваться возможностью покупки полиса ОСАГО через интернет. Это так называемый Е-полис. Список страховых компаний, продающих электронные полисы, можно посмотреть на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Напомню, что с января 2017 года продавать Е-полисы обязаны будут все без исключения страховые компании.
Второй способ — обратиться в тот офис страховой компании, которая занимается продажей ОСАГО по системе единого агента РСА. Скачать адреса таких фирм можно на том же сайте РСА.
К слову, после начала работы единого агента число жалоб, связанных с проблемами покупки «автогражданки», значительно сократилось. Например, по сравнению с августом, в сентябре количество недовольных снизилось на 30%. То есть в проблемных регионах ситуация постепенно выравнивается.
В РСА ситуацию прокомментировали так:
«Проблема доступности полисов ОСАГО в ряде регионов действительно существует. В большинстве случаев она обусловлена деятельностью «автоюристов», которые, пользуясь различными ухищрениями, добиваются несоразмерных выплат. В конечном счете это приводит к убыточности этого вида страхования. Для разрешения проблемы Российским союзом автостраховщиков запущена система «Единый агент РСА», к которой подключаются все больше регионов.
Нужно обратить внимание на несколько моментов. Первый. В ряде регионов очереди создаются искусственно недобросовестными дельцами в корыстных целях, на что уже обращали внимание и сами страховые компании, и блогеры. Второе. Всегда можно оформить электронный полис онлайн – список компаний, оказывающих эту услугу, размещен на сайте РСА. Третье. Загруженность офисов страховых компаний даже в пределах одного города может быть неравномерной. К примеру, если офис размещен на «красной линии», то там могут быть очереди, при этом в офисе той же компании, но в другом районе может быть очень низкая загруженность. Это же касается и разных компаний: в офисах одной из них могут быть очереди, офисы другой, где стоимость полисов такая же, — пустовать.
Относительно навязывания дополнительных услуг. Тут нужно понимать следующее. Есть такое понятие — кросс-продажи. Оно предполагает, что когда вам предлагают оформить одну услугу, то могут предложить и приобретение другой. К примеру, предложить поменять масло при замене шин. Но бывает и другая ситуация – когда оформление полиса по необязательным видам страхования становится условием для того, чтобы вам продали полис ОСАГО. Если вы столкнулись с таким, то вы можете предупредить страховщика, что готовы начать записывать разговор на диктофон или телефон – и начать делать это, если предупреждение не помогло. Такое право вам дают Правила профессиональной деятельности страховщиков. Второе: скажите, что подадите претензию, если навязывание не прекратится. Как правило, это помогает. В-третьих, если вы все же купили то, что вам не нужно, в пятидневный срок вы можете расторгнуть договор на необязательную страховку и вернуть внесенную премию. Это возможно в рамках введенного «периода охлаждения».
Нехватка денег на ремонт автомобиля
Споры по выплатам все еще являются актуальными. Правда, стало их намного меньше. Напомню, что после введения Единой методики расчета стоимости восстановительного ремонта эксперты определяют затраты на ремонт по специальным справочникам. Больших расхождений быть не должно. Тем не менее такое случается. Давайте разберемся почему.
Автовладелец, обращаясь в страховую компанию, обязан предоставить на осмотр поврежденный автомобиль. Эксперт описывает повреждения и делает расчет по Единой методике, в которой указаны среднерыночные цены, как на запчасти, так и на нормочасы по работам. Понятно, что в реальности можно найти СТО и с более дорогими ценниками, а можно подобрать сервис подешевле. Но многих автомобилистов устраивает только «свой», проверенный автосервис, а может и вовсе лишь станция официального дилера.
Причем ремонтироваться на СТО страховой компании многие пострадавшие отказываются. Одни опасаются, что ремонт там будет некачественным, другим, на мой взгляд, важно не отремонтировать машину, а заработать на ДТП хоть немного денег.
Если эксперты, работающие по договору со страховой компанией, ошиблись в расчете, проблему можно решить, обратившись к независимому оценщику. Но, напомню, и в этом случае расчет нужно проводить по Единой методике.
Нашел оценщик неучтенные первоначально повреждения, по претензии пострадавшего страховая компания доплатит. По своему опыту могу сказать, что большинство компаний именно так и поступают. При условии, что независимая оценка сделана правильно. Но бывает и по-другому.
Вот как работают недобросовестные «автоюристы» или пострадавшие в ДТП автовладельцы. Они обращаются к экспертам, которые прикрываются Единой методикой. А на самом деле расчеты по стоимости ремонта ничем не обоснованы. В ход идут разные уловки. Это и на порядок завышенные ценники на запасные части, и стоимость работ выше, чем даже у официальных дилеров. А иногда доходит до того, что в заключении появляются несуществующие повреждения. Когда при разбитой фаре в отчете прописано заменить «передок» полностью.
В таких случаях никаких доплат без суда ждать не стоит. Ведь задача страховой компании выплатить сумму в рамках Закона об ОСАГО, необходимую для приведения разбитой машины в доаварийное состояние.
Тем не менее суды, рассматривая подобные дела, не всегда разбираются во всех тонкостях. Часто решения выносятся в пользу «автоюристов». Причем деньги по таким решениям, как правило, получают вовсе не пострадавшие.