Бум на линии кредита

АВТОМОБИЛЬ В РАССРОЧКУ

Первый всплеск активности игроков (банков и страховых компаний, с одной стороны, дилеров и дистрибьюторов - с другой) был зафиксирован в марте: тогда российские банки выдали на покупку автомобилей почти на 2 млн. долл. кредитов. А уже в октябре эта цифра возросла до 18 млн. долларов!

- Сейчас такого рода кредитованием занимается более 20 московских банков, - говорит Игорь Лысенко, начальник отдела розничных кредитов Международного промышленного банка. - Мы фактически были первыми, кто занялся таким бизнесом в Москве после кризиса. Автомобилями в столице торговали тогда десятки салонов, конкуренция, можно сказать, была бешеной, а услуги по кредитованию считались... чуть ли не экзотикой. Все-таки мы договорились с 30 салонами, но начинали очень робко: многие из них за первые полгода не продали в кредит ни одного автомобиля. Потом появился банк ИБК со своей очень рискованной, упрощенной по оформлению схемой кредитования (в конце концов, у него отозвали лицензию) и буквально "взорвал" рынок. Теперь мы, к примеру, активно работаем с пятью-шестью дилерами и выдаем в день по два-три кредита. И это не предел.

В прошлом году в России было продано новых иномарок на сумму 1,5 млрд. долл. Все банки, работающие на рынке кредитования, пока готовы направить на эти цели не более 200 млн. долл., а это значит, что в кредит будет продаваться не более 15% автомобилей. В странах Восточной Европы, к примеру, эта цифра составляет уже около 80%. Но у нас ведь только начало...

ЦЕНА КРЕДИТА

Два года назад банки обычно предлагали кредит на два года под 19-20% годовых. Сегодня его можно взять на три года и больше, при том, что средняя ставка опустилась до 15%. Более того, между банками, как и между автосалонами, появилась конкуренция, а значит, каждый пытается делать свои предложения привлекательнее. Скажем, Международный кредитный банк предлагает кредит на покупку "Форда-Фокус" в 10%. Оказывается, и это не предел - появилось объявление о "нулевом" кредите.

Никакой ловушки тут нет - просто маркетинговая политика. В данном случае речь идет о непроданных автомобилях прошлогоднего выпуска. Какие-то автосалоны сделали на них 15%-ную скидку, а хозяин этого решил перечислить проценты банку сам - пошел на рекламный ход. Это из того же ряда, что и комплект зимней резины или магнитола в подарок за покупку авто.

Вообще-то на "бесплатный сыр" рассчитывать не стоит - ни один банк не имеет права работать ниже ставки рефинансирования, установленной ЦБ (сегодня она составляет 18% годовых в рублях). Давать кредит под меньший процент - значит, работать себе в убыток. Кстати, по Налоговому кодексу клиент, который берет подобный кредит в надежде получить выгоду, тут же подпадает под прогрессивное налогообложение. Какой же это кредит?

Снизить процентную ставку можно, либо повышая стоимость других составляющих (обязательной страховки, платы за открытие и ведение счета, рассмотрение заявки, конвертацию долларов в рубли, нотариальные услуги и т. д.), либо путем каких-то компенсаций или уменьшения издержек. Например, программа по кредитованию покупки российского "Фокуса" проходит при финансовой поддержке концерна "Форд". В общем, задача клиента - внимательно изучить все предложения и тщательно подсчитать все расходы, а не цепляться за первый же "крючок"...

КАКИЕ БЫВАЮТ КРЕДИТЫ

- Существуют два типа кредитования, - объясняет Лев Шашин, руководитель кредитного направления крупнейшей в столице сети салонов "Автомир". - Первый - "экспресс", когда можно за час получить кредит, а иногда даже в тот же день оформить покупку автомобиля. Этим у нас занимаются два банка - "Русский стандарт" и "1-й ОВК". Весь процесс оформления проходит в автосалоне. Правда, и кредитная ставка здесь немаленькая - 55% годовых (в рублях), но надо представлять, что банк в нее закладывает и все свои риски.

Во втором случае, когда речь идет о валютном кредите, ставка не превышает 17% годовых, но на оформление уходит примерно неделя. При первой встрече в автосалоне клиент получает консультацию - какие документы нужно собрать, а потом уже представляет все бумаги, заполняет формуляры и ждет решения. Сколько - зависит от банка и суммы, но в среднем это три-пять рабочих дней. Если банк дает положительный ответ, то тут же в офисе клиент может подписать все необходимые документы и внести в кассу первый взнос. Еще день для постановки автомобиля на учет - и вы уезжаете из салона на своих четырех колесах. Автосалоны нашей фирмы, например, готовы предложить клиентам на выбор 15 вариантов кредитных программ в нескольких банках - какая больше подойдет.

Процентная ставка напрямую "завязана" на сроках оформления и количестве необходимых документов. Раньше речь шла о десятках бумаг, теперь этот список неуклонно сокращается. Так, еще год назад Международный промышленный банк требовал 19 документов, включая такие экзотические, как диплом об образовании и квитанция об оплате жилья и сотового телефона. Теперь требуется всего пять. А "Русский стандарт" и вовсе готов удовлетвориться паспортом и "правами". У многих банков есть уже электронная программа оценки заемщиков. Клиент отвечает на 10-15 типовых вопросов, ответы вводятся в компьютер, и тот с достаточной точностью определяет реальный уровень доходов кандидата и его платежеспособность. Плюс к этому банки полагаются на опыт своих экспертов, которые непосредственно общаются с клиентами. Например, чуть ли не решающим может оказаться невинный вопрос о расположении, ассортименте и ценах ведущих модных магазинов. Человек хорошо в этом разбирается - значит, ему можно выдать и кредит на покупку автомобиля.

В советские времена взносы по кредиту автоматически вычитали из зарплаты и перечисляли в банк. Собственно, никто не мешает сделать так и сейчас. Равно как и выбрать любой другой удобный способ - лично привозить деньги, перечислять через отделение Сбербанка, списывать со счета и т. д. Главное - не пропускать установленные сроки платежей. Обычно, если это случается, клиенту по телефону вежливый голос из банка напоминает о долге. Как правило, этого достаточно, но в жизни случается разное.

- По всем договорам кредита машина является залогом и ее ПТС хранится в банке, - объясняет Лев Шашин. - Кроме того, некоторые кредитные схемы в "Автомире" предусматривают договор обратного выкупа между банком и салоном. Всех, кто обращается за кредитом, мы предупреждаем о, скажем так, нештатных ситуациях. Допустим, что-то случилось, и наш клиент не может выполнять свои обязанности по договору кредитования. На основании договоров залога и обратного выкупа нет никакой надобности прибегать к процедуре судебного преследования - банк забирает машину и передает ее в салон, который выкупает ее у банка. Так что не стоит рисовать себе страшные картины: "меня выселят из квартиры, станут преследовать". Чепуха. Ни банку, ни салону нет в этом нужды - сегодня работает цивилизованная схема.

КТО БЕРЕТ КРЕДИТЫ

Наш среднестатистический заемщик не похож на своего "коллегу" из Европы уже хотя бы потому, что по оценке и банкиров, и дилеров лишь около 40% получателей кредитов у нас - люди, которые действительно не в состоянии пока полностью оплатить автомобиль. Остальные могут сделать это сразу и наличными. Между тем предпочитают втягиваться в нормальную схему кредитно-финансовых отношений. В основном это наемные работники среднего звена, зарабатывающие 0,5-1,5 тыс. долл. в месяц; как правило, у каждого есть семья, двух-трехкомнатная квартира и автомобиль - отечественный или подержанная иномарка. Теперь они выбирают или российский автомобиль последней модели, или иномарку стоимостью до 20 тыс. долл.

К этой категории примыкает другая большая группа заемщиков - хозяева небольших фирм и предприниматели, работающие без образования юридического лица. Есть еще клиенты, которые просто пользуются кредитом для оптимизации своих финансовых потоков. В их числе - владельцы и ведущие менеджеры крупных компаний. Деньги у них есть, но зачем сразу выкладывать крупные суммы? В результате теперь в кредит продаются не только недорогие " Рено Символ" и " Шкода Фабия", но нередко и роскошные "лексусы-RX300" и БМВ-745.

Средний российский заемщик берет от 14 до 18 тыс. долл., которые погашает за два - два с половиной года, причем почему-то обязательно - досрочно (условия договора это, как правило, позволяют). Видимо, соцсоревнование здорово въелось нам в печенку...

ПЕРСПЕКТИВА

Аналитики уверены, что соперничество между банками, между автосалонами будет и дальше обостряться, при этом наиболее привлекательной схемой покупки автомобиля становится кредит. Он уже хорошо функционирует в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани и ряде других крупных городов. Но в большинстве банки еще не стали кредитными учреждениями по определению, они - только расчетно-кассовые центры при больших предприятиях и местных администрациях. Но раньше или позже и они будут вынуждены заняться такой работой. По прогнозам, к 2005 году автомобиль можно будет купить в кредит и в Урюпинске, и в Минусинске.

"На статьи т. Осинского "Американский автомобиль или российская телега"... от рабочих, крестьян, красноармейцев и специалистов получена груда писем. По вопросу - какое самое главное препятствие к автомобилизации, пишут, что самым главным препятствием является недостаток средств, поэтому машина должна быть дешева, а следовательно, доступна и небольшим коллективам. Кроме того, считают, что продаваться машина должна в кредит". (ЗР, 1928, № 1)