5 примеров, когда не купил каско и пожалел (+ личный опыт)
Наша семейная Toyota RAV4 уже далеко не первой свежести, но мы продолжаем страховать машину по каско – хотя год от года страховка становится все дороже. Главная причина, почему мы это делаем, – боязнь угона. А без машины не обойдемся.
Так что я решил: пока стоимость каско не превысит 1/10 рыночной цены автомобиля, будем его страховать. Но кроме этого есть еще как минимум пять случаев, когда страховка может здорово облегчить жизнь.
1. Влетел камень в лобовое
Ветровое стекло по страховке мы меняли уже несколько раз. Поймать камень от колеса впередиидущего автомобиля можно когда угодно и где угодно. На грунтовых дорогах риск особенно велик. Зимой из-под колес машин вылетают шипы. Даже если повреждение будет небольшим, по стеклу, вероятно, расползется трещина. Ездить так нельзя.
Оригинальное (японское) ветровое стекло на наш автомобиль стоит примерно 30 000 рублей. Замена – еще 6000-7000 рублей. Согласитесь, менять стекло условно бесплатно гораздо приятнее, чем вынимать из семейного бюджета почти 40 000. Да, китайское или российское стекло позволило бы изрядно сэкономить, но если есть возможность, лучше ставить оригинал.
2. Украли запасное колесо
Была у нас и такая история. На Toyota RAV4 третьего поколения запасное колесо висит снаружи, на двери багажника. Пластиковый кожух снимается элементарно. Почтовые замочки — их некоторые вешают на машины — защиты не дают. Сложнее, если на шпильках, на которых висит запаска, стоят «секретки», но у нас в то время их не было. В одном районе украли сразу четыре колеса – с нашей машины и еще трех аналогичных. Кто-то собрал комплект.
При отсутствии каско запаску пришлось бы искать и покупать самостоятельно. По каско оказалось нужно только получить справку в полиции о краже и в назначенный день приехать в сервисный центр за запаской. Там ее и поставили – вместе с купленными наконец «секретками».
3. Повредили автомобиль на стоянке
Соседи, открывая двери машины, не рассчитали и повредили ваш кузов. Дворник задел машину лопатой. Хулиган провел ключом по боковине. Искать виновника бессмысленно. Да и если найдешь, заставить компенсировать ущерб не получится – разве что по решению суда. Ремонт кузовных деталей автомобиля стоит очень дорого – тем более если повреждено несколько элементов. Но все можно отремонтировать по страховке.
А что вы будете делать, если на незастрахованный автомобиль упадет глыба льда с крыши или кусок штукатурки со стены? Повреждения окажутся точно не копеечными. Скорее всего, стоимость ремонта оправдает цену страховки. Те, кто видел, как у нас ремонтируют дома или чистят крыши, никогда не скажут, что такие истории редки.
4. Попали в ДТП, а у виновника нет ОСАГО
Это тоже не редкость, к сожалению. Вот реальный пример. Тулячка Светлана Ж., возвращаясь из г. М. на автомобиле Renault, попала в аварию. Водитель грузовика, который не заметил автомобиль Светланы и притер его колесом, повредив несколько кузовных деталей, полис ОСАГО предъявить не смог – его не было, равно как и у владельца грузовика. Что делать? Судиться? Суд может обязать водителя или владельца выплачивать компенсацию – в течение длительного времени, малыми долями. При современной инфляции дождаться, пока соберется вся сумма, необходимая для ремонта, нереально. А машина нужна – причем желательно целая, без повреждений.
Если бы автомобиль Светланы был застрахован по каско, все проблемы решала бы страховая компания. Между прочим, у некоторых страховых есть даже специальная программа для таких случаев, что-то типа «каско от бесполисных». Интересный и нужный продукт. Без ОСАГО или с поддельными полисами в России ездят миллионы!
Мнение эксперта
Ольга Асташкина, директор направления по управлению портфелем каско ПАО СК «Росгосстрах»:
— В том случае, когда у виновника отсутствует действующий полис ОСАГО, при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего выплату производит РСА из фонда компенсационных выплат. Если же повреждено «железо», то возмещение придется «выбивать» кропотливо и долго с виновника ДТП. Это не просто «написал заявление, показал машину и поехал на ремонт», для этого необходимо оплатить проведение независимой оценки, написать досудебную претензию и попытаться решить вопрос миром, написать заявление в суд, добиться судебного решения и добиться потом исполнения этого решения. Даже простое перечисление действий выглядит страшно. А в жизни? Виновник может быть прописан где угодно или не прописан нигде, а если он вообще не гражданин России? А еще виновник будет подавать апелляции и тянуть до последнего. А ремонтировать машину до вынесения окончательного решения — большая лотерея. А вдруг понадобится корректировать экспертизу? Получив же судебное решение, вы понимаете, что виновник не работает официально, или пенсионер, или у него копеечный доход, и выплачивать он будет по 1000 рублей в месяц много лет.
В качестве решения многие покупают к полису ОСАГО дополнительный страховой продукт (в «Росгосстрахе», например, он называется «Профессионал лайт»), который защищает как раз от таких ситуаций и стоит относительно недорого: цена раза в 4 ниже стоимости простого проведения независимой экспертизы. По такому полису дальнейшее общение с виновником уже не требует участия клиента. Кроме того, клиенту не приходится думать, хватит ли выплаты по ОСАГО на ремонт, потому что страховая компания направляет на сервисы партнеров.
5. Влетели в яму на дороге, повредили подвеску
В этом случае без каско автомобиль, скорее всего, придется ремонтировать за свой счет. Даже если получится отсудить компенсацию у организации, содержащей аварийный участок дороги, компенсация наверняка будет не скорой и не полной.
Бывает, что каско покрывает и такие случаи. Нужно внимательно прочитать договор страхования. А еще лучше – проговорить, является ли это страховым случаем, с менеджером, оформляющим страховку, на стадии заключения договора. Может быть, это потребует дополнительной платы. Но при нашем качестве дорог такие траты оправданны.
Между прочим, на дорожные дефекты в России существуют нормативы. Ямы не должны быть больше 15 см в длину, 5 в глубину и площадью свыше 60 см2. ГОСТ регламентирует и допустимые глубину (2 см) и длину колеи (7 м).
Как правильно оформить страховой случай?
Если ваш автомобиль пострадал от дефектов дороги, нужно обратиться за помощью в полицию, составить схему дороги. Желательно сфотографировать автомобиль и дорогу со всех ракурсов. И, разумеется, незамедлительно обратиться в страховую компанию. Настаивайте на осмотре автомобиля техническим экспертом. При таких ударах нередки скрытые повреждения. То же самое нужно делать, если вы влетите в открытый колодец или наедете на неисправное УЗП (устройство заграждения переезда). В первом случае будет отвечать Водоканал, во втором – РЖД.
***
Каско, как и ОСАГО, – нужный продукт для человека, предпочитающего предотвращать проблемы, а не надеяться на «авось». Увы, их популярности страшно мешают неподъемные тарифы страховых компаний. А ведь, будь у всех нормальные страховки, напряженности на дорогах было бы намного меньше.