ОСАГО – никому не нужная услуга

Если кто забыл, то в 1990-х годах в судах творился настоящий ужас во время слушания дорожных дел. В ГАИ в группе разбора у оппонентов кровь вскипала до такого градуса, что у противника вырывали последние волосы, не стесняясь гаишников. Сам видел. Эта сфера жизни срочно требовала решения проблемы.

ОСАГО не с неба свалилось, и у страховщиков кое-какой опыт работы с этой услугой был. В начале 2000-х они активно продавали свои полисы добровольного страхования «автогражданки». Покупали их неохотно, в основном в дополнение к каско. Чтобы человеку было проще проглотить эту неведомую услугу, агенту еще нужно было попотеть. Хотя бы объяснить, что такое ответственность перед третьими лицами и почему ее надо страховать.

Для убеждения в ход шли дополнительные бонусы в виде круглосуточного эвакуатора, некоторые даже предлагали экстренную помощь на дороге в виде службы собственной безопасности, которая «разруливала» конфликт с автомобильными подставлялами. В общем, культура для такого предложения еще не сложилась, и услуга шла тяжело. И все же страховщики не считали для себя зазорным всячески подманивать клиента, в отличие от нынешних времен.

И тут словно манна небесная посыпалась — правительство Михаила Касьянова дарит страховым компаниям подарок в виде ОСАГО!

Вот только это далеко не подарок. В идеальной картине мира это должна была быть программа, которая выполняла бы социальные функции. Нормативными актами заранее оговорены размеры прибыльности по этому виду страхования – 20% от суммы, уплаченной по договору ОСАГО. Отчисления в резерв гарантий и компенсационных выплат – 2% и 1% соответственно. А остальные 77% от полученных средств (так называемая нетто премия) должны были идти на формирование фонда выплат по ДТП. Опять же, если обратиться к идеалистической картинке с каждого среднестатистического полиса в Москве (3564 руб.), маржа страховщика составляет 713 руб., из них максимум половину (от 5 до 10% от страховой премии) он отдает своему агенту. Вроде бы деньги небольшие. Но нельзя забывать, что это обязательная услуга, и клиенты, не желая иметь проблем с ГИБДД на дороге, рекой текут к страховщикам.

В Европе этот бизнес хоть и не считается лакомым куском, зато позволяет страховым компаниям расширять свой портфель за счет «кросс-продаж», того же каско, к примеру. Однако в России страховщики сочли иначе. Деньги, которые они получали для формирования резервного фонда будущих выплат (те сумасшедшие 77%) за вычетом самих выплат перешли в разряд сверхдохода. В какую товарно-сырьевую форму трансформировались те средства, уже не узнать. Попутно сотни компаний-однодневок пришли и ушли с рынка, забрав деньги автомобилистов. От них нас не смогли спасти ни правоохранительные органы, ни ответственный регулятор (Росстрахнадзор), ни профессиональное объединение (Российский союз автостраховщиков). Как много людей и за какие заботы получали зарплату?

Но самое возмутительное, выражаясь языком современного российского истеблишмента, это то, что с них никто за это не спросил. И теперь страховщики «продавили» Минфин и правительство, и тарифы будут существенно увеличены, в этом можно уже не сомневаться.

Речь идет о повышении на 25-75%, но пока точных данных нет. Страховщики упирают на то, что тарифы не повышались с 2003 года. Дескать, инфляция и курсовые колебания уже давно сделали этот вид бизнеса убыточным и невыгодным. Сразу хочется заметить, что все это время страховщики молчали о том, что зарабатывали на страховых премиях намного больше, чем суммарно выплачивали клиентам по авариям. При этом в некоторых регионах, где убыточность, по их уверениям, была высокая, тарифы поднимались. Но почему же они не просили правительство скорректировать тарифы в безубыточных регионах, чтобы граждане не переплачивали лишнее?

И потом, если бизнес убыточен, в любой цивилизованной стране предприятие меняет подход к нему, либо диверсифицирует его, либо прощается со всеми посредством процедуры банкротства. Это железобетонные законы рынка. Верните этот вид заработка государству, оно его инициировало, ему и решать проблему! Пусть появится единый государственный страховой гигант, занятый исключительно в области ОСАГО. Проблем с реализацией не возникнет, агентов, желающих зарабатывать, точно не убавится. Нужны более гибкие тарифы: человека устраивает сумма страхового покрытия в 160 тыс. руб. – хорошо, вот вам тариф! Хотите подстраховаться на 400 тыс. руб., потому что новичок – и для вас найдется вариант.

А пока все это выглядит как желание одних замотивированных людей в условиях надвигающегося кризиса пересидеть на шеях других. Или давайте проще поступим: в аббревиатуре ОСАГО заменим первую букву на «Д», что означает «добровольное». Ведь за 11 лет культура страхования собственной ответственности у нас появилась. Тогда, глядишь, снова получим бонусные эвакуаторы 24 часа в сутки и помощь на дороге. И, что вполне вероятно, за те же, если не за меньшие, деньги. Конкуренция, знаете ли.