Кредитная машина: продам свой долг

Оформляя кредит на покупку автомобиля, лишь немногие четко представляют перспективу. А предложения банков и продавцов такие привлекательные! Первоначальный взнос небольшой, проценты обещают гуманные. Купить машину престижную, дорогую – нет проблем. В результате человек иногда (да что там, часто!) выбирает авто классом выше, чем способен потянуть, и ежемесячные платежи вскоре становятся непосильной обузой. Прикинув, сколько придется переплатить за весь срок кредитования, клиент приходит в ужас... Бывает и другая ситуация: купленная в кредит машина разонравилась, хотелось бы ее поменять. Как это сделать? Раз покупатель взял ссуду, значит, живых денег у него нет. Может, продать кредитную машину? Вот тут и начинаются сложности.

Банк, как и любое коммерческое предприятие, заинтересован в получении прибыли. На покупателях автомобилей кредитные организации прилично зарабатывают. А чтобы подстраховаться (вдруг клиент перестанет платить по кредиту?), машину оформляют в залог. При этом по условиям кредитного договора ПТС передается на хранение в банк до полного погашения ссуды.

ДОГОВОРИЛИСЬ ПОЛЮБОВНО

Чтобы продать автомобиль, следует заручиться согласием кредитора. Для этого надо обратиться в банк с заявлением о разрешении сделки и указать в нем, что вы по определенным причинам не можете платить ежемесячные взносы и хотели бы продать автомобиль, чтобы получить возможность погасить остаток долга. Как правило, банки соглашаются на такие сделки. Ведь им проще и выгоднее закрыть кредит даже с потерей оплаты процентов, нежели заниматься взысканием долга и изъятием кредитного автомобиля. В результате кредит закрыт, новый покупатель получает автомобиль и ПТС, а прежний – оставшуюся после погашения кредита сумму.

Провести сделку можно и без согласия банка. Ведь тому важно получить полную сумму долга, а кто будет платить, не имеет значения. Вам остается только найти покупателя, который согласился бы внести остаток кредита. Дополнительных финансовых потерь при досрочном погашении не возникает. Почти все банки позволяют погасить долг досрочно без дополнительных комиссий и сборов. А вот найти покупателя будет сложно: на рынке достаточно автомобилей, не обремененных долговыми обязательствами.

ЗАКРЫТЬ ДРУГИМ КРЕДИТОМ

Если банк не соглашается на продажу авто до полного погашения займа, попытайтесь решить проблему, оформив другой кредит – потребительский. Проценты по нему, конечно, больше, но можно сэкономить на досрочном погашении. Предположим, на владельце висит долг 300 000 рублей, а рыночная цена автомобиля 600 000 рублей. Надо взять потребительский кредит на 300 000 рублей, погасить автомобильный кредит, продать машину и тут же закрыть второй (потребительский) заем. В остатке 300 000 рублей, которые можно использовать вновь как первоначальный взнос на следующий кредит либо купить на них автомобиль по средствам (к примеру, подержанный). Потери в этом случае есть (комиссии и проценты за пользование потребительским кредитом), подсчитайте их заранее.

Подобное перекредитование подойдет и в том случае, если переплата по потребительскому кредиту оказывается меньше, чем по остатку долга автомобильного кредита.

ПОМЕНЯТЬ НА ДРУГОЙ

Можно сдать кредитный автомобиль в «трейд-ин». Многие автосалоны предоставляют такую услугу, когда выкупают у клиента машину, но вместо живых денег предлагают купить новую.

В этом случае автосалон сам погасит кредит, а оставшаяся сумма пойдет в зачет новой покупки. Учтите, что, выбрав эту схему, вы можете потерять значительную сумму. Дело в том, что автосалоны устанавливают на сданный автомобиль цену ниже рыночной (и из нее еще будет вычтен остаток по кредиту). Зато вам не придется искать покупателя и все оформление возьмет на себя автосалон. А это дорогого стоит.