Не так страшен страховщик? Все об ОСАГО

Еще недавно страхование было не слишком популярным среди автовладельцев. Однако после введения ОСАГО эта тема затронула практически всех. К тому же рост продаж новых машин по различным кредитным схемам повысил и спрос на добровольное страхование от угона, ущерба и прочих неприятностей – ведь одним из условий предоставления кредита является страхование автомобиля от всевозможных рисков.

И, в общем-то, неудивительно, что нареканий на действия (и бездействие) страховых компаний становится все больше. Последние в ответ на это дружно твердят о своем бедственном положении и убыточности бизнеса. Впрочем, потерпевшим от этого не легче. Обобщив практический опыт страховых споров, мы вынуждены констатировать, что интересы пострадавших и страховщиков практически противоположны. Первые намереваются получить адекватное возмещение причиненного им ущерба, вторые, как правило, пытаются добиться большей прибыли при максимальном занижении «расходов». При этом в ход идут всевозможные уловки, направленные на снижение страховой суммы, затягивание сроков при рассмотрении заявлений, случается и полный отказ в выплате возмещения.

Но предупрежден – значит, вооружен, поэтому ГЗР решила рассмотреть наиболее распространенные ситуации, в которые попадают автолюбители, общаясь со страховыми компаниями.

«Старикам здесь не место»

Один из основных поводов для уменьшения размера выплаты – амортизация автомобиля. Сегодня оценщики рассчитывают сумму ущерба с учетом износа деталей машины, при этом принимают во внимание как возраст автомобиля, так и его пробег и пр.

К сожалению, пока борьба с этим явлением не увенчалась успехом – нормы Правил ОСАГО, предусматривающие учет износа при определении размера выплаты, оспаривались в Верховном суде, однако суд признал их законность. Поэтому на сегодняшний день учет износа автомобиля при оценке его повреждений является неприятным и неизбежным сюрпризом для пострадавших.

Кстати, это частично касается и страхователей, имеющих полис каско (почему частично – расскажем ниже, поскольку это связано с другими обстоятельствами). Правда, у них есть хотя бы некий выбор – при заключении договора, ознакомившись со всеми его условиями и правилами страхования, можно понять, каким же образом будет производиться определение размера ущерба и его выплата, и, если эти условия не устроят, – обратиться в другую СК. У тех же, кто рассчитывает на получение выплаты по ОСАГО, такого выбора нет – надо обращаться только в ту СК, где застрахована ответственность виновника ДТП, а уж там обязательно воспользуется возможностью снижения своих затрат.

Конечно, существует шанс получить возмещение по утрате товарной стоимости (УТС) автомобиля, которая также является частью прямого ущерба. Но страховщики и здесь не горят желанием выплачивать эту сумму и всеми силами стараются ее удержать. А потому, скорее всего, придется обращаться в суд.

У нас линейки разные

Еще одна распространенная ситуация – значительное расхождение размера ущерба, определенного страховой компанией, с оценкой, проведенной самим пострадавшим. Прежде всего надо уяснить, когда и кем должна проводиться такая оценка. Если речь идет о добровольном страховании ущерба (каско) – все условия предусматриваются договором и правилами страхования каждым конкретным страховщиком. Их надо изучать внимательно.

При обязательном страховании ситуация иная. Ранее Правилами страхования было предусмотрено, что потерпевший обязан предоставить страховщику поврежденное имущество для осмотра, а страховщик обязан в срок не более пяти рабочих дней осмотреть это имущество или организовать оценку (экспертизу), выдав на нее потерпевшему соответствующее направление. При этом страховщик обязан был принять у потерпевшего заключение самостоятельно организованной им оценки и использовать ее результаты при осуществлении выплаты, если потерпевший успевал организовать эту оценку в установленный срок.

Однако постановлением правительства (за что ему отдельное и искреннее «спасибо») от 29.02.2008 г. № 131 со страховых компаний сняли обязанность принимать заключение независимых экспертов при рассмотрении вопроса о выплате. Это означает, что теперь потерпевший должен следовать направлению, выданному СК. Самостоятельно организовать оценку потерпевший, конечно, может, однако смысла в ней будет мало – страховщик все равно будет настаивать на проведении экспертизы в своей конторе.

Между тем результаты «страховой» оценки существенно занижают размер ущерба по сравнению с оценками независимых экспертов. Ну что ж, выводы и заключения последних пригодятся в суде, куда и надо обратиться, предварительно получив предлагаемые страховщиками деньги (так называемую неоспариваемую сумму). В суде придется доказывать, что именно вторая, самостоятельно организованная оценка является наиболее объективной. Для этого могут понадобиться вызов и допрос оценщика, предоставление документов о его образовании, методике расчетов и пр. Нельзя исключать и возможность проведения еще однойдополнительной экспертизы с целью установления более достоверных выводов.

В общем, сложности предстоят немалые, однако другого варианта в этом случае нет, да и судебные издержки при удовлетворении иска суд возложит на ответчика.

Неполный тотал

Другие случаи уменьшения суммы выплат касаются в основном потерпевших, имеющих полис каско. Это уменьшение суммы выплаты в случае полной гибели автомобиля (так называемый тотал, когда сумма ремонта превышает доаварийную стоимость автомобиля). При этом соотношение суммы ремонта к его стоимости, влекущее признание факта гибели автомобиля, в разных СК разное (обращайте на это особое внимание при заключении договора). Сумма выплаты зачастую определяется путем вычета из страховой суммы автомобиля стоимости так называемых годных остатков.

Спор возникает тогда, когда пострадавший, желая получить всю сумму, указанную в договоре страхования, обращается в СК и сообщает о своем намерении передать остатки в полное распоряжение СК. Та в свою очередь, не собираясь реализовывать оставшийся от автомобиля хлам, всячески отказывается от этих «годных» остатков и вычитает их стоимость из суммы выплаты.

При этом СК основывается на правилах страхования, с которыми знакомится автовладелец при заключении договора. Подписывая его, по мнению страховщиков, мы соглашаемся с этими правилами. Однако при грамотном подходе эти правила, как это ни парадоксально, значения не имеют, и это доказывает обширная судебная практика.

Законом предусмотрена свобода договора. Однако она ограничена обязательными правилами и условиями, которым этот договор должен в ряде случаев соответствовать. Страхование регулируется не только Гражданским кодексом, но и законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В нем есть замечательная статья 10, пунктом 5 которой предусмотрено, что в случае гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Это означает, что заявление страхователя об отказе от остатков автомобиля в пользу страховщика однозначно возлагает на СК обязанность произвести выплату полной страховой суммы, предусмотренной договором. Без каких-либо удержаний за износ, годные остатки и пр.

При этом закон не предусматривает права СК отказаться от этого имущества, а потому главное в подобной ситуации – обязательно передать в страховую компанию заявление об отказе в ее пользу от остатков имущества. При этом потерпевшего совершенно не должны волновать проблемы страховщиков со снятием с учета аварийного автомобиля, переоформлением права собственности, сложности транспортировки или утилизации и т.п. – занимаясь страховым бизнесом, СК, как и участник любого бизнеса, несет коммерческий риск. Все эти трудности, являющиеся по сути издержками производства, страховщик должен преодолевать самостоятельно (возможно, даже героически), не перекладывая их на плечи и так пострадавшего своего клиента.

Выплаты по справке

Еще один относительно честный (очень относительно, кстати) способ снижения компенсаций, касающийся в большей степени ОСАГО, – это выплата суммы, указанной в справке-счете или договоре купли-продажи, в случае полной гибели автомобиля (по каско этот фокус не проходит, поскольку страховая сумма прямо указывается в договоре).

То есть, если в результате ДТП расходы на восстановительный ремонт автомобиля превышают его стоимость на момент аварии – страховщики, зная патологическую тягу многих наших сограждан скрывать истинный размер сделки, порой «просят» потерпевшего предоставить вместе с другими документами и договор купли-продажи. И, как уже можно догадаться, если в этом договоре указана явно заниженная (по сравнению с реальной рыночной) стоимость автомобиля – выплата производится именно по этой, копеечной цене. Мотивировка при этом простая: приобрели автомобильза 20 тысяч рублей – получите именно их. Вы же договор подписывали, находясь, что называется, в здравом уме и ясной памяти…

Какого-то гарантированного выхода из этой ситуации может и не быть – разумеется, можно оценить именно рыночную стоимость автомобиля на момент ДТП и потребовать эту разницу в судебном порядке (в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы). Однако нет никакой гарантии, что суд согласится с утверждениями потерпевшего о стоимости авто. Поэтому такую ситуацию лучше предвидеть заранее и при покупке автомобиля указывать в договоре реальную сумму, уплаченную за него. И не стоит поддаваться на уговоры продавца о снижении этой суммы для избежания уплаты налогов.

Если вы уже попали в такую ситуацию, а в бумагах отражена неполная стоимость автомобиля, помните, что перечень документов, необходимых для предъявления в СК, ограничен законом и расширительному толкованию не подлежит. То есть всегда можно заявить «хитрому» страховщику, что договора купли-продажи у вас просто нет (утрачен, потерян). Направлять же запрос в ГИБДД о стоимости автомобиля, указанной при его постановке на учет, страховщик не вправе. И тогда страховщику придется выплатить вам максимально возможную сумму компенсации.

Страховые хиты

Уменьшение суммы выплаты – факт хотя и неприятный, но не так, как перспектива потерять автомобиль вообще безо всякого возмещения. И в этом вопросе страховые компании не только проявляют изобретательность, но порой демонстрируют и явное неуважение к закону и интересам своих клиентов.

К числу последних хитов от СК можно отнести распространенные случаи отказа в страховых выплатах по ОСАГО, если в момент ДТП за рулем автомобиля находился водитель, хотя и имеющий полномочия по использованию автомобиля, но не указанный в страховом полисе в качестве лица, допущенного к управлению.

Несмотря на то, что данная проблема уже давно решена на самом высоком судебном уровне, многие страховые компании делают вид, что не имеют понятия об этом, и продолжают давать потерпевшим однотипные отказы, «не видя оснований» для выплаты.

И Конституционный, и Верховный суд РФ еще несколько лет назад вынесли определения, смысл которых прост: если ответственность владельца автомобиля застрахована, но за рулем находился водитель, который не указан в страховом полисе, – страховая компания обязана возместить причиненный им вред (с последующим регрессом к нему) в том случае, если этот водитель управлял автомобилем на законном основании (аренда, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

И если СК отказывается возместить ущерб со ссылкой на то, что причинитель вреда не был вписан в полис, – требуйте письменный мотивированный отказ и обращайтесь в суд. Главное в этой ситуации – ознакомиться с документами и убедиться, что ответственность владельца была застрахована, а водитель – виновник ДТП имел право управлять этим автомобилем.

Агент не уполномочен…

Еще одна ситуация: наступает страховой случай и выясняются интересные подробности. Вместо денег пострадавший получает повестку в суд, где с большим удивлением узнает, что страховой агент, заключивший договор и получивший деньги, вовсе не имел права это делать. Варианты здесь бывают самые разные – например, полученная страховая премия не была внесена агентом в кассу страховой компании (читай: вы ее не заплатили), а потому СК не считает себя обязанной что-то возмещать.

Поспешу утешить, эта ситуация небезнадежна – так как агент имел все полномочия на подписание договора и получение денег, отношения между ним и СК совершенно не должны волновать потерпевшего. Возвращение денег, присвоенных агентом, является исключительно заботой и проблемой страховой компании. В связи с этим нередки случаи возбуждения уголовных дел против недобросовестных агентов и привлечения их к уголовной ответственности…

Но в последнее время стали возникать и иные ситуации: при разбирательстве выясняется, что агент заключил договор на сумму, превышающую его полномочия. Например, в его доверенности, которая указывается в договоре, обозначено, что агент уполномочен подписывать соглашения с максимальной страховой суммой 500 тысяч рублей, а он «подписался» под миллионом. В этом случае, скорее всего, сделка будет признана судом недействительной и максимум, на что можно рассчитывать, – получение обратно уплаченных денег с возможным начислением мизерных процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами. Разумеется, на страховое возмещение в этом случае рассчитывать не приходится…

Поэтому при подписании договора надо проявлять бдительность – внимательно изучить документы, дающие полномочия агенту, и только после этого подписывать бумаги и платить деньги. И лучше заключать страховые договора не в безликих микроавтобусах, которыми утыкано все свободное пространство вокруг любого регистрационного подразделения ГИБДД, а непосредственно в офисе страховой компании.

Важные выводы

Конечно, существует немало тонкостей и нюансов, связанных со страхованием. Универсальный совет один: перед подписанием любых документов необходимо их тщательно изучить, при необходимости – вместе со специалистом. При наступлении страхового случая все общение со страховщиком должно происходить только в письменной форме. При этом надо иметь в виду, что у потерпевшего всегда есть право ознакомиться с материалами своего страхового дела. И не стоит бояться судов – только так можно отстоять свои права.