На банковском крючке: почему россияне «подсели» на автокредиты?

В отличие от развитых рынков, где львиная доля автомобилей продается в кредит, в России автокредиты вполне обоснованно считаются выкачкой денег. Как показывают соцопросы, россияне не хотят переплачивать по банковским займам при покупке машины, но при нынешних ценах собственных накоплений им не хватает. Сегодня и подержанный автомобиль многим оказался не по карману, в связи с чем банки устремились на вторичный авторынок.

Где взять денег на машину?

Эксперты выяснили, откуда россияне берут деньги на покупку новых автомобилей, и оказалось, что источники финансирования различаются в зависимости от региона. Так, к покупке машины за наличные больше всего тяготеют жители Москвы (69,3% респондентов) и меньше всего – в Санкт-Петербурге (59,2%), говорится в исследовании агентства «Автостат». По словам исполнительного директора компании «Рольф» Виталия Павловского, доля продаж в кредит в северной столице исторически выше, чем в Москве. В то же время столичных жителей отличает более высокий уровень благосостояния, и они чаще могут себе позволить покупку за наличные. К тому же на московском рынке конкуренция за клиента значительно выше, здесь множество крупных дилеров с большими объемами продаж, которые могут предложить более доступные цены по сравнению с региональными дилерами, добавляет Андрей Коченков. А вот в менее развитых регионах, где средний уровень дохода не позволяет населению создавать существенные накопления, автокредитование пользуется огромным спросом и является практически единственным способом приобрести автомобиль, констатирует заместитель председателя правления «Меткомбанка» Алексей Казак.

Любопытно, что в Петербурге больше всего тех, кто готов взять на покупку машины классический автокредит (46,1%). Также петербуржцы наиболее склонны воспользоваться лизингом для физических лиц и автокредитом с остаточным платежом (порядка 13% по каждому варианту). «Лизинг и кредиты с остаточным платежом обычно имеют более привлекательные условия по стоимости, однако представляют собой довольно сложные для восприятия кредитные продукты. Это особенность кредитного поведения именно в Санкт-Петербурге, где всегда складывалась своя особая культура кредитного рынка», – отмечает Наиль Карабаев.

Между тем потребительский кредит более востребован в провинции (19,5%). Для сравнения, в Москве желающих им воспользоваться для покупки автомобиля оказалось 5,2%, в Петербурге – 7,8%. Как поясняет Алексей Токарев, в регионах уровень благосостояния ниже, поэтому заемщики предпочитают оформлять потребительский кредит, процентная ставка по которому хоть и выше по сравнению с автокредитами, но его оформление не требует «первичных» затрат для покупки автомобиля: уплаты первоначального взноса и оформления полиса каско, которые зачастую необходимы для оформления автокредита. Кроме того, в регионах, как правило, есть активные банковские игроки на рынке зарплатных проектов, предлагающие их участникам интересные условия с точки зрения потребительского кредитования, добавляет Алексей Бородавин.

Автокредиты с пробегом

Кстати, автомобили с пробегом чаще покупают за наличные деньги, чем новые машины (76,7 против 67,4%). По мнению Алексея Токарева, это объясняется, прежде всего, ценой автомобиля: подержанные машины существенно дешевле новых, поэтому и доля клиентов, покупающих авто с пробегом за счет собственных средств, выше.

При этом взять классический автокредит на покупку подержанного автомобиля планируют всего 4,2% потребителей, тогда как новую машину приобрести таким способом намерены 26,5% участников опроса. Зато воспользоваться потребительским кредитом готовы 19,4% потенциальных покупателей автомобилей с пробегом, а на рынке новых машин таких желающих чуть меньше – 16,7%. «Для автомобилей с пробегом ставки по автокредитам значительно выше, чем для новых автомобилей. Второй камень преткновения – требование оформить полис каско, который для автомобиля с пробегом будет стоить существенно дороже относительно цены транспортного средства, чем для нового автомобиля. Это отпугивает многих покупателей, – рассуждает Виталий Павловский. – Если говорить о покупке автомобиля с пробегом с рук или у перекупщиков, то под вопросом сама возможность сделки с привлечением кредита. Для их клиентов потребительский кредит, несмотря на высокие ставки, остается единственно возможным вариантом».

Между тем автопроизводители и крупные дилерские холдинги с недавних пор стали развивать кредитование автомобилей с пробегом, ведь спрос на такие машины остается стабильным, а сам вторичный авторынок более чем в 3 раза превосходит сегмент новых авто. Как правило, специальные кредитные программы предполагают сниженную ставку по кредиту и льготные условия страхования по каско – автомобиль можно застраховать только от угона и полной конструктивной гибели.

Как считает Андрей Коченков, этот сегмент рынка определенно имеет наибольший потенциал роста на сегодняшний день, что связано это со значительным ростом цен на новые автомобили. По данным «МС Банк Рус», который начал кредитовать автомобили с пробегом в начале 2016 года, уже в апреле доля таких кредитов достигла почти 20% в общем объеме. Другой кэптивный банк – «Банк ПСА Финанс Рус» – также недавно запустил собственную кредитную программу для покупателей автомобилей с пробегом, разработанную совместно с брендами и дилерами сети Peugeot Citroen.

Клиентам Blue Fish, подразделения ГК «Рольф» по продаже автомобилей с пробегом, с января этого года доступна программа кредитования автомобилей с пробегом Rolf Select. По словам Виталия Павловского, на сегодняшний день доля продаж автомобилей с пробегом в кредит у официальных дилеров в среднем составляет 10-12%, и, несомненно, она будет расти. При этом темпы ее роста обусловлены, прежде всего, снижением процентных ставок, а также смягчением требований к заемщику и возрасту автомобиля.

«Интерес дилеров к рынку автомобилей с пробегом связан с ростом его популярности. В условиях сокращения личных доходов и роста стоимости новых автомобилей покупатели все чаще рассматривают приобретение подержанной машины. Покупка автомобиля с пробегом у официального дилера позволяет клиенту получить гарантированное качество и юридическую чистоту автомобиля. Для дилеров продажа автомобилей с пробегом является высокомаржинальным бизнесом, и мы прогнозируем существенный рост данного сегмента. В настоящее время доля кредитных продаж не превышает 10%, но динамика последних двух лет свидетельствует о том, что данный показатель будет существенно расти», – считает Алексей Казак.

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС, ГК «Автомир», DFM, «За рулем.РФ».