Ставка эффективная и не очень

Росчерком пера

О том, что российское кредитование далеко от европейских стандартов, известно всем. Вот и Банк России обозначил свое отношение к сложившейся ситуации. С 1 июля 2007 года вступило в силу Указание Банка России (полное название документа: указание № 1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»). Документ обязывает банки при формировании однородных портфелей по ссудам раскрывать эффективные процентные ставки (ЭПС) по кредитам, то есть реальную, а не заявленную стоимость заемных средств.

Мы привыкли к тому, что в рекламе указывается только базовая ставка. И зачастую, просмотрев договор, обнаруживаем, что платить придется значительно больше – за счет так называемых скрытых комиссий. А вот зная эффективную процентную ставку – показатель общего размера выплат с учетом скрытых процентов, а также штрафов и страховок, – можно сразу получить ясное представление о привлекательности кредитного предложения банка. Несомненно, требование публиковать размер реальных выплат позволило бы сделать условия кредитования более прозрачными для обычного человека. Но и тут существуют нюансы.

Задержите дыхание

Алгоритм расчета эффективной процентной ставки по формуле Банка России не лишен недостатков: расчет ЭПС в ряде случаев затруднен и запутывает простых граждан. Вот что происходит в автокредитовании. ЭПС согласно упомянутой формуле должна рассчитываться с учетом в том числе страховки (приобретение полиса каско в большинстве случаев является обязательным условием получения кредита). Тут-то и выплывают невероятные проценты!

К сожалению, продемонстрировать это можно только на конкретном примере. Предположим, мы покупаем в кредит автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей; 300 тысяч вносим сразу, остальные 200 тысяч занимаем у банка. Ссуду берем под 14% годовых на пару лет, то есть каждый год должны возвращать по 100 тысяч плюс еще 14 тысяч сверху. А в расчет эффективной процентной ставки включаются платежи по договору страхования автомобиля – полис каско для этой машины обойдется в 35 тысяч рублей (автомобиль страхуется весь целиком, а не только в своей оплаченной части), что составляет 35% от суммы ежегодно возвращаемой части кредита (100 тысяч рублей). И ЭПС в описанном случае формируется так: 14 + 35 = 49% годовых. Еще более впечатляющие цифры получаются при расчете кредитов на большие сроки.

Реальная польза

Естественно, подобный расклад вряд ли может понравиться потенциальным клиентам банков. Попробуй объясни человеку, что ЭПС в данном случае не может соответствовать реальному размеру переплат. И в связи с этим в преддверии вступления Указания Банка России в силу экономисты предрекали банкам отток клиентов, вынужденные изменения в тарифной политике в связи с обострением конкурентной борьбы и чуть ли не крах автострахования. На деле же введение обязательного информирования об ЭПС прошло практически незамеченным.

«Каждый кредитный инспектор рассчитывает ЭПС, пользуясь специальным кредитным калькулятором, – рассказывает Наталия Рева, главный специалист группы развития отдела розничного бизнеса Калининградского филиала Импэксбанка (Группа Райффайзен). – На этапе выдачи кредита заемщик получает уведомление о размере ЭПС с учетом всех платежей по кредиту. Замечу, что пока никто из клиентов, изучив это уведомление, не отказался от банковской ссуды».

«В договоре мы указываем ЭПС, но клиент практически не замечает этот показатель, – рассказывают работники Калининградского филиала БИНБАНКа. – Ориентиром служит график платежей, на основании которого несложно самостоятельно подсчитать весь размер переплат».

Этим еще раз подтверждается, что российский гражданин уже приспособился к существующим условиям и либо в состоянии самостоятельно соотнести собственную выгоду и убытки, либо изначально согласен с предлагаемыми условиями.

Что интересно, тарифы различных кредитных учреждений, никаких изменений не претерпели. Предрекавшегося оттока клиентов, которых отпугнула бы сумма, соответствующая ЭПС, также не наблюдается.

Предоставление информации об эффективной процентной ставке, в котором Банк России видит рычаг регулирования деятельности кредитных организаций, оказалось простой формальностью.

Проблем в сфере кредитования не поубавилось. Как и прежде, клиенты жалуются на высокие процентные ставки, запутанность документации и скрытые проценты. Что может изменить ситуацию? По-видимому, давно назрела необходимость разработки и принятия законодательного акта, регулирующего различные аспекты сферы кредитования целиком и полностью.