Скупой платит дважды

При покупке полиса есть различные способы сэкономить – можно установить лимит ответственности страховщика, заведомо меньший стоимости страхуемого имущества, сократить перечень рисков; наконец, вместо индивидуального полиса обратить внимание на «коробочный» продукт, который в любом случае будет дешевле. Наряду с этими методами удешевления покупки страховой защиты есть еще один способ – включить в договор страхования франшизу. Франшиза является условием договора, которое снимает со страховщика обязательство возмещать убытки клиента, если они не превышают определенную сумму. В таком случае расходы на покрытие ущерба в пределах этой суммы ложатся на плечи страхователя.

В реальности все выглядит примерно так: слегка поцарапав новую машину, автовладелец достает страховой полис, читает условия добровольного автострахования (каско), собирает необходимые документы и едет в страховую компанию. Эксперт компании-страховщика, быстро взглянув на повреждение, максимально оценивает его (в среднем в 300 долларов). Потратив время на сбор справок, посещение страховщика и ожидание своей очереди в сервисе, автовладелец задумывается: а не лучше ли было сразу поехать в сервис и заплатить те же 300 долларов. Именно для таких случаев и существует франшиза – возможность собственного участия автолюбителя в страховании автомобиля.

Сэкономить – можно

Франшиза может быть безусловной и условной. Безусловная франшиза используется наиболее часто и предусматривает обязательное «софинансирование» автовладельцем причиненного ему ущерба.

– Например, договор страхования автомобиля заключен с безусловной франшизой в размере 3 тысяч рублей. В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю нанесен ущерб в размере 50 тысяч рублей. Однако размер страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, составит 47 тысяч рублей, так как по договору предусмотрена безусловная франшиза, уменьшающая размер компенсируемого ущерба, – говорит начальник Управления страхования автотранспорта СОАО «Регион» Алексей Ковязин. – При условной франшизе того же размера выплаты составили бы всю сумму ущерба – 50 тысяч рублей. Но при ущербе до 3 тысяч страхователь не получил бы ничего.

Однако, по словам специалиста по каско «Центра страховых услуг» Александры Коржанской, условная франшиза в отечественной страховой практике почти не используется.

– По ряду договоров страховые компании в обязательном порядке устанавливают франшизу (безусловную) – например, по договорам, где высок риск получения мелких повреждений. Также это касается такси, учебных автомобилей, грузовиков, машин напрокат – иногда без франшизы их просто не принимают, – рассказывает Коржанская. – Кроме того, при покупке полиса с франшизой действительно можно сэкономить. С определенного размера франшизы стоимость договора страхования начинает уменьшаться. А если не было страховых случаев, клиент получает скидку за безубыточность. К тому же он экономит время, не оформляя кучу справок ради пары царапин.

Ерунда, царапины

Выгодна ли франшиза автовладельцам? Все зависит от индивидуального отношения ко времени и к деньгам. С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на страховщика. В то же время для покупки полного каско необходимо выложить немалую сумму (от 7% стоимости автомобиля), а также располагать достаточным временем для сбора справок и соблюдения процедур, предписанных при наступлении страхового случая. С другой стороны, есть группы автовладельцев, которым можно порекомендовать страховаться только с франшизой.

– Во-первых, это те люди, которые не хотят бегать по инстанциям из-за малейшей царапины или разбитой фары. Такие водители, как правило, аккуратны в обращении со своим автомобилем, – говорит Александра Коржанская. – Во-вторых, это достаточно обеспеченные люди, владеющие автомобилями стоимостью 70–80 тысяч долларов, которые не будут изначально тратить время на пустяковый ущерб. В-третьих, страхование с франшизой может быть интересно для среднего класса и для соответствующих авто.

В любом случае для многих автовладельцев условия страхования с «порогом» достаточно выгодны.

– Понимая, что такое франшиза, осознавая последствия ее применения, страхователь может разумно подойти к стоимости полиса. При заключении договора с франшизой страховые компании могут существенно снизить тариф, – говорит Алексей Ковязин.

В CК «Ренессанс-страхование» называют еще одну причину, по которой страхование с франшизой может быть выгодно:

– Компания имеет возможность снизить стоимость полиса. Например, стоимость страхования нового Volkswagen Passat при применении безусловной франшизы 200 долларов будет снижена почти на 7% (примерно 150 долларов). Кроме того, страховщику не надо тратить время специалистов на урегулирование мелких убытков, – считает руководитель отдела рекламы СК «Ренессанс-страхование» Андрей Горяинов. – К тому же франшиза стимулирует более бережное отношение к застрахованному автомобилю.

В индивидуальном порядке

Итак, франшиза для потребителя – вопрос далеко не абстрактный. Чтобы получить верный ответ, необходимо в каждом конкретном случае брать в руки калькулятор и считать.

– Важно сравнить варианты стоимости полиса при страховании с франшизой и без и решить для себя, посильны ли внезапные траты в размере франшизы, – говорит Андрей Горяинов. – На сегодняшний день не более 10% клиентов выбирают вариант страхования с франшизой. Но те, кто принимает такое решение, берут, как правило, франшизу в размере 200 долларов.

Практически все страховщики при покупке полиса подобного рода рекомендуют придерживаться принципа «скупой платит дважды» и брать страховку с минимальной франшизой (0–2%). Специалисты опять-таки указывают на взаимозависимость размера франшизы и цены полиса: если страховка с большой франшизой, нужно забыть о том, что страховщик отвечает за разбитое стекло или украденное колесо. Кроме того, поскольку договор с франшизой заключается по обоюдному соглашению сторон, можно не только установить ее размер, но и составить договор так, чтобы в него были включены отдельные риски.

– Например, франшиза установлена для риска «Угон, хищение», тогда при угоне с неохраняемой стоянки с 00 часов до 6 часов утра применяется безусловная франшиза 20%, – говорит Андрей Горяинов.

Следует также заметить, что при страховании с франшизой компенсации разных ущербов не суммируются. То есть, если автовладелец сегодня повредил крыло, а через неделю фару, это считается двумя разными случаями, каждый из которых не превышает размера франшизы. В общем, насколько выгодно на практике страхование с франшизой, нужно рассматривать в каждом случае и для каждого автолюбителя отдельно.