Взять взаймы, в штанах остаться

ПРОЩАЙ, «ХАЛЯВА»!

…Видимо, август – месяц, когда в России традиционно происходят какие-то гадости. В августе 1998 года произошел дефолт, в августе 2000-го – затонула подлодка «Курск». В августе 2008 года аналитики отметили первый тревожный «звоночек»: рост продаж на российском автомобильном рынке прекратился. И хотя до наступления полноценного экономического кризиса оставалось еще несколько месяцев, банкиры напряглись. Ведь до этого рынок рос в основном за счет автокредитов! Впереди замаячила «радостная» перспектива массовых задержек выплат (а то и невозвратов), поэтому, начиная с сентября «сладкая халява» закончилась. Банки начали плавно повышать ставки и ужесточать условия получения кредитов, а затем резко уменьшили лимиты кредитования. В 2009 году ситуация только ухудшилась: если летом 2008 года практически каждый второй новый автомобиль покупали с привлечением заемных средств, то через год доля кредитных машин снизилась до 15 - 20%. Средние ставки по автокредитам выросли в 2 - 2,5 раза: с 12 - 14% до 25 - 30% годовых (а местами доходили до 35 - 40%!). Кому нужны такие «подарки»? И многие банки сократили лимиты на автокредитование в 5 - 10 раз.

Ситуация начала выправляться только во второй половине прошлого года, когда заработала государственная программа субсидирования ставок по кредитам на покупку российских автомобилей. Параллельно многие автопроизводители совместно с банками начали выводить на рынок собственные новые кредитные продукты. Но, не смотря на это, общая емкость рынка автокредитования за год, по оценке аналитического агентства «Автостат», снизилась в 4 раза – с 20 млрд. долл. в 2008 году до 5 млрд. долл в 2009-м. В списке «плохих» (те, кто не может больше выплачивать взносы или делает это с трудом) оказались, по самым скромным подсчетам, примерно 7% заемщиков.

КОГДА ВСЕ ПЛОХО

Говорят, что кризис не только помог потенциальным покупателям (дилеры зазывают скидками и подарками, банки предлагают «сладкие» условия кредитования). Это – бесспорно. Но он же и заставил финансовые организации искать новые способы работы с невозвратом денег, взятых в долг. Увы, сегодня многие банки накопили изрядные «портфели» плохих, просроченных долгов. Как правило, все они стали лояльнее по отношению к своим клиентам, и не спешат тащить должника в суд, если срок задержки по выплате небольшой. Если видят, что финансовое положение заемщика ухудшилось (но не критично) – предлагают иную схему выплат, частичную реструктуризацию долга и т.д. Пока есть возможность хоть не сразу, хоть по частям – но вернуть долги. Если задолженность превышает все допустимые (с точки зрения банка) пределы, дело передается в собственную службу безопасности. Или продается вместе с долгом коллекторскому агентству. Нет, речь в обоих случаях не идет о применении паяльника в качестве последнего довода, но такая работа у этих людей – найти возможность вернуть долг за счет продажи какого-то имущества должника…

Так вот, чтобы не доводить дело до такой стадии, заемщик (раз уж нет у него возможности расплатиться по кредиту) готов в первую очередь уступить кому-нибудь своего «железного коня». Задача банка-кредитора – помочь ему сделать это как можно быстрее, цивилизованнее и выгоднее. Для этого уже разработаны несколько схем, ведь процесс массовой распродажи залоговых автомобилей идет уже больше года – с тех пор, как в стране стали сказываться последствия сокращения зарплат и массовых увольнений.

Процедура продажи залогового авто выглядит примерно так. Вариант первый: заемщик договаривается с банком о продаже автомобиля и обговаривает ценовую «вилку». Банк, понятное дело, не одобрит «задранную» цену (покупателя искать придется долго), и не согласится на большую скидку от рыночной цены (долг, по возможности, должен быть погашен полностью). Далее должник сам находит покупателя, приводит его в банк. Там в залог принимается сумма оплаты за автомобиль, и лишь после этого банк отдает ПТС на машину для переоформления.

Другой вариант - когда найти покупателя помогает сам банк, например, разместив информацию о продаже залогового автомобиля на своем сайте. Кстати, многие наши кредитные организаций предлагают должникам такой сервис бесплатно. Есть в Интернете и десятки независимых сайтов, на которых предлагаю выбрать и купить такую машину, но за качество предложенной информации, естественно, никто ручаться не может. Лучше и надежнее работать напрямую с банком. Кстати, если заемщик не может или не хочет сам искать покупателя, а для банка – это в любом случае непрофильный бизнес, тогда кредитор выставляет машину в партнерских автосалонах. За свои посреднические услуги салон берет комиссию, и эти деньги – минус из суммы долга.

Есть еще один печальный вариант не слишком веселой ситуации с просрочкой долгов, когда машина уже конфискована по решению суда. Тогда ее реализуют судебные приставы - исполнители через аукционные торги. Информация об их проведении размещается на сайте ФССП (www.fssprus.ru/arrest.html). В аукционе может принять участие каждый желающий, только цены там, по нашему мнению, завышенные (см. табл. 1). Впрочем, это уже вопрос торга. В этом случае покупатель автомобиля заплатит деньги в региональное управление ФССП, а те уже перечислят их в банк.

Но обычно банки стараются не доводить дело до суда - это весьма длительный, муторный и недешевый процесс. Лучше уж договориться с клиентом полюбовно, ведь кризис не вечен, да и финансовое положение заемщика может улучшиться. Сегодня он продает машину, потому что не может расплатиться по кредиту, а завтра, глядишь – придет просить деньги в долг на покупку нового лимузина…

Сергей Смирнов, заведующий отделом правовой информации ЗР:

Несколько простых советов тем, кто оказался в трудной ситуации. Итак, когда вы брали кредит в банке на покупку автомобиля, ничего не предвещало беду. С тех пор ситуация резко поменялась. Как только вы перестали вносить платежи по кредиту (или даже пропустили сроки на несколько дней), банк автоматически переводит вас в группу «штрафников». Помимо штрафных санкций, банк может продать долг, например, коллекторскому агентству. Но это в самом крайнем случае. Не стоит ждать грозных писем от кредитора, лучше самому проявить инициативу и попробовать с банком договориться. Поэтому еще до окончания срока очередного платежа, если вы понимаете, что не в состоянии платить, обратитесь в банк с просьбой об отсрочке погашения кредита. Для того, чтобы там с пониманием отнеслись к вашей проблеме, подготовьте документы, подтверждающее, что у вас сейчас действительно - не лучшие времена. Подойдет, например, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, или приказ о снижении зарплаты… Эти и другие бумаги могут помочь в переговорах с банком. Хотя некоторые кредитные организации готовы пересмотреть сроки погашения кредита и без дополнительных бумаг. К примеру, Сбербанк недавно объявил специальную программу «Кредитная амнистия», по которой почти все должники, готовые к сотрудничеству, могут получить отсрочку по кредитным выплатам.

Далее. Если банк дал добро на отсрочку очередного платежа, ваша основная задача - уговорить не применять к вам штрафные санкции. Тогда в течение определенного срока вы будете оплачивать лишь проценты, что существенно снизит финансовую нагрузку.

Если вы не платили по кредиту несколько месяцев, банк потребует погасить всю задолженность сразу. Но если вы придете туда «с повинной» и объясните свою непростую ситуацию, вам, скорее всего, пойдут навстречу. Но как показывает практика, в подобном случае, в подтверждение вашей платежеспособности и доброй воли, банк потребует сразу внести сумму, равную нескольким ежемесячным платежам. Согласитесь, лучше найти эти деньги, чем погрязнуть в судебных разбирательствах и встречаться с судебными приставами или работниками коллекторских агентств.

Можно также попросить банк оформить вам еще один кредит, например, на более длительный срок, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа. Тогда ваша задолженность по прежнему кредиту будет покрыта новым. Конечно, в конце концов, вы переплатите значительную сумму, но бывают ситуации, когда иного выхода нет. Кстати, как правило, банкиры никогда не отказываются от встреч даже со злостными «штрафниками». Пока есть хоть какой-то шанс получить назад свои деньги. Хотя банк, если честно говорить, в немаленьких процентах уже заложил риск невозврата части кредитов. Такой уж у них бизнес.

Таблица 1. Некоторые предложения по продаже залоговых автомобилей в Москве в региональном управлении ФССП (в конце апреля 2010 года)

Таблица 2. Некоторые залоговые автомобили на сайте банка «Союз» (на конец апреля 2010 года)