Страхование: Ущерб от высшей математики

Страховщики долго и упорно стремились к этой цели – максимально узаконить снижение размера выплат. И скоро окончательно ее достигнут. Газета «За рулем – Регион» уже рассказывала о новом механизме расчета ущерба при аварии с учетом износа деталей авто. Сегодня это новшество мы попросили прокомментировать с юридической точки зрения нашего эксперта – адвоката Сергея Радько.

Противоречия

Напомним, ранее учет износа автомобиля при оценке размера выплаты был определен только правилами страхования ОСАГО, а именно – пунктом 63 данного документа. Однако отсутствие правовой нормы в самом Законе об ОСАГО давало пострадавшим шансы на взыскание в судебном порядке полного размера ущерба. Но вот в статью 12 Закона об ОСАГО были внесены изменения, и с 1 сентября вступило в силу постановление правительства за № 361, которым утверждены «Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств».

В самом начале этого документа в глаза сразу же бросается любопытное положение: расчет размера расходов на материалы и запасные части предусмотрен по состоянию на дату дорожно-транспортного происшествия.

Это означает, что определение конкретной суммы, необходимой для восстановления автомобиля, будет производиться исходя из стоимости требуемых для ремонта деталей и материалов именно на момент ДТП. Но ведь всем понятно, что с момента ДТП и до момента восстановления автомобиля нередко проходит немалое время, и порой это долгие месяцы, а то и годы, особенно в случаях, когда споры между пострадавшими и страховщиками рассматриваются в судебном порядке. А цены, как тоже всем известно, вниз не ходят. Зато шансы потерпевшего сколько-нибудь реально восстановить свой автомобиль на выплаченные ему деньги соответственно уменьшаются.

Замечу, что здесь постановление противоречит части 2 статье 15 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права; утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб). Следовательно стоимость расходов должна определяться не на момент ДТП, а на момент их взыскания (или возложения на виновника такой обязанности). Очевидно, судебная практика по данному вопросу рано или поздно сформируется, но пока – вопрос...

Расходная формула

Раньше расчет ущерба был довольно прост – стоимость ремонта, определенная на основании осмотра поврежденного транспортного средства, уменьшалась пропорционально износу автомобиля. Теперь все гораздо сложнее: введены формулы с использованием «оснований натуральных логарифмов» (цитата из постановления) и расчетов из высшей математики. При этом в постановлении по отдельности оговорен порядок определения размера расходов на материалы, запасные части и комплектующие изделия. Это разные категории, и формулы расчета расходов на эти детали тоже разные. Так, к комплектующим изделиям автомобиля отнесены кузов автомобиля, шины, аккумулятор, изделия, изготовленные из пластмассы. Другие комплектующие отдельно не оговорены и отнесены к категории «остальных комплектующих изделий». Любопытно, не правда ли? Теперь величина износа кузова будет определяться с учетом его возраста и гарантии производителя на его сквозную коррозию, износ шин будет зависеть от высоты рисунка протектора шины новой и фактической высоты рисунка уже изношенной шины. Естественно, возраст шины тоже будет учтен.

Надо сказать, несмотря на все «логарифмы», постановление пестрит общими и вроде бы ничего не значащими фразами, которые, тем не менее, позволяют варьировать расценки и занижать выплаты весьма вольготно. В итоге постановление никак не проясняет самого главного – порядка расчета. И уж практически вовсе лишает пострадавшего возможности самостоятельно разобраться в вопросе, почему же сумма, начисленная к выплате, совсем не соответствует той, которую просит сервис?

И это еще не все

Кажется, что в этой войнушке выигрывают лишь страховщики. Компании могут быть довольны. Однако у страховых дел мастеров свой взгляд на то же постановление. Ведь есть детали и узлы, на которые износ вообще не считается (например, он не начисляется на стекла), или комплектующие, которые влияют на безопасность автомобиля, – на подушки и ремни безопасности, тормозные шланги, возможно, детали рулевой и т.д. А это значит, что страховщики обязаны включать в возмещение цену новых деталей.

К тому же Минфин готовит законопроект об увеличении страховой суммы по жизни и здоровью со 160 тыс. до 500 тыс. руб. и введении фиксированных выплат по различным травмам. Не исключено и дальнейшее повышение страховых выплат по жизни и здоровью до 2 млн руб., как это уже введено на воздушном транспорте. Тем же законопроектом предлагается увеличить и страховую сумму по имуществу со 120 тыс. до 200 тыс. руб.

В общем, как вы уже, наверное, догадались, все это приведет… правильно – к увеличению стоимости полиса ОСАГО. Иначе эта сфера деятельности станет для страховщиков просто убыточной. Ну сами посудите: растет благосостояние народа, а значит – и число страховых случаев, повышается стоимость запчастей, ремонта, а главное – базовые тарифы ОСАГО не менялись уже семь лет, с самого начала действия закона.

Поэтому компании считают, что тарифы должны быть увеличены на 35–45%. Эксперты утешают: реальное повышение составит 20–25% – необходим компромисс между страховым и автомобильным сообществами.

Комментарии страховщиков

Дмитрий Пурсанов, руководитель департамента, «Росгосстрах»:

– Вступление в силу Постановления № 361 не может не отразиться на росте средней выплаты прежде всего по ОСАГО. Эффект от внедрения данных правил не был да и не мог быть учтен в действующих тарифах по ОСАГО. Это еще один фактор, который ускорит рост убыточности по ОСАГО. Становится очевидным дальнейший уход с рынка все большего числа не самых мелких страховых компаний. При этом оставшиеся компании вынуждены нести на себе бремя компенсационных выплат за банкротов. Таким образом, вступление в силу этого постановления должно послужить очередным аргументом для пересмотра тарифов по ОСАГО.

Артем Панас, управляющий продуктом, «РЕСО-Гарантия»:

– По поводу влияния новых правил оценки износа автозапчастей на тарифы ОСАГО позиция компании «РЕСО-Гарантия» совпадает с позиций страхового сообщества: тарифы должны увеличиться ориентировочно на 23%. Соответствующее предложение уже направлено Российским союзом автостраховщиков в Минфин РФ. Введение предельно допустимого уровня износа, а также списка деталей, к которым нельзя будет применять нормы износа согласно новым правилам, увеличит выплаты страховых компаний, что может привести к ухудшению платежеспособности отдельных страховщиков, в особенности в тех регионах, где действующего тарифа уже не хватает для покрытия страховых выплат.

Документ предусматривает введение справочников (деталей, узлов и агрегатов и т.д.), которые должны помогать страховщикам в установлении размеров расходов на материалы и запасные части, но к настоящему моменту ни один справочник не был предоставлен, что вызывает множество вопросов.

Точка зрения

Сергей Сомов, генеральный директор экспертной группы «СВОИ»:

– Конечно, рациональное зерно в поправках присутствует. Автомобиль после ДТП должен быть полностью восстановлен за счет ОСАГО. Но, увы, расчет производится с учетом износа, и на практике денег хватает лишь на ремонт у дяди Вани с установкой б/у деталей. Теперь норма износа не будет применяться к деталям и агрегатам, работа которых связана с обеспечением безопасности. Но забыли при этом указать конкретный перечень этих деталей. А самое парадоксальное, что, по мнению разработчиков законопроекта, эти детали и узлы могут работать сами по себе! То есть подушки безопасности – отдельный узел, который никак не связан с системой управления, бортовой проводкой и электрооборудованием?! Повезло родному автопрому – там системы безопасности просто отсутствуют.

Инструментальное диагностирование при прохождения ТО ни коим образом не выявляет неисправности подушек безопасности, к примеру. И как будет учитываться износ при рассчете восстановительного ремонта по подушке безопасности, которая не сработала в результате аварии? И кто будет определять сей факт и выдавать экспертное заключение?

Вячеслав Лысаков, лидер движения автомобилистов «Свобода выбора»:

– Полис ОСАГО имеет право подорожать, если речь будет идти об увеличении сумм страховых выплат, улучшении качества обслуживания, а также о сокращении сроков получения выплат (несколько дней, максимум неделя). А то, насколько будет соответствовать ожидаемое повышение потребностям страховых компаний, предстоит оценить Министерству финансов и Федеральной службе страхового надзора. Если суммы будут запредельными – это должно насторожить соответствующие органы.