Как вернуть своё: С банкрота – шерсти клок…

П родолжающийся и уже порядком надоевший экономический кризис, увы, все больше ощущается в страховой сфере. Автомобилисты не только почувствовали глухое нежелание страховщиков оплачивать страховые случаи, но и столкнулись с фактами прекращения деятельности страховых организаций. У многих либо отозваны, либо приостановлены лицензии, кто-то находится в процессе банкротства, реорганизации…

Что же делать страхователям в подобных случаях и возможно ли как-то защитить свои права?

Попробуем в этом разобраться и обратимся к соответствующим законам с помощью адвоката Сергея Радько.

– Прежде всего напомним, что право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию (п. 2 ст. 32 закона «Об организации страхового дела»). Поэтому всегда надо интересоваться статусом лицензии страховщика.

Законом предусмотрены несколько вариантов санкций к СК, связанных с лицензированием: ограничение действия лицензии, приостановление и отзыв лицензии.

Ограничение означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика.

Приостановление действия лицензии влечет запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела.

И если эти два случая напрямую не затрагивают интересы страхователей, имеющих действующие страховые договора (поскольку при ограничении либо приостановлении лицензии никакие обязательства со страховщика не снимаются, запрещается лишь заключение новых договоров страхования), то вот отзыв лицензии грозит страхователям большими проблемами.

– То есть можно не надеяться?.. Если лицензия отозвана, что обязан сделать страховщик?

– Сейчас во всем разберемся.

Первое. При отзыве лицензии страховщик обязан в течение шести месяцев принять решение о прекращении своей деятельности.

Второе. В этом случае страховщик обязан исполнить все свои обязательства по страховым договорам и произвести выплаты по наступившим страховым случаям.

Третье. После отзыва лицензии страховщик обязать передать все свои обязательства другому страховщику либо расторгнуть все договора страхования. При этом закон прямо обязывает страховщика в течение месяца после вступления в силу решения об отзыве лицензии уведомить всех своих страхователей об отзыве лицензии и расторжении договоров или передаче обязательств.

Если страховые случаи наступили – по ним страховщик обязан произвести выплаты, если случаи еще не наступили – он должен расторгнуть договоры (естественно, с возвратом части страховой премии за неиспользованное время) либо передать свои обязательства по этим договорам другому страховщику.

– На первый взгляд все вроде бы выглядит неплохо – отзыв лицензии не должен затронуть интересы страхователей, поскольку у «умирающей» страховой компании все равно остается обязанность выплатить возмещение либо передать свои обязательства другому страховщику…

– В действительности дело обстоит не так хорошо: если страховщик испытывает какие-либо проблемы (аименно об этом и свидетельствует отзыв лицензии) – шансы на выплату резко снижаются, и даже обращение в суд вряд ли поможет, ведь с момента обращения в суд и до начала исполнения его решения пройдет немало времени и в конечном итоге, возможно, страховщику попросту окажется нечем платить.

Не все ясно и с передачей обязанностей другому страховщику – во-первых, другая страховая компания явно не горит желанием брать на себя чужие проблемы (пусть даже и за вознаграждение), во-вторых – опять же не факт, что это будет надежный страховщик, способный исполнить обязательства, ведь выбор гражданином страховщика обусловлен, как правило, мнением о его надежности, а насколько будет надежен тот, кому могут перейти его обязательства – очень большой вопрос.

– Есть еще одна проблема, получающая в последнее время все большее распространение и напрямую влияющая на интересы страхователей, – банкротство страховщика, с которым сталкивается все большее количество страховых компаний.

– Это действительно проблема. К тому же немало шуму наделало недавнее заявление РСА, в котором сообщалось, что осуществлять компенсационные выплаты (по ОСАГО) вместо страховщиков, у которых отозваны лицензии, РСА намерен только тогда, когда страховой случай произошел до момента признания страховщика банкротом. Однако если страховой случай имел место после принятия арбитражным судом решения о банкротстве страховщика, выплаты производиться не будут, поскольку в соответствии со ст. 185 закона «О банкротстве», решение суда о признании страховщика банкротом влечет за собой расторжение страховых договоров, по которым страховой случай не наступил. Правда, в последней ситуации страхователи вправе требовать возврата части страховой премии в размере, пропорциональном разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он реально действовал (п. 2 ст. 185). С РСА, увы, не поспоришь – закон есть закон.

– Но все-таки, если страховой случай наступил до признания страховщика банкротом, страхователи вправе требовать осуществления страховой выплаты по всем видам страхования – ОСАГО, каско?

– Не все так просто. Тут надо сказать о нюансах, касающихся именно ОСАГО. Поскольку обязательное страхование гражданской ответственности регулируется отдельным специальным законом, устанавливающим дополнительные гарантии для потерпевших. Кстати, было бы странно, если б их не было – уж если государство обязало всех автовладельцев приобрести полисы ОСАГО, совершенно справедливо, что само государство должно как-то и гарантировать страховую выплату в случае невозможности осуществления ее по каким-либо причинам страховщиком.

Статья 18 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает, что компенсационная выплата может быть направлена как в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, так и его имуществу. Причем если возмещение вреда имуществу предусмотрено только в двух случаях (применение к страховщику процедуры банкротства или отзыв у него лицензии), то возмещение вреда здоровью должно быть произведено еще в двух случаях – если лицо, ответственное за причинение вреда, неизвестно, а также если у причинителя вреда отсутствует полис ОСАГО. При этом по статье 19 обязанность производства таких выплат возлагается на профессиональное объединение страховщиков (на сегодня это и есть РСА).

– Итак, подытожим все сказанное. С формальной точки зрения получается, что ни отзыв лицензии, ни признание страховщика банкротом вроде бы не должно отрицательно сказываться на интересах потерпевших...

– Однако, к сожалению, на практике наличие права потерпевшего и соответствующей обязанности страховщика вовсе не означает, что выплата на самом деле будет произведена. Ведь если страховщик признан банкротом, то начинается весьма длинная волокита конкурсного производства, определения кредиторов, выяснения обязательств и пр. Поэтому остается посоветовать в будущем более тщательно подходить к выбору страховщика, не торопиться заключать договор с тем, кто предлагает, на первый взгляд, выгодные условия, скидки, бонусы и пр. поинтересоваться мнением родственников или друзей, имеющих опыт в подобных делах, посмотреть отзывы… А при первых признаках несостоятельности или проблемности страховщика следует задуматься о его замене на более надежного.

И самое главное – перед заключением страхового договора необходимо внимательно изучить его условия, а также правила страхования, особенно в части определения страхового случая, способа выплаты страхового возмещения, основания для отказа в выплате, порядка расторжения договора и т. п.