Автокредит ради скидки: как льготники банки обхитрили

Фиктивные заемщики

Когда российские власти задумали соединить поддержку автомобильной промышленности с решением социально значимых задач, многие эксперты сомневались в эффективности таких мер для авторынка, ведь их целевая аудитория ограничена. Однако запущенные в прошлом году новые госпрограммы «Первый...» и «Семейный автомобиль», направленные на покупателей первой в своей жизни машины и поддержку многодетных семей, оказались чрезвычайно востребованны. К примеру, в ВТБ по ним выдавался каждый четвертый автокредит, а в Совкомбанке – почти каждый третий.

Напомним, эти адресные программы стартовали прошлым летом и были рассчитаны до конца года, однако завершились досрочно уже в октябре, поскольку из-за ажиотажного спроса их бюджет закончился вдвое быстрее, чем ожидалось. Больше того, именно во время действия данных мер на российском авторынке был зафиксирован новый рекорд кредитных продаж. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в июле-сентябре доля машин, купленных с помощью заемных средств, впервые превысила психологическую отметку в 50% (по итогам года - 48,9%).

Власти хотели расширить аудиторию покупателей новых машин за счет привлечения менее обеспеченных слоев населения. Для этого помимо сниженной за счет госсубсидии процентной ставки по автокредиту им был предложен дополнительный 10-процентный дисконт на уплату первоначального взноса. Именно это, судя по всему, и стало секретом бешеной популярности программ «Первый...» и «Семейный автомобиль». Причем зачастую их участники брали кредиты вовсе не из-за нехватки денег на покупку машины, а исключительно ради получения скидки от государства. А чтобы не переплачивать банку по процентам, они практически сразу (в течение первого месяца) гасили свой долг полностью. По оценкам участников рынка, так сделал почти каждый десятый заемщик, участвующий в программах «Первый...» и «Семейный автомобиль».

Банки признают, что уровень досрочного погашения кредитов по данным госпрограммам несколько выше обычного. Впрочем, такое поведение клиентов для них оказалось не в новинку – так же происходит и в случае с кредитными программами от производителей, сулящими скидку на авто.

По закону заемщик имеет право в любой момент действия кредитного договора осуществить как частичное, так и полное досрочное погашение без каких-либо ограничений. Тем не менее банки, для которых это означает недополученную прибыль, в конце прошлого года обратились в Минпромторг с просьбой изменить условия госпрограмм для минимизации досрочно закрытых договоров кредитования. Однако в ведомстве этого делать не стали, отметив, что специально не ограничивали сроки погашения кредитов, позволяя заемщикам самостоятельно планировать свои расходы на покупку автомобилей. Тем более что досрочное погашение кредитов в рамках госпрограмм не влияет на получение банком компенсации от государства по субсидируемым процентным ставкам, говорит старший вице-президент, руководитель департамента автобизнеса ВТБ Алексей Токарев.

Льготникам увеличили срок

В связи с внезапным завершением программ «Первый...» и «Семейный автомобиль» в прошлом году воспользоваться ими, как известно, смогли далеко не все желающие. Так что с 1 января такая возможность у них появилась вновь. А вот традиционная программа льготного автокредитования (для всех категорий граждан) была свернута. Но вот незадача: условия адресных госпрограмм в этом году несколько изменились, причем не всегда в лучшую сторону. Так, начинающие водители и многодетные семьи получат от государства 10-процентную скидку на первоначальный взнос, а вот субсидирование процентной ставки было отменено. В то же время максимальный срок по таким кредитам увеличен с 3 до 5 лет, при этом некоторые банки расширили его даже еще больше. К примеру, в Совкомбанке он составляет 6 лет, а в ЮниКредит Банке – 7 лет.

По словам Андрея Спивакова, благодаря увеличению срока кредитования участники госпрограмм смогут сделать ежемесячный платеж максимально комфортным для себя. Ведь с нынешнего года государство больше не субсидирует процентные ставки по льготным автокредитам, а значит, ежемесячная нагрузка по ним несколько выросла. «Конечно, за счет увеличения срока кредитования выплата процентов банку будет больше, но и шансов пройти проверку кредитной организации по платежеспособности (за счет снижения ежемесячного платежа) также больше. В любом случае клиенту никто не запрещает воспользоваться кредитом на меньший срок или досрочно погасить его, чтобы сэкономить на выплате процентов банку», – отмечает он.

Еще одним нововведением в госпрограммах стало обязательное для автомобилей-участников наличие системы ЭРА-ГЛОНАСС. Напомним, модели, получившие или продлившие одобрения типа транспортного средства до обязательной «эрафикации» в 2017 году, могут по-прежнему продаваться без «тревожной кнопки» до истечения срока ОТТС, то есть вплоть до конца 2019 года. Однако с введением новых требований по госпрограммам автопроизводители в срочном порядке стали внедрять на такие модели терминалы экстренного оповещения. Среди них, к примеру, оказались наиболее востребованные у льготников автомобили Lada Granta, Kalina и Largus, получившие недавно устройства ЭРА-ГЛОНАСС в качестве опции.

А вот от индексации максимальной стоимости автомобилей, доступных по госпрограммам, в Минпромторге отказались. При этом ранее в ведомстве обещали повысить ценовую планку с прошлогодних 1,45 млн до 1,5 млн рублей, однако в итоге она осталась прежней. Впрочем, на составе автомобилей - участников госпрограмм это практически никак не сказалось, несмотря на то что в начале года автопроизводители традиционно повышают цены. В списке льготников остались все ранее доступные модели, хотя выбор комплектаций, возможно, и сократился.

По проходной цене

Как говорит начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алферов, отказ от индексации ценового барьера поможет сдержать повышение цен на автомобили 2018 года, поскольку автопроизводители заинтересованы в максимальном участии своего модельного ряда и увеличении продаж по программе льготного автокредитования.

Показателен в этом плане пример кроссовера Toyota RAV4, который с этого года подорожал на 2%, но только не в стартовых комплектациях. Это позволило модели продолжить участие в программах «Первый...» и «Семейный автомобиль», ведь ее цена начинается как раз с отметки в 1,45 млн рублей.

Андрей Спиваков отмечает, что сохранение предельной цены автомобилей, доступных по госпрограммам, на прежнем уровне, позволит обеспечить большее количество льготных кредитов. Ведь индексация стоимости приводит к увеличению средней суммы скидки на первоначальный взнос, что при ограниченном бюджете означает сокращение потенциального количества кредитов, на которые распространяются программы.

В 2018 году на реализацию программ «Первый...» и «Семейный автомобиль» в бюджете на 2018 год предусмотрено около 7,5 млрд рублей, рассчитанных на предоставление скидки для 55 тыс. водителей-«чайников» и многодетных семей. Для сравнения: за время действия этих мер в прошлом году было продано порядка 63 тыс. автомобилей. Таким образом, льготных кредитов для водителей-«чайников» и многодетных семей может хватить лишь на несколько месяцев, хотя начало года традиционно не отличается высокой активностью на авторынке. В любом случае, желающим воспользоваться госпрограммами стоит поспешить. Тем более что о возможности их продления речь не идет – по крайней мере, в бюджете дополнительных средств на это не заложено.

Фото: depositphotos.com и АВТОВАЗ