Кредит: Ставки сделаны

По данным агентства Nielsen, каждый третий автомобиль в городах России с населением свыше 100 тыс. человек в этом году был куплен в кредит. Цифры эти приближаются к докризисным. Да и сами продажи автомобилей стали расти. Что касается намерений россиян, то 35% опрошенных собираются купить машину в ближайшие 12 месяцев, а 66% намерены сделать это в ближайшие три года. Кажется, ситуация нормализуется. Вот если бы еще банки пошли навстречу народу и слегка понизили ставки по автокредитам…

Новое. Дорого. Уже даже Дмитрий Медведев возмутился тем, что банки завышают ставки по кредитам: «Ставка рефинансирования самая низкая за всю историю России, ниже никогда не была, а кредитные ставки высокие». Данные о 18-процентных ставках неприятно поразили президента. «Это хамство какое-то, честно говоря», – заявил Медведев.

Напомним: последний раз, 31 мая, ЦБ РФ снижал ставку рефинансирования на 0,25 процентных пункта и довел ее до нынешних 7,75%. «При наличии ставки рефинансирования более чем в два раза меньшей, чем эта ставка, – это какая же маржа получается? Более чем 100%. Где это видано?» – возмущается глава государства.

Но у банкиров свои резоны. Довод первый: риски в экономике сейчас гораздо выше, чем в 2006–2008 годах, а ставки порой ниже, чем были до кризиса. Крупные российские банки могут не получить обратно каждый десятый выданный кредит. На это мы ответим: негативный опыт кредитования всех и каждого (даже бомжи, бывало, получали кредит на автомобиль) давно научил качественно оценивать потенциальных заемщиков. И кредитуют теперь очень избирательно, человеку «с улицы» (то есть без кредитной истории) взять в долг у банка сегодня непросто. К тому же автомобиль – залог довольно надежный и застрахованный по всем статьям.

Довод второй: свободные ресурсы банки не могут использовать для кредитования, так как вынуждены всеми правдами и неправдами погашать стабилизационные кредиты, полученные во время кризиса от Центрального Банка. И здесь у нас есть ответ: нужно и дальше развивать систему субсидированного кредитования. Народ поверил в нее – количество заявок, поданных на получение льготного автокредита после возобновления программы в конце февраля, превысило 200 тысяч. По результатам их рассмотрения выдано 95 562 льготных автокредита.

35 процентов россиян собираются купить машину в ближайшие 12 месяцев

Субсидировано. Как отмечают аналитики агентства «АВТОСТАТ», доля автомобилей, купленных по льготным кредитам, с апреля по декабрь прошлого года составляла 6,6% в общем объеме реализации. А в марте – июле нынешнего года автомобили-льготники заняли уже 10,9% авторынка. Между тем в этом году снизилась доля заявок, получивших одобрение банков. Объясняется это дефицитом автомобилей у дилеров, а также присоединением к программе кредитных организаций, имеющих высокий процент отказов (то есть предъявляющих слишком уж жесткие требования к заемщикам).

Напомним условия участия в программе субсидирования автокредитов: первоначальный взнос – 15%, максимальная стоимость автомобиля российского производства – 600 тыс. руб., кредит предоставляется на 36 месяцев под банковский процент за вычетом 2/3 ставки рефинансирования ЦБ России. Но, как уже было сказано, ставка ЦБ последние полтора года планомерно снижалась. А значит, параллельно уменьшались льготы по автокредитам. К примеру, если при ставке рефинансирования в 13% госдотация составляла 8%, то при нынешней – около 5,2%. Проценты по кредитам в банках между тем не падали столь же быстро… Если в прошлом году в «Сбербанке» ставка по автокредиту составляла около 16%, то по льготному автокредиту – 8%, в этом году средняя ставка была уже 14%, но 14–5,2=8,8% – государственное предложение слегка потеряло привлекательность.

Однако с сентября Минпромторг планирует зафиксировать скидку по льготным автокредитам на уровне 6% годовых, она будет на 0,8% больше, чем сегодня. Скидка теперь не будет уменьшаться вместе со ставкой рефинансирования. Правда, не станет и увеличиваться. А Центробанк не исключает роста, если инфляция к концу года начнет расти. Но не будем заглядывать так далеко: действие программы рассчитано только до 31 декабря 2010 года, и что дальше – неизвестно.

Second hand. Недешево. Не все готовы играть в игры с государством. Некоторых граждан терзают смутные сомнения в том, насколько выгодно субсидирование, другие не жаждут покупать авто российской сборки, третьи мечтают о машине другого класса… При этом своих средств на реализацию этих «мечт» не хватает. И банки уже столкнулись с ростом спроса на кредиты для покупки подержанных машин, доля таких ссуд в общем портфеле кредитов сегодня составляет 12–15% от общего объема, в то время как еще пару месяцев назад была 7–10%.

Доля кредитов на second hand в общем портфеле банков заметно выросла

Ставки по таким кредитам – тема отдельная, они всегда были выше процентов на машины с конвейера. И люди с этим подсознательно соглашались – банки рискуют больше, ведь не всегда можно четко проследить историю авто и проверить его юридическую чистоту. Сегодня, в условиях конкуренции с госкредитами, банкам придется подстраиваться под клиента – ставки здесь начинаются от 17%, нынче это уже дороговато.

Кстати

Сейчас мошенническим образом перепродается до 5% всех приобретенных в кредит автомобилей. Вопрос о регистрации заложенных по кредитам автомобилей неоднократно поднимался банковским сообществом. При этом наиболее активно обсуждалась возможность фиксации информации о залогах автомобилей в базе ГИБДД. Однако такой базы до сих пор нет. Минфин разработал механизм для снижения уровня мошенничества в залоговом кредитовании. Ведомство намерено законодательно закрепить процедуру регистрации заложенных автомобилей и другого движимого имущества, создав единую базу по таким залогам в Центральном каталоге кредитных историй при ЦБ. Уже разработан проект федерального закона «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества».

На мой взгляд...

Елена Шитикова, редактор:

– Конечно, серьезного падения ставок по кредитам ждать не приходится. К тому же при росте спроса от понижения ставок может быть и другой эффект – сильно сократится денежная база, и тогда выдавать кредиты банкам будет просто не из чего. А если цены на авто снова поползут вверх вслед за спросом, это спровоцирует новый виток обращений за кредитами. Необходим компромисс, достичь которого непросто, но возможно. Все зависит от политической воли властей и банкиров. Ведь понятно – чем выше стоимость использования кредита, тем меньше будут этим кредитом пользоваться. Сегодня же нужно дать людям возможность покупать, и это оживит экономику.