Автокредитование: Невозвращенцы

НЕУВАЖИТЕЛЬНАЯ ПРИЧИНА

История для сегодняшнего дня довольно обычная и, к сожалению, не придуманная. В июле прошлого года приятель взял в кредит на три года «Ниссан X-Трейл» (1 121 000 руб.). В месяц нужно было платить около 25 000 руб., что не составляло ощутимых потерь для бюджета высокооплачиваемого служащего. В январе наш герой лишился должности, поскольку закрылся филиал зарубежной компании. На руках остались только раздраженная безработная жена, трехлетний ребенок и почти миллион долга за новый автомобиль.

В подобной ситуации оказались тысячи россиян, связавшихся с автокредитованием. Выкручиваются кто как может: один пустился в бега от банка, другой пытается избавиться от обременительного авто, третий, понадеявшись на юристов, увяз в судебных тяжбах. Если вы попали в число «невозвращенцев», главное, о чем надо помнить, – банк не виноват в ваших бедах и по-прежнему ждет своевременного возврата своих денег, зачастую не желая вдаваться в нюансы. Потеря работы для банка уважительной причиной не является. Поэтому несколько советов для тех, кто взял машину в кредит, но утратил платежеспособность.

КАНИКУЛЫ ОТ КРЕДИТА

Во-первых, ни в коем случае не прячьтесь от банка, когда наступил срок очередного платежа. Как только стало понятно, что вы банкрот, важно максимально быстро самому прийти к кредитору. Разговор будет неприятным, но угрозы для жизни и здоровья нет, а посему повторяйте про себя: «Все, что не убивает, делает меня сильнее». Перед визитом вместе с юристом внимательно перечитайте договор, особенно пункты о форс-мажоре: ищите, за что можно зацепиться, подавая заявление об отсрочке платежа.

Банк может предложить отправить вас на «кредитные каникулы» либо удлинить время кредитования. Надежды рассчитаться с банком купленным автомобилем немного. Существует якобы негласная внутрибанковская инструкция – только деньгами! По заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое положение, они готовы пойти ему навстречу, – разумеется, не от доброго сердца. Просто им выгоднее сделать небольшие уступки, нежели заниматься взиманием залога и его продажей.

Однако раздают такие льготы не всем. У банков в почете только «дисциплинированные заемщики, испытывающие временные финансовые трудности». Критериев отбора хороших клиентов, к которым банк может проявить лояльность, несколько. В первую очередь рассматривается кредитная история: были ли просрочки, сколько лет заемщик пользуется услугами банка, как выплачивал другие кредиты. Весомым аргументом может стать оформление квартиры, дома, второго автомобиля или земельного участка в качестве дополнительного залога. На худой конец поможет поручитель со стабильным доходом.

Если банк отпускает на кредитные каникулы, то вы максимум на шесть месяцев освобождаетесь от погашения кредита, выплачивать банку придется только проценты. По истечении отсрочки платежи пересчитываются и, увы, возрастают. Другое решение проблемы временного безденежья – переоформление кредитного договора на больший срок, а значит, перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения. Тут уже вам выбирать, платить ли три года вместо одного (или пять вместо трех).

БЫВАЕТ И ХУЖЕ

Худшее, что может быть, – судебное разбирательство. Практика показывает, что такие суды банк выигрывает практически всегда. Когда до вашего имущества добираются судебные приставы, ни о каких компромиссах речь уже не идет. Несознательному заемщику может грозить уголовная ответственность по статье 159 УК РФ, если банк сумеет доказать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств и заемщик изначально не собирался выплачивать долг. Доказательством могут послужить объемы полученных кредитов, характерные действия неплательщика (например, попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и др.

Кроме того, банк имеет право на совершенно законных основаниях продать долг третьему лицу. Этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, выступают так называемые службы безопасности банка, а попросту говоря, коллекторы. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан.

Главное, ввязываясь в автокредит, постарайтесь занимать сумму меньшую, чем имеете на руках. Идеальный вариант – не больше 20–30% стоимости авто. Это спасет вас от злоключений.

СОВЕТЫ ЭКСПЕРТОВ

Эмиль Юсупов, директор департамента управления сетью и продажами «Абсолют Банка»

Для клиента, который столкнулся с затруднениями при обслуживании своего автокредита и решил избавиться от автомобиля, самый безболезненный способ – найти покупателя на машину, который согласится погашать за вас кредит или сразу выплатить банку сумму долга. Механизм реализации содержит требование о перечислении покупателем средств на счет заемщика в банке, договор залога расторгается по факту внесения денежных средств на счет. Если суммы от продажи обеспечения не хватает на полное погашение кредита, мы осуществляем реструктуризацию остатка долга в зависимости от текущих финансовых возможностей заемщика. В большей части случаев сохраняется первоначальный срок кредитного договора, однако платеж существенно снижается за счет погашения большей части кредита.

Алишер Захидов, представитель Общества защиты прав потребителей

Как только вы поняли, что не в состоянии выплачивать остававшуюся часть кредита, постарайтесь договориться с банком о фиксировании суммы. То есть сам кредит и проценты по нему – это и есть ваш долг, который должен быть возвращен в условленное время. Сумму долга необходимо письменно зафиксировать в соглашении о расторжении договора. Это сложно, но возможно. Таким образом вы обезопасите себя от банковского «счетчика».

Подсчитайте все свои финансовые обязательства. Если они превосходят четыре ежемесячные зарплаты, обращайтесь в банк по вопросу реструктуризации долга. При этом обязательно платите, пусть и не полностью. В квитанции указывайте: «Очередной платеж по кредиту». Пунктуальность облегчит вам жизнь, если дело дойдет до суда. Помните: банку в нынешних условиях очень невыгоден очередной мертвый кредит – кредитор пойдет вам навстречу, если увидит, что вы хоть что-то платите.

Циничный совет: все имущество, на которое можно потенциально обратить взыскание, необходимо переоформить и пользоваться им по доверенности, оформленной в простой письменной форме. Зарегистрируйте в вашу квартиру ребенка, зарплату получайте только в кассе, а не на карту, подготовьте документы о временной нетрудоспособности.

Если все-таки придется что-то продавать, то учтите, что наиболее ликвидны золото в монетах, ювелирные изделия, достаточно крупные драгоценные камни, мобильная электроника (ноутбуки, смартфоны, КПК). Можно воспользоваться интернет-аукционами для техники, а для первых трех позиций – официальным ломбардом. Так вы сможете получить средства для погашения кредита на ближайшие месяцы и начать переговоры о реструктуризации не как неплательщик, а как добросовестный заемщик, оценивающий ситуацию на перспективу.