Польза со всех сторон. Франшиза

Каждый человек в душе прагматик. Если есть возможность не потратить лишнюю копейку – мы сделаем все и даже больше, чтобы ее не потратить. Если нам поцарапали автомобиль на стоянке, нам будет не лень обежать несколько инстанций, убить уйму времени, чтобы отполировать царапину задаром. Казалось бы, куда проще сразу обратиться в сервис и быстро решить все вопросы за свои кровные. Но душит зеленое земноводное – гораздо веселее раскрутить страховую на пару тысяч. Долгое время российские страховщики спокойно сносили все покушения автомобилистов на свою прибыль. Между тем как на Западе владелец уже давно практически не имеет шанса застраховать свой автомобиль без обязательства принимать на себя часть издержек по ремонту в минимально оговоренном размере. Это у них называется «франшиза». Что это за фрукт и с чем его едят? Разберемся.

Основные понятия

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают безусловную (вычитаемую) и условную (невычитаемую) франшизу.

Рассмотрим первый, безусловный вариант на примере страховки нового авто стоимостью, допустим, $20 тыс. Заплатить за «угон + ущерб» в этой ситуации придется около $2000. Немало. Тем более на стадии приобретения машины, когда каждый рубль на счету. И тут страховщик предлагает вам приобрести полис с франшизой в $400. Кстати, франшиза может быть указана не только в виде фиксированной суммы, но и в процентах. В этом случае полное каско обойдется вам меньше долларов на сто (каждая компания предлагает свои скидки по франшизе), в $1900. На сэкономленную сумму можно купить что-то приятное в салон. Отлично. Но за все приходится платить. Чем?

Речь идет о той самой царапине на бампере, что при нынешней ситуации с парковкой в столице дело обыденное. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил $400, то ремонт вы производите за свой счет. Бегом в автосервис – и дело пяти минут сделано. Но это еще не все. Если в ДТП автомобиль серьезно пострадал, его вам отремонтируют только в сервисе, аккредитованном при страховой компании, но страховщик заплатит за ремонт на $400 меньше, а недостающую сумму вам придется выложить из своего кармана. Но и тут история не заканчивается: если вдруг через какое-то время у вас снова произошло ДТП, то и в этот раз вы будете вынуждены снова добавлять к сумме выплат свои $400.

Интересный нюанс: если ущерб превысил франшизу на копейки, допустим на $30, страховая компания и выплатит вам только $30. В этой ситуации возникает вполне резонный вопрос: а стоит ли из-за 30 баксов тратить время и здоровье на сбор документов?

К сожалению, именно такой порядок предусматривается в полисе с безусловной франшизой.

Другой вид франшизы – условная. Условность такова: если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы (наших $400), то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае, если убыток больше этой суммы, то он возмещается полностью. Вот это действительно интересно для страхователя, позволяет сэкономить, пусть и меньшую сумму, чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условную франшизу наши страховщики сегодня предлагают редко.

Кому это выгодно?

По статистике, введение франшизы в размере, к примеру, $500 позволяет сократить количество страховых случаев примерно на 40%. Ведущие страховые компании уже осознали, что такая практика позволяет им сэкономить хорошие деньги, а потому предоставляют автовладельцам, приобретающим полисы с франшизой, скидки, величина которых может превысить, и даже существенно, сумму самой франшизы! Например, при страховании автокаско в «Ингосстрахе» франшиза в размере $100 обеспечивает скидку от 4 до 18%, $300 – от 10,5 до 42% и $1000 – от 25 до 70%. В «АльфаСтраховании» при установлении франшизы от 50 до 300 долларов в страховании имущества граждан снижают тариф от 2 до 10%.

В нашем случае при франшизе $400 полис автокаско может спокойно оказаться дешевле обычного на $500–600. Автовладелец, застраховавший автомобиль с франшизой и проездивший год без повреждений, сэкономит существенную сумму! Полис с франшизой, скорее всего, приобретет тот, кто кроме экономии денег ценит и время (это ведь тоже в каком-то смысле деньги), так как при повреждениях, не превышающих сумму франшизы, ему нет смысла обращаться в страховую компанию, добывать справки, подтверждающие повреждения автомобиля, тратить время на ожидание экипажа ГИБДД и оформление происшествия, по крайней мере в тех случаях, когда в ДТП нет других участников.

Но рассуждать о пользе франшизы на бумаге можно сколько угодно, а реальность – это совсем другое. Поэтому ГЗР обратилась за комментарием к специалисту, который ежедневно имеет дело с этим страховым продуктом. На наши вопросы отвечает Дмитрий Кузнецов, начальник отдела Департамента страхования автотранспорта РОСНО.

– Чем же выгодна франшиза автомобилисту?

– Франшиза – это реальный инструмент, позволяющий сэкономить при покупке страховки. Его суть в том, что за мелкий ущерб страховщик деньги не возвращает, но и полис стоит существенно дешевле. Выгодна страховка с франшизой прежде всего аккуратному водителю: ему проще взять на себя несущественные расходы по замене, скажем, разбитой фары или сорванного зеркала заднего вида – подобные неприятности при аккуратном вождении случаются редко, а экономия при покупке полиса видна сразу.

– Какие преференции в связи с этим он может получить в РОСНО?

– Во-первых, при покупке полиса с франшизой страхователь экономит значительную сумму, в большинстве случаев размер экономии превышает размер франшизы. Во-вторых, такой клиент получает дополнительные сервисные услуги: выезд аварийного комиссара на ДТП, сбор справок, необходимых для получения страхового возмещения, дополнительные возможности получения выплат без предоставления справок из компетентных органов.

– Какую долю полисов каско занимают полисы с франшизой, какое будущее у этого продукта?

– К сожалению, сегодня доля полисов с франшизой очень незначительна, однако есть все основания полагать (в том числе имеется опыт западных коллег), что по прошествии некоторого времени полисы с франшизой будут более востребованными.

Как выбирать?

Прежде всего оцените наибольший размер ущерба, который вы можете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, и вы получите максимально возможную для вас величину франшизы. Но все же, если даже ущерб кажется вам мелким, не помешает оценить его в страховой компании – то, что нам кажется несущественным, может иметь скрытые повреждения, а значит, повлечь дополнительные расходы.

И последнее, о чем ГЗР уже не раз предупреждала. Заключая договор страхования, следует помнить, что основная цель любой страховой компании – это получение прибыли, то есть изъятие ваших средств при минимуме расходов – это нормально для любого коммерческого предприятия. Соответственно, следует очень внимательно прочитать договор, обдумывая пункт за пунктом изложенные на бумаге условия и прикидывая, каким образом они могут быть повернуты против вас.