КРЕДИТ для оптимистов

Знакомый захотел поменять отечественный автомобиль на новую иномарку, которая по его сегодняшним доходам для него дороговата. Удовлетворить финансово неподкрепленное тщеславие решил с помощью кредита с обратным выкупом. По его расчетам, при использовании такой схемы он уже сегодня потянет ежемесячные платежи, а через три года его доходы должны увеличиться и выплата отложенного финишного платежа не составит больших проблем.

Поскольку в России автомобиль – это не просто средство передвижения, а еще и продолжение мужского эго, определенная категория потребителей из соображений престижа готова на многое. Однако для таких оптимистов будет не лишним напомнить, что бесплатных пирожных не бывает и за не обеспеченную текущими доходами респектабельность и использование схемы buy-back придется немного доплатить.

Отложить на потом

В условиях конкуренции на рынке потребительского кредитования банки предлагают огромное количество разнообразных программ на любой вкус и кошелек. Специалисты утверждают, что одним из действенных механизмов привлечения широкого круга заемщиков с разным уровнем доходов является программа кредитования с обратным выкупом, которая широко используется и при автокредитовании.

Специфика этой программы позволяет отложить погашение почти половины суммы кредита до конца срока кредитования. Одну часть (в среднем 50%) заемщик будет выплачивать в течение всего срока договора, а так называемый последний платеж может сделать в конце срока за счет собственных или заемных средств, а также за счет денег, вырученных от продажи автомобиля дилеру или любому другому заинтересованному лицу.

Программа кредита с обратным выкупом действует в автосалонах, заключивших с банком соответствующий договор о сотрудничестве. При этом клиент заключает договор не только с банком, но и с автосалоном, который обязуется выкупить автомобиль в конце срока кредитования по остаточной цене – не меньшей, чем сумма последнего, самого крупного платежа. Сегодня по программе buy-back оформляют кредит многие банки, в том числе МДМ-Банк, Московский банк реконструкции и развития, Райффайзенбанки банк «Сосьете Женераль Восток».

Кредиты этого типа предоставляют на определенные марки и модели, причем спрос сконцентрирован на сравнительно дорогих автомобилях иностранного производства. Сроки, суммы, процентные ставки мало отличаются от традиционных. Существенные различия будут в ежемесячных платежах и условиях выплаты последнего платежа.

Преимущества кредита с обратным выкупом заключаются в снижении на 20–50% ежемесячных платежей за счет уменьшения общей суммы выплаты в течение срока кредита. Владелец автомобиля ежемесячно вносит в банк проценты и одновременно выплачивает лишь часть основного долга, что в среднем на треть меньше, чем по классической программе автокредитования. К примеру, при прочих равных начальных условиях, первоначальном взносе 20%, процентной ставке 11% годовых и сроке кредитования три года ежемесячный платеж при стоимости автомобиля 25 тысяч долларов по стандартной программе кредитования составит 635 долларов, а по программе buy-back – лишь 360.

За престиж придется доплатить

Кроме очевидных преимуществ, у данной программы кредитования имеются и минусы. Прежде всего некоторая переплата по кредиту. Клиент в итоге заплатит больше, так как до конца кредита откладывается и не погашается лишь часть основного долга, но проценты на нее начисляются и должны выплачиваться.

Кроме того, заемщику следует быть особо осторожным на дорогах, ведь машина на момент выкупа автосалоном должна быть не только технически исправной, но и находиться в хорошем состоянии. Если автомобиль побывал в ДТП, его цена при выкупе будет значительно меньшей и придется доплачивать.

Чтобы снизить собственные риски, некоторые автосалоны предъявляют дополнительные условия – устанавливают лимит ежегодного пробега, при превышении которого цена выкупа может снижаться. Также автодилеры могут потребовать, чтобы обслуживание и ремонт производились только на определенных сервисах, и если заемщик не будет выполнять эти требования, автосалон может отказаться выкупать автомобиль.

Оставшийся на конец срока долг можно погасить по-разному. Можно сдать машину дилеру. Если клиент решает оставить автомобиль себе, но не имеет возможности закрыть долг из собственных или привлеченных средств, он может рефинансировать его, воспользовавшись новым кредитом банка.

Результат со знаком плюс

В целом программа кредитования с обратным выкупом для покупателя более затратна, чем классический автокредит. Однако любители новых автомобилей премиум-сегмента, которые не хотят тратить время и силы на продажу подержанной машины, используют buy-back уже в течение более чем трех лет. И он им явно пришелся по вкусу.

Кроме того, по оценкам специалистов по автокредитованию, buy-back удобен и в случае, если покупатель изначально планирует использовать автомобиль не более чем на срок кредита, а затем поменять на новый. А оптимисты и карьеристы, рассчитывающие на рост доходов в будущем, могут за счет кредита с обратным выкупом уже сегодня казаться солидней, чем они есть на самом деле. Наличие престижного автомобиля может помочь само по себе, в том числе в карьерном росте.