Страховому рынку грозит кризис неплатежей

Ингосстрах первым из крупных страховых компаний забил тревогу: на рынке идет нездоровая тенденция к снижению размера страховых взносов. Снижаются тарифы по автострахованию, причем низкие цены предлагают в том числе крупные компании, работающие на рынке уже давно.

«Необоснованное снижение тарифов, которое противоречит здравому смыслу и находится за границей себестоимости, мы называем демпингом, - рассказывает Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования Ингосстраха -Бороться с таким демпингом на нынешнем этапе невозможно, - но нужно понимать, что компания, которая предлагает такие страховые полисы, не может должным образом сформировать страховые резервы. Это очень опасная тенденция. Ужасно то, что многие из тех, кто сейчас продает полисы по низким ценам, это понимают. Привлекая клиентов низкими ценами и собирая недостаточные премии, они, тем самым, выстраивают страховую пирамиду, выплачивая по текущим убыткам за счет новых клиентов и просто пытаются продлить свое существование. А ведь если сборы премии с новых клиентов начнут снижаться, или просто остановятся – демпингующий просто не сможет расплатиться по всем взятым на себя обязательствам. Именно поэтому Ингосстрах никогда не пойдет по пути необоснованного снижения тарифов».

Однако, необоснованное снижение тарифов – не единственная причина усугубления ситуации на страховом рынке. Объем сборов по автокаско в РФ в 2009 году может сократиться на 15-30% по сравнению с 2008 годом. Это падение может быть вызвано резким сокращением объемов продаваемых в России иномарок, которые формируют основу страхового портфеля автокаско у лидирующих страховщиков. По прогнозу Игоря Ямова, заместителя генерального директора Ингосстраха, по самому оптимистичному сценарию к концу 2009 продажи автомобилей упадут в два раза, а сборы по каско - на 15%. Пессимистичный же предполагает падение продаж автомобилей на 65%, а сборов страховых премий – на 30%.

Уже к маю этого года у ГАЗа продажи упали на 60%, у Hyundai на 77%. Продажи Nissan сократились на 60%, а автомобилей Ford, Opel и Mazda было продано на 69% меньше, чем за 5 месяцев предыдущего года.

Одновременно, по оценкам Игоря Ямова, в кризисном году обозначился резкий рост стоимости среднего убытка - по разным моделям иномарок рост составил 9-12% и даже 30-32%.Он добавил, что «такой рост оказался связан с увеличением стоимости импортных запчастей к автомобилям, стоимости нормочаса в сервисных центрах, а также с переходом ремонтников на выставление цен по лакокрасочным работам в евро».

Страховщики рассказывают, что один из японских автопроизводителей с этой весны поднял цену на лобовые стекла для своей машины эконом-класса (розничная цена – 18000 долларов) до 96 тысяч рублей, что составило 15% стоимости автомобиля. А ведь замена стекол – один из самых распространенных страховых случаев. Особенно летом, когда люди выезжают за город и рискуют получить трещину из-за отлетевшего из-под колес идущей впереди фуры камня.

В этой связи, страховые компании столкнулись с ситуацией, когда собранных при продаже полисов автокаско в 2008 году средств хватает только на 70-75% покрытия необходимых ремонтных работ. Страховщики, которые до этого времени жили на растущем рынке за счет постоянного увеличения страхового портфеля, вынуждены применять стратегию избирательного подхода к урегулированию убытков, т.е. отказывать в выплате или снижать ее размер.

- Компании будут покидать рынок по разным причинам, - рассказывает Виталий Княгиничев, - Если у страховой компании отобрали лицензию по ОСАГО, или приостановили ее действие, то компания не может больше страховать никакие риски, ни по каким видам страхования, то есть это конец. Мы считаем, что в перспективе до 2011 года количество страховщиков, которые прекратят свою деятельность, или объединятся с более крупной и финансово устойчивой компанией, может составить до 50% от общего количества страховых компаний.

Автомобилистам все это грозит большими проблемами: если выплаты по ОСАГО в случае банкротства страховой компании возьмет на себя фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), то с КАСКО все гораздо хуже. Нельзя исключить ситуации, когда человек, исправно плативший страховые взносы, в случае ДТП останется без выплаты. И хорошо еще, если кредит за машину будет уже погашен к тому моменту…

Естественно, клиенты, уплачивающие, с их точки зрения, солидные деньги страховщику, будут недовольны, когда им просто так, без объяснения причин отремонтируют только часть машины, или потребуют доплатить за ремонт. И если репутация автокаско в глазах клиентов упадет, то плохо будет всему рынку. Ингосстрах первым предложил новый антикризисный продукт, способный хотя бы частично исправить эту ситуацию. Его адресаты – клиенты страховых компаний, у которых Росстрахнадзор отозвал или приостановил лицензию, а также те, кто сомневается в надежности своего нынешнего страховщика. Клиенту достаточно будет заключить с "Ингосстрахом" договор по страхованию автокаско, и он получит страховые услуги на больший срок по стоимости годового полиса и качественное урегулирование страховых случаев.

Период страхования будет рассчитываться индивидуально для каждого обратившегося клиента. Программа действует в отношении страхователей, впервые обратившихся к услугам ОСАО "Ингосстрах".

Кстати, если человек, купил автомобиль в кредит и застраховал его в соответствии с требованиями банка, а сейчас сомневается в стабильности своей страховой компании, Ингосстрах сможет заново застраховать и кредитный автомобиль. Едва ли хоть один банк откажется от сотрудничества с одним из крупнейших страховщиков России.

Пока это предложение будет действовать только в Москве и Московской области.

Николай Смирнов