Кредитная история

Есть множество способов оформить кредит на покупку автомобиля – это можно сделать в автосалоне, в банке, в независимой кредитной компании. А вот что удобнее и выгоднее для будущего автовладельца – самостоятельно выбрать условия автокредита в одном из банков или заплатить за эту работу кредитному брокеру? Представители каждой из сторон приводят аргументы в свою пользу.

Время – деньги

Основное преимущество кредитной компании – экономия времени клиента.

Кто сейчас берет автокредит? В основном мужчины со средним, но стабильным доходом, в возрасте от 20 до 45 лет. Редкий представитель сильного пола любит стоять в очередях и по десять раз заполнять похожие бланки. Именно поэтому многие кредитные компании помимо автокредитования включили в сферу своей деятельности trade-in, комиссию и выкуп транспортных средств, заказ автомобиля с аукционов, автоброкерские услуги и лизинг. Все в одном месте – удобно и быстро.

Ведущий экономист ГК «Автомаркет» Ирина Кагарманова предупреждает:

– Самостоятельно обращаясь в банковское учреждение, имейте в виду, что ваши шансы на получение суммы для покупки автомобиля ограничиваются требованиями банка. Будьте готовы к тому, что в поисках оптимального варианта вам придется потратить немало сил: посещать банки, собирать и заполнять все документы, дожидаться решения. А когда вы ведете работу через независимую автокредитную компанию, ваша заявка рассылается сразу в несколько банков-партнеров. Возможность получения кредита становится более реальной, а времени вы тратите гораздо меньше.

С этим мнением согласна и Гузель Газизулина, исполнительный директор фирмы «Авто-Планета»:

– Главное преимущество независимых компаний в том, что их клиентам не приходится тратить время на посещение банков и ждать их решения. Нужно лишь выбрать из нескольких индивидуальных кредитных программ.

Директор ООО «АвтоМаксимум» Наталья Никифорова поясняет, что менеджеры кредитных компаний сначала выслушивают желания клиента, определяя его платежеспособность, и с учетом этого формируют наиболее выгодные кредитные предложения. Обращаясь с аналогичным запросом непосредственно в банк, заемщик вынужден либо подстраиваться под уже существующие программы, либо продолжать искать другие варианты. «АвтоМаксимум» же предлагает своим клиентам услуги сразу 17 банков, более 60 кредитных программ, а также страхование в одной из компанийпартнеров на выбор.

Предъявите документы

Пакет документов, предоставляемый для получения кредита, может варьироваться в зависимости от модели авто, его года выпуска и срока, в течение которого заемщик хочет приобрести автомобиль.

При экспресс-кредитовании этот пакет включает в себя паспорт гражданина РФ и любой второй документ (страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ, социальный номер, водительское удостоверение или загранпаспорт). При этом минимальное количество документов, как правило, превращается в максимальный процент.

При классической программе автокредитования дополнительно требуется справка о доходах и трудовая книжка, срок рассмотрения документов немного дольше, зато процентная ставка пониже.

Компании-брокеры помогают своим клиентам собрать необходимые документы, а в некоторых случаях берут на себя обязательства по оформлению всей сопутствующей документации и проводят оценку транспортного средства. Благодаря всем этим процедурам вы придете в банк уже с полным пакетом документов.

Долг платежом красен

Выступая партнером многих банков, независимые компании несут перед ними ответственность за платежеспособность своих клиентов. Все потенциальные заемщики проходят документальную и визуальную проверку. Если некоторые клиенты все же недобросовестно относятся к своим обязательствам, менеджеры компаний параллельно с банками обзванивают должников, поясняя, для чего нужно вовремя платить за полученный кредит и как в дальнейшем может пригодиться положительная кредитная история. В случае неплатежеспособности клиента автомобиль попадает под арест и компания его продает.

Банки делают ответный ход

Валерий Юшков, директор Регионального центра автокредитования ФКБ «Юниаструм Банк» в Уфе, утверждает, что в погоне за скоростью оформления теряются важные для клиента нюансы.

– Информация, полученная от кредитных брокеров, может быть действительно полезной только в том случае, когда преподносится так же качественно, как если бы клиент получил ее в банке. Но так бывает не всегда. Есть некоторые нюансы, на которые с умыслом или без кредитные компании не обращают внимания, а заемщикам приходится расплачиваться за это собственным временем и нервами.

Например, менеджеры компаний в спешке могут указать неполный список документов, необходимых для получения кредита. Некоторые из наших коллег довольствуются простейшим набором, а «Юниаструм банк» щепетильно подходит к сбору документов и в случае предоставления неполного перечня откладывает рассмотрение заявки.

Обычно чем проще пакет документов и короче срок рассмотрения заявки, тем выше процент за кредит. У нас другой подход. Жесткие требования к информации о клиенте и двухдневный срок на принятие решения дают нам возможность выгодно отличаться от конкурентов величиной процентной ставки. Но не всегда у кредитных брокеров есть желание или возможность озвучивать все детали, в таком случае более обстоятельные банки с низкими процентными ставками могут затеряться на фоне «экспрессников».

Прибыль кредитных компаний напрямую зависит от объема продаж их услуг, поэтому менеджеры компаний заинтересованы в максимальном охвате и прогоне клиентов через те банки, которые более оперативно рассматривают поданные заявки, но выставляют высокий процент по кредиту. Есть и второй момент – размер премии, которую получит кредитная организация, направляя клиента в определенный банк. Брокеры могут не так активно рекомендовать банки с более низкой процентной ставкой, от которых они получают меньшее вознаграждение.

И вам в любом случае придется прийти в банк для оформления. Да, вы можете сэкономить время на поиски подходящего банка, переложив эту обязанность на брокеров, но ту же работу можно проделать самостоятельно по телефону, затратив всего несколько часов. Главное – определиться с маркой автомобиля и автосалоном, через который будет осуществляться покупка.

Безусловно, услуги кредитной организации будут необходимы тем, кто собирается приобрести в кредит подержанный автомобиль, потому что для банков это рисковый вид деятельности и никто не работает напрямую с физическими лицами по кредитованию подержанных ТС. Помогут брокеры и людям, приезжающим из районов, где осложнен доступ к банкам и автосалонам.

Мы, как и большинство банков, заинтересованы в хороших отношениях с добропорядочными кредитными организациями. Наши партнеры – компании «Кредитный эксперт» и Центр экономического содействия.

Павел Кашапов, начальник отдела организации продаж авто- и потребительского кредитования банка «Уралсиб», подтверждает, что большинство кредитных компаний являются представителями банков только на начальном этапе – прием заявки от клиента и получение решения по данному заемщику. Очень редко такие компании являются полноправными представителями банка, то есть оформить кредит, не посещая отделения банка, невозможно. А получение займа непосредственно в банке позволит пройти все этапы этого процесса в одном месте. При этом заемщик сэкономит время и оградит себя от дополнительных комиссий, которые могут взимать кредитные организации.

Начальник отдела кредитования частных клиентов СБ РФ Елена Попова рассказывает, что Сбербанк, являясь крупнейшим кредитным учреждением, имеющим наибольшую долю на рынке потребительского кредитования, стремится избегать посредников в работе с клиентами:

– Сегодняшний заемщик Сбербанка – гражданин, владеющий основными знаниями в области финансов. В частности, ему знакомы такие понятия, как дифференцированные платежи и их отличие от аннуитетных, эффективная процентная ставка и ее оценка. Мы ставим перед собой задачу растить финансово-грамотного и надежного заемщика, которому нет нужды обращаться к услугам посредников. Ведь работая с посредниками и выплачивая им немалые деньги, клиент не имеет никаких гарантий, что кредитный брокер выберет программу кредитования, выгодную для клиента, а не для него самого.

Не отходя от кассы

Третий способ получить заем на покупку машины – оформить его прямо в автосалоне. Все чаще салоны предлагают свои услуги в кредитной сфере. Для некоторых это даже стало основным занятием, вытеснив подбор авто, поиск продавца или покупателя на ТС. Крупные автосалоны создают собственные структуры кредитных брокеров, остальные просто размещают на своей территории банковских представителей.

Сложившуюся ситуацию комментирует Юлия Шаяхметова, директор уфимского представительства ООО «Мой Банк»:

– Обращаясь в автосалон, клиенту придется оформить кредит в одном из тех банков, которые ему порекомендует менеджер, ограничив выбор несколькими программами. Салон заинтересован как можно быстрее продать машину и в первую очередь направит покупателя в банки-«экспрессники».

Не забывайте, что автосалоны взимают комиссию за предоставление своих услуг, ее размер иногда доходит до 10% от стоимости ТС.

Куда пойти

Получение автокредита и в банке, и в независимой компании – процесс достаточно легкий. Требования к заемщикам с каждым годом становятся мягче, рынок подталкивает многие банки принимать решения все быстрее.

Независимые компании могут проводить первичную оценку платежеспособности клиента, что, безусловно, сэкономит время сотрудникам банка и ускорит время принятия решения. Однако в таком случае необходимо постараться избежать возможных недоразумений с передачей информации. Банки уже давно перестали быть чрезмерно бюрократическими организациями, а независимые кредитные компании могут оказать реальную помощь своим клиентам, сэкономив их время. Необходимо всего лишь решить, что для вас важнее – самостоятельно разобраться в кредитных программах различных банков и выбрать наиболее выгодное предложение или, потратившись на брокера, получить кредит с минимальными усилиями и потерей времени.